Почему банки отказывают в кредите?
Так происходит, когда заявка не проходит скоринг — это автоматизированная система, которая оценивает множество параметров и определяет, можно ли одобрить кредит и на каких условиях.
Система учитывает уровень дохода заемщика, место работы и должность, кредитную историю, текущие кредиты и размер ежемесячных платежей, наличие просрочек, долгов и штрафов, частоту обращений за кредитами и другие факторы. По отдельности они не обязательно приводят к отказу, но в совокупности могут повлиять на решение. Подробнее о скоринге
Вот как это работает. Например, клиент с доходом 100 000 ₽ подает заявку на кредит в размере 200 000 ₽. Сам по себе доход достаточный, но в процессе скоринга выясняется, что:
по другим кредитам клиент уже платит 30 000 ₽ в месяц;
раньше были просрочки по кредитам;
есть неуплаченные штрафы ГИБДД;
за последние полгода клиент трижды менял работу.
В такой ситуации система может посчитать, что рисков слишком много, и отклонить заявку.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита под залог авто?
Даже если по текущей заявке на кредит пришел отказ, есть ряд действий, которые повышают шансы на одобрение кредита в будущем. Вот что можно предпринять.
Уменьшить кредитную нагрузку. Принимая решение о выдаче нового кредита, банки смотрят, какую часть своего ежемесячного дохода клиент уже тратит на регулярные платежи по текущим кредитам. Если эта сумма выше определенного процента от общего дохода, шанс получить отказ возрастает.
Например, клиент зарабатывает 60 000 ₽ в месяц. При этом 24 000 ₽ он отдает в счет ежемесячных платежей по кредиту. Такому клиенту будет сложнее получить новый кредит, так как 40% его заработка уже уходит на погашение другого долга.
Если этот клиент выплатит часть кредитов и сократит ежемесячные платежи до 10 000 ₽, шансы получить новый кредит станут выше.
Выплатить долги. Например, по алиментам, коммунальным платежам или штрафам ГИБДД. Они тоже могут повлиять на решение банка одобрить кредит.
Исправить ошибки в кредитной истории. Если у вас хороший и стабильный доход, но банки больше не одобряют кредиты, возможно, в вашей кредитной истории возникли ошибки. Они мешают банку правильно оценить вас как заемщика. Но ошибки можно исправить — мы подробно описали, как это сделать, в разделе про кредитную историю.
Заказать дебетовую карту. Важно, чтобы это карта была от того же банка, где хотите взять кредит. Если переводить на карту деньги, а потом расплачиваться ею за товары и услуги, банк сможет лучше оценить платежеспособность заемщика, что повышает шансы получить кредит. Оформить дебетовую карту Т‑Банка
Открыть накопительный счет. Если оформить его в банке, где хотите взять кредит, а затем регулярно пополнять, это также повысит ваши шансы получить кредит. Открыть накопительный счет
Если вместо кредита банк предлагает кредитную карту, не стоит от нее отказываться. При правильном использовании такая карта поможет показать банку вашу надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине. Через 3—4 месяца можно будет снова подать заявку на кредит наличными, и шансы получить его будут выше.
Я в первый раз беру кредит, но банк отказал. Что делать?
Получить первый кредит бывает сложно, особенно если речь идет про несколько сотен тысяч. Препятствие возникает из‑за отсутствия записей в кредитной истории, без которой банку сложно оценить клиента как заемщика.
Чтобы исправить ситуацию, нужно сформировать положительную кредитную историю — в первую очередь в этом помогают небольшие кредиты, но ниже мы перечислили и другие способы повысить свою надежность в глазах банка.
Оформить в кредит покупку или услугу. Не обязательно брать электронику или бытовую технику — подойдет даже рассрочка на обучающие курсы или на небольшие медицинские услуги. Если вы будете своевременно вносить платежи и успешно погасите заем, у вас появится кредитная история с положительной записью. Подробнее про кредит на покупку
Заказать дебетовую карту и пользоваться ею. Хорошо, если на карту регулярно поступают средства, которые затем используются для безналичных покупок. Так банк сможет оценить вашу платежеспособность, что повышает шансы получить кредит в будущем. Оформить дебетовую карту Т‑Банка
Открыть накопительный счет. Если класть на него деньги в том же банке, где хотите взять кредит, это повысит ваши шансы на одобрение. Открыть накопительный счет
Если вместо кредита банк предложит кредитную карту, не стоит от нее отказываться. Если ею правильно пользоваться, карта поможет наработать кредитную историю и покажет банку вашу надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине или покупка техники и одежды. Через 2—3 месяца можно будет снова подать заявку на кредит наличными — и шансы получить его будут уже выше.
Когда можно подать заявку на кредит после отказа?
Через 30 дней. Если сделать это раньше, решение, скорее всего, не изменится.
Чтобы повысить шансы на одобрение, лучше всего подать новую заявку после того, как у вас изменится финансовая ситуация — например, вырастет доход или вы погасите часть имеющихся кредитов.
Мне отказались выдать кредит под залог автомобиля, залог недвижимости поможет получить одобрение?
К сожалению, в такой ситуации залог не поможет. Если клиент уже получил отказ по кредиту, это значит, что банк рассмотрел его заявку на все типы кредитов, в том числе без залога и под залог недвижимости.
Когда есть возможность оформить кредит с залогом, банк сообщит об этом.
Например, клиент подал заявку на кредит под залог автомобиля, но она не прошла, однако банк видит, что возможно одобрить кредит под залог недвижимости. Тогда клиенту обязательно предложат такой вариант. Обычно предложение приходит в СМС либо звонит оператор и рассказывает о такой возможности.
В случае отказа лучше всего взять паузу на 2—3 месяца и уже после этого оставить новую заявку на кредит с залогом недвижимости. При этом важно помнить, что хотя залог и повышает шансы получить кредит, но не гарантирует одобрение.
Чтобы максимально увеличить шансы, попробуйте последовать части советов, описанных в разделе «Что делать, если банк отказал в выдаче нового кредита под залог авто».