Кредитная история

Что такое кредитная история и как она влияет на кредитный лимит?

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В этом досье есть полный список ваших займов: когда и какие кредитные продукты вы оформляли, платили вовремя или задерживали, выступали ли вторым заемщиком или поручителем, обращались ли в другие банки за кредитами.

Чем лучше кредитная история, тем выше шансы, что банк одобрит кредитку. Еще от кредитной истории зависит, какой кредитный лимит будет у карты.

Где хранится кредитная история?

Данные о кредитах хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. Это юридические организации, которые собирают, хранят и передают банкам информацию о заемщиках. Кредитная история может быть в одном бюро, нескольких или во всех. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать, поэтому информация об одном и том же заемщике в каждом бюро может быть разной.

Если у вас есть кредитный продукт Т‑Банка, информацию о нем можно получить в одном или нескольких бюро, с которыми мы сотрудничаем:

Кредитная история хранится все время, пока вы выплачиваете кредит, и еще семь лет после этого. Если за это время кредитная история не обновлялась, ее удалят. Для этого семь лет нужно не пользоваться кредитными продуктами, не иметь никаких обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями и не иметь долгов по суду.

Зачем банкам нужна кредитная история при рассмотрении заявки на кредитку?

С помощью кредитной истории банки проверяют надежность клиентов и решают, давать ли им кредит, а если давать, то какой. Банку нужно оценить заемщика: понять, насколько он добросовестный, сможет ли вернуть деньги.

Например, если у клиента было несколько кредитов, которые он закрыл вовремя и без просрочек, то банк может одобрить большой лимит. Если были задержки или уже есть несколько крупных кредитов, то в кредитной карте могут отказать.

В какой бы банк вы ни обратились, любой из них будет смотреть вашу кредитную историю. Зачем нужна кредитная история: статья в Т—Ж

Зачем заемщикам нужно проверять кредитную историю?

Узнать, есть ли в ней ошибки. Например, просрочки, которых на самом деле не было, опечатки в паспортных данных, задвоение кредита по техническим причинам или чужой кредит. Последнее может случиться в двух случаях:

  • злоумышленник похитил ваши паспортные данные и по ним оформил кредит;
  • у вас есть полный тезка с такой же датой рождения, и из‑за технической ошибки его кредитная история оказалась приписана вам.

Если что‑то в кредитной истории будет не так, вы сможете устранить все ошибки и несоответствия до того, как подадите заявку на новый кредит. Следить за ошибками в кредитной истории нужно самостоятельно: банки этого не делают. Как исправить ошибки в кредитной истории

Понять примерную причину, почему не дали кредит. Банки по закону могут не сообщать заемщику, почему отказали в кредите. Но при передаче кредитной истории в БКИ они указывают общую причину. Почему банк может не одобрить выдачу кредитной карты

Оценить шансы на получение кредита. Если что‑то в кредитной истории будет не так, вы сможете устранить все ошибки и несоответствия до того, как подадите заявку на новый кредит.

Как найти и проверить свою кредитную историю?

Вот что нужно сделать:

  1. Получите список бюро кредитных историй бесплатно на портале Госуслуг. Так вы узнаете, в каких БКИ хранится ваша кредитная история.
  2. Прочитайте условия услуги и нажмите «Начать».
  3. Проверьте, правильно ли система указала ваши паспортные данные, и нажмите «Отправить запрос». В течение дня в личном кабинете появится письмо со списком всех бюро, где есть ваша кредитная история.
  4. Перейдите в уведомления, откройте письмо «Предоставление информации о бюро кредитных историй» и скачайте отчет. В документе увидите перечень кредитных бюро, их юридические адреса и сайты организаций.
  5. Выберите бюро, зарегистрируйтесь на его сайте и подтвердите личность через Госуслуги. После этого сможете заказать бесплатный отчет с кредитной историей.

В каждом БКИ можно дважды в год бесплатно получить кредитную историю и узнать о задолженностях. Все дополнительные запросы будут платными.

Кто может смотреть мою кредитную историю?

Доступ ко всей кредитной истории имеете только вы, но понадобиться она может разным организациям. Например, банкам, работодателям или страховщикам кредитная история помогает оценить благонадежность и ответственность человека, а судам или следственным органам — найти доказательства в делах о мошенничестве. Кому еще и зачем нужна ваша история: статья в Т—Ж

Эти организации могут получить доступ к части вашей кредитной истории с вашего согласия или без него. Все зависит от того, какую именно информацию хотят посмотреть.

Кредитная история состоит из четырех частей:

  • титульная часть содержит паспортные данные, ИНН и СНИЛС;
  • основная — сведения о текущих кредитах, банкротстве или решениях суда о взыскании денежных средств, которые вступили в силу;
  • информационная — все заявки на кредит, которые вы подавали, и решения кредиторов по ним;
  • закрытая — сведения о тех, кто запрашивал историю и передавал в нее информацию.

С вашего письменного согласия основную часть кредитной истории могут просматривать банки, МФО и другие кредиторы, а также работодатели, страховщики, арендодатели. А чтобы ознакомиться с информационной частью кредитной истории, кредиторам достаточного получить от вас заявку на кредит.

Без вашего согласия доступ к основной части кредитной истории могут получить Центробанк, следственные органы, суды и судебные приставы. Суды и следственные органы дополнительно могут проверить закрытую часть.

Что влияет на кредитную историю?

Банки по‑разному оценивают кредитные истории, но можно выделить общие критерии, их влияние на кредитную историю и решение банка.

Плохая кредитная историяХорошая кредитная история
Обязательные платежиЧастые и длительные просрочки Без просрочек или с незначительными редкими задержками
Показатель долговой нагрузкиВысокий: на платежи по кредитам уходит больше 50% доходаНизкий: заемщик адекватно оценивает свою платежеспособность
Количество заявок на кредиты одновременноМного заявок сразу в несколько банков 1⁠—⁠2 заявки на конкретные цели
Возраст кредитной истории и наличие закрытых кредитов

Сложно оценить платежеспособность, если:

  • кредитной истории нет вообще;
  • кредиты закрыты очень давно
Старше года и успешно выплаченные кредиты
Виды закрытых кредитовМного похожих займов на небольшие суммы и сроки2⁠—⁠3 разных кредитных продукта
Обязательные платежи
Плохая кредитная история
Частые и длительные просрочки
Хорошая кредитная история
Без просрочек или с незначительными редкими задержками
Показатель долговой нагрузки
Плохая кредитная история
Высокий: на платежи по кредитам уходит больше 50% дохода
Хорошая кредитная история
Низкий: заемщик адекватно оценивает свою платежеспособность
Количество заявок на кредиты одновременно
Плохая кредитная история
Много заявок сразу в несколько банков
Хорошая кредитная история
1⁠—⁠2 заявки на конкретные цели
Возраст кредитной истории и наличие закрытых кредитов
Плохая кредитная история
Сложно оценить платежеспособность, если:
  • кредитной истории нет вообще;
  • кредиты закрыты очень давно
Хорошая кредитная история
Старше года и успешно выплаченные кредиты
Виды закрытых кредитов
Плохая кредитная история
Много похожих займов на небольшие суммы и сроки
Хорошая кредитная история
2⁠—⁠3 разных кредитных продукта
Здесь рассказали подробнее, что значит каждый критерий

Просрочки. Если человек вовремя выплачивает кредиты, это хороший знак для банка. У таких заемщиков выше шансы на получение кредитной карты или другого кредитного продукта. Если задержки по платежам частые и долгие, то кредитная история быстро ухудшается. Банк может предложить менее выгодные условия или откажет вовсе.

Долговая нагрузка. Заемщику с высокой долговой нагрузкой банк, скорее всего, откажет, потому что человек может не справиться с ежемесячными платежами по кредитам. Лучше не рисковать и адекватно оценивать доходы и расходы.

Количество заявок на кредиты одновременно. Если человек отправил много заявок на кредиты, у банка может сложиться впечатление, что заемщик находится в безвыходной финансовой ситуации и выплачивать долг не сможет. Не стоит подавать массовые заявки даже ради интереса.

Возраст кредитной истории и количество закрытых кредитов. Чем старше кредитная история, тем больше в ней полезной для банка информации о заемщике: например, какие кредиты брал, на какую сумму и как их выплачивал. Чем больше успешно выплаченных кредитов, тем надежнее в глазах банка выглядит человек.

Заемщиков с небольшой или нулевой кредитной историей оценить сложно. Конечно, только из‑за отсутствия истории в кредитке не откажут, но кредитный лимит может быть небольшим.

Виды закрытых кредитов. Банк может точнее оценить финансовую дисциплину того заемщика, который успешно пользовался разными кредитными продуктами: ипотекой, кредитной картой, рассрочкой, кредитом наличными, автокредитом. Необязательно, чтобы в кредитной истории были сразу все виды: для оценки платежеспособности достаточно 2⁠—⁠3 продуктов, например кредитной карты и ипотеки.

Как исправить ошибки банков в моей кредитной истории?

Самые частые ошибки в кредитной истории — это несуществующие просрочки или незакрытые кредиты, которые выплатили полностью.

Если нашли ошибку, напишите заявление в бюро кредитных историй. К заявлению приложите доказательства: квитанции о погашении кредита, заявление на закрытие счета — всё, что докажет ошибку банка, который передал неверные сведения о кредите в бюро кредитных историй. Как описать ошибки в кредитной истории и сколько времени нужно на их исправление: статья в Т—Ж

Как улучшить кредитную историю?

Повышайте уровень финансовой дисциплины и покажите банку, что вы соблюдаете все условия кредитования.

Погасите долги. Внесите просроченные платежи и продолжайте вносить текущие вовремя. Так банк увидит, что вы справляетесь с нагрузкой и соблюдаете условия.

Закройте действующие кредиты. Только после этого оформляйте новые кредитные продукты — например, карту или рассрочку на товары с небольшой стоимостью.

Реструктуризируйте долг. Если погасить кредит по текущим условиям не получается, попробуйте реструктуризировать его: увеличить срок погашения и снизить размер ежемесячного платежа. Как сделать реструктуризацию кредита в Т‑Банке

Рефинансируйте кредиты. Если у вас один или несколько кредитов в разных банках, можно обратиться в один из них или новый банк за рефинансированием. Он выкупит ваши долги и предложит новые условия для комфортного погашения кредита. Так в кредитной истории будет отображаться только один активный договор. Когда стоит рефинансировать кредит и какие условия в Т‑Банке

Платите своевременно. Чтобы улучшить кредитную историю, нужно вовремя вносить платежи по кредитам. Например, если постоянно пользоваться кредитной картой и гасить долг без просрочек, со временем кредитная история станет лучше. Как подключить автоплатеж и не допускать просрочек

Оформите кредитку Платинум

Привезем карту в течение 1—3 дней