Как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки
С 2019 года Банк России обязал финансовые организации сначала считать показатель долговой нагрузки клиента и уже с учетом этого решать, выдавать ему новый заем или нет: чем выше ПДН, тем меньше шанс на одобрение. Это нужно, чтобы люди, у которых уже есть кредиты, не вгоняли себя в еще большие долги.
Чтобы рассчитать показатель, банки сравнивают ежемесячный доход человека с той суммой, которую он регулярно отдает по кредитам. Формула выглядит так:
При этом в сумму платежей включаются не только кредиты, которые уже взял клиент, но и потенциальный платеж по будущему займу.
Платежи по кредитам. Все банки отправляют в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о средней ежемесячной сумме платежа по каждому кредиту, который они выдали клиенту. Чтобы его высчитать, суммируют платежи по займу за весь срок и делят на количество месяцев.
Когда человек обращается в банк за кредитом, этот банк с его разрешения связывается с БКИ и запрашивает информацию о сумме платежей. Полученные данные могут отличаться от реальных: например, если пользуетесь кредитной картой, средний платеж будет равен минимальному платежу по кредитке. Обычно он составляет 5—10% от суммы долга.
Если кредиткой не пользовались и задолженности по ней нет, банк посчитает минимальный платеж из расчета, что вы потратили 30% от кредитного лимита. Например, если лимит вашей карты — 100 000 ₽, банк посчитает ПДН так, будто долг по карте — 30 000 ₽. Значит, минимальный платеж составит 1 500—3 000 ₽, он учтется в формуле.
Доход. Учитывается зарплата, пенсия, социальные выплаты, доходы самозанятого. Если у банка есть доступ к данным о клиенте, в расчет попадет и другой официальный заработок — например, деньги от сдачи квартиры.
Но и в этом случае расчет может быть ориентировочным. Например, ваш основной банк знает доходы по вашему счету, но не может учесть деньги, которые приходят на счет в другом банке.
Чтобы расчет ПДН был максимально точным, нужно разрешить банку запрашивать данные из цифрового профиля на Госуслугах.
Цифровой профиль — это сервис, который хранит актуальные данные из всех госорганов на Госуслугах. Он позволяет точнее рассчитать ПДН, а еще — не заполнять данные на сайтах ФНС, СФР, Росреестра, страховых компаний: если у человека есть цифровой профиль, можно запросить информацию о нем с Госуслуг.
Это безопасно: данные получат только те организации, которым клиент дал такое согласие. Дать доступ Т-Банку к данным на Госуслугах можно по ссылке.
Если цифрового профиля нет, как мы уже сказали, расчет дохода будет приблизительным — например, по данным из БКИ. Для этого берут средний ежемесячный платеж и умножают на 1,3. Чтобы подтвердить эту цифру, банк сравнивает ее с доходом из заявки на кредит, а затем берет для расчета меньшую сумму.
Объясним на примере. Допустим, вы платите по кредитам 50 000 ₽ в месяц. Значит, ваш предположительный доход: 50 000 ₽ × 1,3 = 65 000 ₽. Дальше банк смотрит в анкету-заявление на кредит: если в ней вы указали, что зарабатываете 70 000 ₽, для ПДН ваш реальный доход уменьшат до 65 000 ₽. Если бы в заявке был указан доход 60 000 ₽, банк при расчетах опирался бы на эту сумму.
Банк считает ПДН, когда клиент обращается за кредитом или хочет увеличить лимит по кредитке.
Но есть исключения. Долговая нагрузка не считается, если вы:
- Берете кредитные каникулы или хотите уменьшить размер платежей.
- Подали заявку на образовательный кредит с государственной поддержкой или на военную ипотеку.
- Условия кредита меняются по условию договора. Например, взяли автокредит, но не поставили машину в залог.