Определите свою долговую нагрузку, то есть какая часть доходов уходит на платежи по займам. Если нагрузка высокая, сначала надо ее снизить: выплачивать несколько кредитов и откладывать деньги одновременно не получится.
Долговая нагрузка рассчитывается в процентах по формуле:
Например, если зарабатываете 80 000 ₽ в месяц и отдаете 20 000 ₽ за ипотеку, ваша долговая нагрузка: 20 000 / 80 000 × 100% = 25%.
В идеале уровень долговой нагрузки не должен превышать 30% — при таком показателе получится и возвращать долги, и копить.
При этом даже посильные для бюджета кредиты можно пересмотреть или закрыть быстрее, чтобы перенаправить свободные деньги на накопления.
Сначала погасите плохие долги. Займы можно разделить на хорошие и плохие. У хороших кредитов низкая процентная ставка и большой срок. Можно не торопиться закрыть их досрочно.
Плохие кредиты — дорогие в обслуживании или с риском просрочки. Например, это кредит с высокой процентной ставкой или заем в микрофинансовой организации. С этими долгами лучше разобраться в первую очередь.
Может быть так, что сумма долга по хорошему кредиту самая большая, поэтому интуитивно хочется гасить его первым. Это не всегда верно: маленький по сумме кредит с высокой процентной ставкой бьет по бюджету сильнее всего.
Загляните в тариф обслуживания кредита или кредитный договор. Посмотрите процентную ставку по всем займам и первым гасите тот, по которому она самая высокая.
Не берите новый кредит, чтобы погасить старый. Даже если второй кредит полностью погасит первый, долговая нагрузка не изменится — один заем просто займет место другого.
Кроме того, при выдаче кредита банки увидят, что у вас уже есть незакрытые займы, и вряд ли предложат ставку ниже.
Оформлять кредитку, чтобы закрыть долги, — тоже не лучший вариант. Долговая нагрузка от этого только увеличится.
Уменьшите сумму или срок кредита. Если ваши бюджет и долговая нагрузка позволяют, платите чуть больше или чаще. Досрочный платеж можно направить на уменьшение срока кредита или суммы. Здесь решение за вами:
- Если хотите снизить нагрузку в моменте, выбирайте уменьшение платежа. Тогда сэкономленные деньги можно будет тоже направить на досрочное погашение.
- Если хотите в целом закрыть кредит быстрее — уменьшайте срок. Платеж даже в 3 000—5 000 ₽ сокращает срок кредита на несколько месяцев.
Если выплачивать кредит совсем тяжело, можно его рефинансировать или в крайнем случае реструктуризировать. Подробнее об этих способах справиться с критической долговой нагрузкой рассказали в другой статье.
Если долгов много — сначала придется от них избавиться. А если кредитная нагрузка близка к оптимальной — начинайте копить.
Чтобы начать прямо сейчас, откройте вклад или накопительный счет в Т-Банке. Перечислим основные условия:
| Вклад | Накопительный счет | |
|---|---|---|
| Ставка | До 14,5% годовых | 11% годовых — с сервисом Premium, 10% — с подпиской Pro, 9% — без них |
| Срок | От 1 до 24 месяцев | Любой |
| Минимальная сумма | 50 000 ₽ | Нет |
