Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредиту: в чем разница и какой выгоднее

Виды платежей по кредиту

Платежи бывают дифференцированными и аннуитетными. Основное различие между ними — в сумме, которую заемщик вносит каждый месяц:

• Аннуитетные платежи одинаковые на всем сроке выплаты кредита.
• Дифференцированные — всегда разные. В начале срока сумма максимальная, а затем каждый месяц снижается.

Эти схемы выплат применяются во всех кредитах, но чаще всего о них говорят, когда речь идет об ипотеке.

По какой именно схеме заемщик будет возвращать деньги, как правило, решают сами банки, но иногда вид платежа можно выбрать самостоятельно.

Т⁠-⁠Банк выдает кредиты с аннуитетным платежом.

Что такое аннуитетный платеж

При аннуитетной схеме платежей нужно перечислять в банк одну и ту же сумму каждый месяц.

В первые месяцы или годы большая часть денег уходит на уплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга. Со временем это соотношение меняется.

Рассмотрим на примере ипотеки на 2 700 000 ₽ на 20 лет с процентной ставкой 15% годовых. Ниже — график аннуитетных платежей по кредиту в первые и последние 3 месяца.

Вручную посчитать сумму всех платежей и проценты по ипотеке за такой срок сложно, поэтому мы использовали ипотечный калькулятор.

Как видно из примера, регулярный платеж не меняется весь срок кредита. Но сначала 95% суммы уходит на проценты, а 5% — на тело кредита. В конце срока, наоборот, 95% идет на погашение основного долга, 5% — на проценты.

Что такое дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме размер регулярных платежей уменьшается от месяца к месяцу.

Так происходит из⁠-⁠за того, что платеж по телу кредита фиксированный, а сумма процентов рассчитывается каждый месяц исходя из остатка долга и ставки. Учитывая, что остаток долга на старте выплаты кредита максимальный, и процентов на этом этапе больше всего.

Рассмотрим подробнее на том же примере: ипотека на 2 700 000 ₽ на 20 лет под 15% годовых. Ниже — график дифференцированных платежей по кредиту в первые и последние 3 месяца.

Как мы и сказали, платить с каждым месяцем нужно меньше. Все потому, что остаток долга постепенно снижается, а значит, банк начисляет на него меньше процентов.

Так как на старте платежи максимальные и могут быть очень крупными, выплачивать кредит по дифференцированной схеме сложнее. Поэтому банки стараются не рисковать и редко выдают такие займы.

Какой тип платежей выгоднее

При дифференцированной схеме переплата по кредиту всегда меньше.

Вернемся к нашему примеру и посмотрим, какой будет переплата по ипотеке на 20 лет.

Как видно из расчетов, при кредите с дифференцированными платежами банк начислит процентов на 1 765 920 ₽ меньше.

Но, чтобы сэкономить, на старте придется вносить большие суммы. Поэтому разные схемы выплат подходят разным заемщикам.

Аннуитетные платежи — тем, кому удобнее перечислять банку одну и ту же сумму каждый месяц. Причины могут быть разные: так проще планировать семейный бюджет или с покупкой квартиры появятся другие расходы, например на ремонт.

Дифференцированные платежи — тем, кто уверен, что сможет сразу вносить большие платежи по кредиту.

В любом случае, прежде чем оформить кредит, оцените свою финансовую ситуацию и долговую нагрузку. Для этого подумайте, насколько стабильный у вас доход, и посчитайте, какую сумму вы уже тратите на регулярные платежи по другим займам. В идеале на них должно уходить не больше 30% дохода — при таком показателе получится возвращать долги и не отказываться от других трат, например на отпуск или лечение.

Подробнее о том, как оценить свою долговую нагрузку, рассказали в отдельной статье.

Стоит ли гасить ипотеку с аннуитетным или дифференцированным платежом досрочно

Все зависит от типа платежей и того, сколько времени прошло с момента оформления кредита.

При аннуитетном платеже выгодно гасить ипотеку досрочно в первые годы, когда на проценты уходит 90⁠—⁠95% суммы взносов.

Например, если регулярный платеж по кредиту — 30 000 ₽, сначала примерно 3 000 ₽ будет уходить на погашение основного долга, а 27 000 ₽ — на проценты. Если гасить досрочно, все, что больше 30 000 ₽, сразу пойдет на погашение тела кредита.

При дифференцированном платеже ипотеку выгодно погашать досрочно в любой момент: с каждым разом тело кредита становится все меньше и банк начисляет на него меньше процентов. Если вносить больше регулярного платежа сразу сложно, сначала можно переводить деньги по графику. А когда сумма снизится до комфортного уровня, начать гасить досрочно.

При каждом досрочном платеже банк предложит выбор — уменьшить срок или платеж. Какой из вариантов выгоднее, рассказали в отдельной статье.

Оформите ипотеку в Т⁠-⁠Банке

Оставьте онлайн-заявку и узнайте решение банка в тот же день

Оформить ипотеку