Как работает капитализация процентов по вкладу
Когда вы открываете вклад, банк предлагает выбрать, оставлять начисленные проценты на вкладе или, например, отправлять их на карту. Если выберете второй вариант, после выплат процентов на вкладе будет оставаться одна и та же сумма. Соответственно, в следующем периоде проценты снова будут начисляться только на те деньги, что вы сами положили на депозит.
Если решите оставлять начисленные проценты на вкладе, они будут присоединяться к той сумме, что уже лежит на счете. Таким образом сумма на депозите будет увеличиваться, а значит, в следующем периоде банк начислит по вкладу больше процентов. Это и есть капитализация.
Капитализация — это когда проценты начисляются и на сумму вклада, и на проценты за прошедшее время. Именно поэтому капитализацию еще называют процентами на проценты.
Капитализация позволяет получить больший доход по вкладу.
Пример. Вы открыли вклад на три месяца, вложили 200 000 ₽ под 15% годовых. В первый месяц банк начислит на сумму вклада 2 542,11 ₽, а во второй проценты будут начисляться уже не на 200 000 ₽, а на 202 542,11 ₽ и сумма процентов будет больше — 2 573,28 ₽. Благодаря капитализации к концу срока на вкладе будет 207 553,23 ₽.
Капитализация процентов по вкладу — это один из примеров того, как работает «сложный процент». Но чаще всего, когда говорят о сложном проценте, имеют в виду инвестиции, где доход от акций также можно оставлять на брокерском счете, то есть реинвестировать. Так капитал будет расти быстрее.
С каждым годом эффект от сложного процента становится более заметным. Поэтому чем больше срок вклада, тем выше доходность по нему.
Доходность — это доход от вклада в процентах. Ее еще называют эффективной ставкой по вкладу, и, как правило, она выше процентной ставки, поскольку учитывает постепенный рост суммы на депозите. Так, ставка по рублевому непополнеямому вкладу на 24 месяца в Т‑Банке — 17,67% годовых. А доходность по такому вкладу составит 21% годовых.