Накопительный счет объединяет преимущества вклада и дебетовой карты. С ним удобно вести бюджет, хранить деньги на всякий случай или откладывать на конкретную покупку, например на отпуск, машину или ремонт квартиры. Личный опыт: как научиться планировать бюджет с накопительным счетом
Чтобы начать получать доход по накопительному счету, достаточно открыть его и пополнить на любую сумму. Одновременно можно иметь до 12 накопительных счетов — на каждый из них банк будет начислять проценты. При этом доступ к деньгам есть всегда: можете снять их в любой момент без потери процентов, а также совершать с накопительного счета платежи, покупать ценные бумаги и переводить деньги другим людям.
Проценты по накопительному счету рассчитываются каждый день, а выплачиваются раз в месяц. Если заберете деньги с накопительного счета, начисленные проценты не сгорят. Как начисляются проценты на накопительный счет
Доходность — минимум 10,47% годовых. Она выше ставки, потому что учитывает проценты, которые начисляет банк. Если хотите заработать больше, оставляйте начисленные проценты на накопительном счете.
Например, на вашем накопительном счете 50 000 ₽. Через месяц банк начислил проценты по ставке 9% годовых — это примерно 375 ₽. Если не выводить деньги, в следующем месяце процент будет рассчитываться уже с 50 375 ₽.
Ограничений по минимальной сумме нет: вы можете открыть счет, а пополнить его, когда будет удобно. Но стоит учесть, что проценты банк рассчитывает ежедневно по остатку в конце дня, поэтому за дни, когда на счете 0 ₽, начислений не будет.
Еще вы можете перевести на накопительный счет кэшбэк и округление покупок с карты Black. Так сможете копить деньги незаметно для себя, а мы будем ежедневно начислять проценты на накопленную сумму. Как переводить кэшбэк и округление покупок на накопительный счет
Как начисляются проценты на накопительный счет?
Банк рассчитывает проценты по накопительному счету в начале каждого дня и зачисляет их раз в месяц, в день выписки.
При расчете процентов учитываем сумму, которая была на счете в 21:00 предыдущего дня.
Что такое целевой накопительный счет?
Это счет, которому добавили цель — сумму, которую вы хотите накопить, и дату, к которой это нужно достичь. Например, это может быть путевка в отпуск или подарок на день рождения близкого человека. Если у накопительного счета есть цель, банк помогает к ней прийти — подсказывает, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить сумму в указанный срок.
Например, вы хотите накопить 100 000 ₽ за год. При ставке 10% годовых предложим пополнять счет на 7 958 ₽ каждый месяц: с учетом процентов через год накопится нужная сумма.
Цель можно добавить при создании счета и к уже открытому счету.
Да, ставку можно повысить, если подключить подписку Pro или сервис Premium. В этом случае ставка будет не 10%, а 13% годовых с подпиской Pro и 14% годовых с сервисом Premium.
Кроме ставки по счету подписка и премиальный сервис увеличивают лимиты переводов без комиссии, а также дают возможность получать больше кэшбэка и другие преимущества.
Банк изменил ставки по накопительным счетам. Это повлияет на мой счет?
Да, потому что процентная ставка накопительного счета не фиксированная. Если банк меняет ставку в ту или иную сторону, это влияет и на новые счета, и на те, что были открыты до этого. Об изменениях банк обязательно предупредит заранее — пришлет письмо на эл. почту или пуш‑уведомление.
Сколько накопительных счетов я могу открыть?
Онлайн можно открыть 12 накопительных счетов — это бесплатно.
Какая максимальная сумма может храниться на накопительном счете?
Ограничений нет. Вы можете хранить на накопительном счете любую сумму и получать за это 10%. Если подключите подписку Pro ставка будет 13% годовых, с сервисом Premium — 14% годовых.
Если хотите получать больше дохода и не планируете тратить деньги со счета в течение нескольких месяцев, откройте вклад. Подробнее об условиях по вкладам
Можно ли открыть накопительный счет в валюте?
Нет, сейчас открываем накопительные счета только в рублях.
Облагается ли доход от накопительного счета налогами?
Да, но только доход, полученный в 2023 и последующие годы. Доход, полученный по накопительным счетам в 2022 году, не будет облагаться налогом.
С 2023 года налог будет зависеть от того, какой доход от процентов вы получили по вашим вкладам и счетам со ставкой выше 1% годовых. Заплатить налог нужно будет, если этот доход превысит определенный лимит.
Ставка налога составит 13%. Учитывается весь процентный доход — не только от накопительных счетов, но и проценты по вкладам. Заплатить налог нужно будет только с превышения лимита: с суммы самого вклада или счета налога нет.
Декларировать ничего не надо: банк сообщит необходимую информацию в налоговую, а та посчитает, сколько вам нужно заплатить, и пришлет уведомление.
Как будет рассчитываться лимит
Лимит процентного дохода, который не облагается налогом, рассчитывается по формуле:
1 000 000 ₽ × Максимальная ключевая ставка ЦБ России из тех ставок, что действовали на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход
Чтобы подсчитать сумму налога, нужно учесть все счета и вклады с процентным доходом.
Допустим, в 2023 году максимальная ключевая ставка была зафиксирована 1 октября — 9%.
Лимит процентного дохода, который не облагается налогом: 1 000 000 ₽ × 9% = 90 000 ₽.
Превышение лимита: 96 000 ₽ − 90 000 ₽ = 6 000 ₽ — с этой суммы придется уплатить налог.
Сумма налога: 6 000 × 13% = 780 ₽.
Застрахованы ли деньги на накопительном счете?
Да, любые счета физических лиц до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
Сумма компенсации не может превышать 1,4 млн рублей, даже если вы храните деньги на нескольких счетах, — учитываются карточные и накопительные счета, а также вклады и расчетный счет ИП.
Сколько стоит обслуживание счета?
Обслуживание всех накопительных счетов бесплатное.
Чем накопительный счет отличается от вклада и Инвесткопилки?
В общих чертах: вклад больше подходит для долгосрочных накоплений, счет — для накоплений на конкретную покупку, а Инвесткопилка — чтобы сочетать накопления и инвестиции. Есть еще несколько различий.
Накопительный счет
Вклад
Инвесткопилка
Валюта
Рубли
Рубли и юани
Рубли
Минимальная сумма
Любая
50 000 ₽ и 5 000 ¥
Любая
Срок
Неограничен
От 2 месяцев до 2 лет, можно автоматически продлевать
Неограничен
Ставка
До 15% годовых в рублях
Ставка нефиксированная — банк может изменить ее, предупредив заранее
До 21% годовых в рублях, до 3,5% в юанях
Ставка фиксированная, зависит от срока, меняется только при открытии или продлении вклада. Условия вклада
Нет гарантированной ставки
Доходность формируется за счет инвестирования денег на счете в фонды Вечного портфеля Т‑Банка. Доходность по Инвесткопилке
Досрочное снятие денег
Можно снять любую сумму, накопленные проценты сохраняются
Можно снять всю сумму или часть. Проценты, накопленные на сумму снятия, сгорают
Можно снять любую сумму. Накопленные проценты сохраняются, но с дохода по счету автоматически удержим 13%
Возможность оплачивать покупки
Есть в приложении и личном кабинете Т‑Банка: можно оплатить ЖКУ, связь и другие услуги
Нет, сначала нужно вывести деньги на карту
Нет, сначала нужно вывести деньги на карту
Накопительный счет
Валюта
Рубли
Минимальная сумма
Любая
Срок
Неограничен
Ставка
До 15% годовых в рублях
Ставка нефиксированная — банк может изменить ее, предупредив заранее
Досрочное снятие денег
Можно снять любую сумму, накопленные проценты сохраняются
Возможность оплачивать покупки
Есть в приложении и личном кабинете Т‑Банка: можно оплатить ЖКУ, связь и другие услуги
Вклад
Валюта
Рубли и юани
Минимальная сумма
50 000 ₽ и 5 000 ¥
Срок
От 2 месяцев до 2 лет, можно автоматически продлевать
Ставка
До 21% годовых в рублях, до 3,5% в юанях
Ставка фиксированная, зависит от срока, меняется только при открытии или продлении вклада. Условия вклада
Досрочное снятие денег
Можно снять всю сумму или часть. Проценты, накопленные на сумму снятия, сгорают
Возможность оплачивать покупки
Нет, сначала нужно вывести деньги на карту
Инвесткопилка
Валюта
Рубли
Минимальная сумма
Любая
Срок
Неограничен
Ставка
Нет гарантированной ставки
Доходность формируется за счет инвестирования денег на счете в фонды Вечного портфеля Т‑Банка. Доходность по Инвесткопилке
Досрочное снятие денег
Можно снять любую сумму. Накопленные проценты сохраняются, но с дохода по счету автоматически удержим 13%
Возможность оплачивать покупки
Нет, сначала нужно вывести деньги на карту
Оформите карту Black и пользуйтесь накопительным счетом
Еще о накоплениях
Открыть накопительный счет онлайн
Чем накопительный счет отличается от вклада и Инвесткопилки? Как выбрать?