#МояИпотека пост 1 Досрочное погашение..Нюансы досрочного погашения в течение месяца. ⚠️Когда ставка ЦБ меньше процентов по ипотеке крутить деньги не выгодно! Сейчас стоит рассмотреть иные варианты досрочного погашения ипотеки. Зачем рекомендуют досрочно платить ипотеку в первый день после расчетной даты. Нужно этот день ждать? ⛅Так советуют, чтобы вся сумма досрочного погашения уменьшала тело кредита. Ответ верный, но зачем его ждать? Стоит ли это делать? У меня ипотека в Сбере $SBER и на его примере разобрался и расскажу. Суммы приведены для примера, но действительности порядок соответствует. ⛅Погасить ипотеку досрочно в середине расчетного периода. Пример. ⚠️Расчетный период месяц, но проценты начисляет банк каждый день. Это очень важно! Структура долга. В начале ипотеки на каждые 10 000 рублей ежемесячного платежа приходится порядка 6 000 рублей процентов и только 4 000 рублей идёт на погашение тела кредита. К середине срока ипотеки уже больше закрывается тело кредита. Ещё раз. 6 000 ₽ это % + 4 000 ₽ это выплата долга. В самом начале ипотечного пути. То есть гасить ипотеку в первые годы значительно выгоднее, чем в последние. Пусть платежная дата 1 число месяца. Важно, что у нас всегда есть деньги на очередное погашение. ⛅Механизм досрочного погашения: 1. Сначала гасятся накопленные проценты по кредиту за текущий месяц. Грубо на 1 число сумма 0₽, на 15 число 3 000₽, на 30 число сумма процентов составит 6 000₽. 2. Далее все суммы идут на погашение тела кредита. 💰Тип погашения (срок ипотеки или сумма ипотеки) значения для расчета не имеет. ⛅Немного о том, когда гасить есть резон досрочно, а когда нет. Напоминаю, что мы говорим только о расчетном месяце. При образовании денег на досрочное погашение всегда нужно считать. Досрочно гасить проценты смыла нет. На примере только 1 числа дополнительная сумма в 1 000 ₽ уйдет в погашение кредита. Уже 5 числа эта 1 000 ₽ вся уйдет в проценты. Исходя из этого и все советуют "гасить дополнительно тело в день расчета или на следующий день". НО. Проценты мы будем платить всегда. И при дополнительной возможности погашать тело кредита - это нужно делать. Если есть "лишние" деньги, больше, чем накопленная сумма процентов - можно и нужно платить в любое время. Допустим у нас появилось "лишних" 10 000 ₽ 15 числа. Пойдем гасить кредит. Получаем: 3 000 ₽ ушло на % 4 000 ₽ ушло на погашение тела кредита с уменьшением очередного платежа. 3 000₽ ушло на погашение тела кредита и их счет произошел перерасчет всех дальнейших процентов (начиная уже с 16 числа). Очередной платеж будет в размере только процентов за оставшиеся 15 дней месяца (3 000 ₽). ВАЖНО!!! ГАСИТЬ ИПОТЕКУ ДОСРОЧНО РАЗУМНО ТОЛЬКО ПРИ НАЛИЧИИ СУММЫ ОЧЕРЕДНОГО ПЛАТЕЖА. То есть гасить досрочно ипотеку из запланированных уже трат категорически нельзя. Вот погашать за счет дополнительных "лишних" денег нужно всегда. ⚠️Сейчас, если проценты по кредиту существенно ниже ставки ЦБ. Разумнее покупать облигации, вместо досрочного погашения. Погашаю досрочно ипотеку через свою Стратегию &a0d38265-0a4c-40cb-93b3-782157fc67cd в $T 💛 Через ОФЗ дальние с фиксированной доходностью с добавкой из ВДО рейтинга А и ОФЗ под ставку ЦБ. Для этого её и делал. Супер удобно! Или $LQDT дает 15% годовых, правда без фиксации доходности. Анекдот в тему. Купил за рубль. Продал за три. Вот на эти два процента и живу... #пульс_оцени #пульс_учит #учу_в_пульсе #хочу_в_дайджест 🍀