Каждую неделю мы рассказываем, как начать копить деньги и зарабатывать на сбережениях — даже если кажется, что это очень сложно. Все советы можно найти в этом разделе.
Разобраться с долгами — непростая, но реальная задача. Мы дадим несколько базовых советов, как ее решить.
Определите свою долговую нагрузку, то есть какая часть доходов уходит на платежи по займам. Если нагрузка высокая, сначала надо ее снизить: выплачивать несколько кредитов и откладывать деньги одновременно не получится.
Долговая нагрузка рассчитывается в процентах по формуле:
Например, если зарабатываете 80 000 ₽ в месяц и отдаете 20 000 ₽ за ипотеку, ваша долговая нагрузка: 20 000 / 80 000 × 100% = 25%.
В идеале уровень долговой нагрузки не должен превышать 30% — при таком показателе получится и возвращать долги, и копить.
При этом даже посильные для бюджета кредиты можно пересмотреть или закрыть быстрее, чтобы перенаправить свободные деньги на накопления.
Сначала погасите плохие долги. Займы можно разделить на хорошие и плохие. У хороших кредитов низкая процентная ставка и большой срок. Можно не торопиться закрыть их досрочно.
Плохие кредиты — дорогие в обслуживании или с риском просрочки. Например, это кредит с высокой процентной ставкой или заем в микрофинансовой организации. С этими долгами лучше разобраться в первую очередь.
Может быть так, что сумма долга по хорошему кредиту самая большая, поэтому интуитивно хочется гасить его первым. Это не всегда верно: маленький по сумме кредит с высокой процентной ставкой бьет по бюджету сильнее всего.
Загляните в тариф обслуживания кредита или кредитный договор. Посмотрите процентную ставку по всем займам и первым гасите тот, по которому она самая высокая.
Не берите новый кредит, чтобы погасить старый. Даже если второй кредит полностью погасит первый, долговая нагрузка не изменится — один заем просто займет место другого.
Кроме того, при выдаче кредита банки увидят, что у вас уже есть незакрытые займы, и вряд ли предложат ставку ниже.
Оформлять кредитку, чтобы закрыть долги, — тоже не лучший вариант. Долговая нагрузка от этого только увеличится.
Уменьшите сумму или срок кредита. Если ваши бюджет и долговая нагрузка позволяют, платите чуть больше или чаще. Досрочный платеж можно направить на уменьшение срока кредита или суммы. Здесь решение за вами:
- Если хотите снизить нагрузку в моменте, выбирайте уменьшение платежа. Тогда сэкономленные деньги можно будет тоже направить на досрочное погашение.
- Если хотите в целом закрыть кредит быстрее — уменьшайте срок. Платеж даже в 3 000—5 000 ₽ сокращает срок кредита на несколько месяцев.
Если выплачивать кредит совсем тяжело, можно его рефинансировать или в крайнем случае реструктуризировать. Подробнее об этих способах справиться с критической долговой нагрузкой рассказали в другой статье.
Если долгов много — сначала придется от них избавиться. А если кредитная нагрузка близка к оптимальной — начинайте копить.
Чтобы начать прямо сейчас, откройте вклад или накопительный счет в Т-Банке. Перечислим основные условия:
Вклад | Накопительный счет | |
---|---|---|
Ставка | До 17,4% годовых | 14% годовых — с сервисом Premium, 13% — с подпиской Pro, 12% — без них |
Срок | От 2 до 24 месяцев | Любой |
Минимальная сумма | 50 000 ₽ | Нет |
Больше советов, как копить деньги, ищите по ссылке. И приходите за новым на следующей неделе.