Как повысить шансы на одобрение кредита

Что влияет на одобрение кредита

Заявки на кредит одобряет и отклоняет не сотрудник, а автоматическая система — скоринг. По сути, это умный калькулятор, перед которым стоит два вопроса: может ли банк выдать деньги и на каких условиях это сделать?

Чтобы на них ответить, система анализирует информацию о потенциальном заемщике. В расчет идет несколько параметров.

Кредитная история. Это отчет, где хранится вся информация о кредитах человека с 2005 года: в какие банки обращался, какие суммы брал, допускал ли просрочки. Данные хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ).

Платежеспособность. В любой заявке на кредит банк просит указать доход. Сам по себе он ничего не значит — важно, какая доля доходов уже уходит на платежи по кредитам.

Это соотношение называется показателем долговой нагрузки и считается по формуле:

Если с учетом нового кредита по займам придется отдавать больше 50% дохода, вероятность одобрения ниже.

Подробнее о показателе долговой нагрузке рассказали в отдельной статье.

Возраст. Студенты и пенсионеры считаются самыми рискованными заемщиками. В остальных случаях система считает, что, чем старше человек, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам.

В Т⁠-⁠Банке кредиты выдаем с 18 лет, на момент окончания срока кредита заемщик должен быть не старше 70 лет. Например, если клиент берет деньги на 5 лет, в момент подачи заявки ему должно быть не больше 65.

Семейное положение. Людям в браке охотнее выдают деньги, так как источников дохода у таких заемщиков больше. Например, если у мужа возникнут финансовые проблемы, поможет жена, или наоборот.

Долги. Иногда банк дополнительно запрашивает данные у государственных органов. Например, в ФНС — вовремя ли человек уплачивает налоги, в Службе судебных приставов — платит ли алименты, в Информационной системе ЖКХ — есть ли долги по коммуналке. Так можно оценить, насколько ответственно потенциальный заемщик подойдет к погашению кредита.

Как повысить вероятность одобрения кредита

Чтобы скоринг оценил вас как надежного заемщика, нужно:

Исправить кредитную историю. Сделать это можно только постепенно. Например, оформить кредитку, использовать ее как основную карту и вовремя вносить платежи.

Цель пользования кредиткой — вносить платежи без просрочек. За счет этого кредитная история начнет постепенно улучшаться: банки передают информацию о своевременных платежах в БКИ в течение 5 рабочих дней.

Подробнее об этом рассказали в другой статье.

Уменьшить долговую нагрузку. Если на платежи по кредитам и займам уходит больше 50% дохода, по возможности закройте хотя бы один. В идеале эта статья расходов не должна превышать 30%.

Разобраться с просрочками и уплатить штрафы. Для скоринга важно, чтобы клиент платил по кредитам без опозданий.

Также нужно вовремя платить налоги, не допускать долгов по коммуналке и алиментам.

Указать в заявке как можно больше информации. Перепроверьте обязательную информацию: ФИО и паспортные данные. Впишите больше подробностей: место работы, семейное положение и реальный доход. Не завышайте сумму: скоринг посчитает примерную зарплату исходя из региона проживания, позиции на работе и образования, а затем сравнит с данными из заявки. Сильные различия вызовут подозрения.

Проверить документы. Посмотрите, в порядке ли ваш паспорт. Например, если данные трудно прочитать или подпись стоит в графе «Личный код», в кредите откажут — даже если до этого вы закрыли десять кредитов без просрочек.

Что делать, если банк отказал в кредите

Есть несколько способов увеличить шансы на одобрение кредита.

Оформить кредит под залог. Такой кредит банки одобряют охотнее, так как рискуют меньше. Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость или автомобиль в качестве гарантии, это повышает вашу надежность в глазах банка. А значит, вероятность одобрения выше.

Кроме того, кредит под залог — еще один способ повлиять на кредитную историю. Когда выплатите его, шансы получить деньги без залога вырастут.

Найти созаемщика, то есть человека, который готов вносить платежи по кредиту, если у вас возникнут финансовые трудности. В такой ситуации банк рискует меньше и шансы на одобрение повышаются.

Закрыть долги. По возможности погасите их и старайтесь не пропускать платежи, чтобы у банка не было поводов для сомнений.

Реструктуризировать долг. Если закрыть кредит по текущим условиям не получается, можно договориться с банком об увеличении срока погашения. После этого снизится размер ежемесячного платежа, а значит, и долговая нагрузка станет меньше.

Новые заявки на кредит сразу после отказа снижают вероятность одобрения: система может решить, что вы остро нуждаетесь в деньгах и пытаетесь получить их любым способом. Если вам отказали в кредите, лучше подождать несколько месяцев. Если такой возможности нет, попробуйте оформить кредит под залог.