Программа долгосрочных сбережений: что это и кто может в ней участвовать
С помощью программы можно копить вдолгую, например на прибавку к пенсии, образование детей или наследство. Рассказываем, на какой доход при этом рассчитывать и когда можно забрать деньги
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это еще один способ откладывать деньги и зарабатывать на этом. Он подойдет тем, кто копит на долгосрочные цели, например на прибавку к пенсии или покупку недвижимости.
Если коротко, ПДС работает так:
Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ): он открывает для вас счет, а вы вносите деньги.
НПФ инвестирует деньги, которые вы внесли.
Дополнительно вы получаете финансовую поддержку от государства. Ее НПФ прибавляет к вашим взносам и тоже инвестирует.
Спустя время НПФ выплачивает накопленные деньги — все разом или частями.
ПДС не заменит пенсию — участие в программе добровольное. Это просто еще один способ копить наряду с вкладом и накопительным счетом.
Теперь расскажем подробнее.
Как устроена программа долгосрочных сбережений
Чтобы присоединиться к программе, достаточно заключить договор с одним из НПФ. Список доступных фондов можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов. Т-Пенсия — среди них.
Все, что требуется дальше, — пополнять счет.
Управлять деньгами будет НПФ, который вы выберете. Его задача — не просто сохранить ваши накопления, а приумножить их.
Деньги на счете ПДС копятся за счет ваших пополнений, господдержки и инвестиционного дохода. Дополнительную выгоду приносят налоговые вычеты. Объясним по порядку.
Пополнения. Условия зависят от НПФ. Некоторые фонды устанавливают минимальную сумму первого пополнения или прописывают в договоре, с какой периодичностью нужно вносить деньги.
В Т-Пенсии вы сами выбираете, сколько перечислять и как часто. Например, можно каждый месяц вносить по 3 000 ₽, разом положить 36 000 ₽ в конце года или вообще не пополнять счет и оставить его на будущее.
Еще на счет можно перевести накопительную часть пенсии — взносы, которые работодатели отчисляли с 2002 по 2014 год в Пенсионный фонд России. Если вы официально работали в это время, они у вас есть. Проверить можно на Госуслугах.
Инвестиционный доход. Точно сказать, сколько НПФ заработает на инвестировании ваших сбережений, невозможно. Как правило, фонд делает прогнозы на ближайший год. Например, Т-Пенсия в 2025 году прогнозирует доходность до 20% годовых.
По закону НПФ могут инвестировать деньги только в надежные бумаги, то есть те, у которых низкие риски. Например, в облигации федерального займа или акции ведущих компаний вроде Яндекса.
При этом закон обязывает НПФ обеспечить безубыточность вложений. Поэтому фонды регулярно проверяют, сколько денег вы внесли, не стало ли их меньше в результате инвестирования, — и, если нужно, НПФ компенсирует разницу.
Как часто фонд проводит такую проверку, будет указано в договоре. В Т-Пенсии сумму взносов и остаток на счете сравнивают раз в пять лет.
Господдержка. До 36 000 ₽ в год в течение 10 лет после первого пополнения. Чтобы получать деньги от государства, нужно ежегодно вносить на счет от 2 000 ₽.
Размер господдержки зависит от вашего среднего ежемесячного дохода за год до вычета налогов:
Если зарабатываете до 80 000 ₽, государство добавит столько же, сколько вы внесли. Например, если за год положили на счет ПДС 12 000 ₽, получите дополнительно ту же сумму.
Если зарабатываете от 80 000,01 до 150 000 ₽, государство добавит половину от вложенной суммы. Получается, если за год внесете 12 000 ₽, получите еще 6 000 ₽.
Если зарабатываете больше 150 000 ₽, государство добавит четверть от вложений. В нашем примере это 3 000 ₽.
При расчете среднемесячного дохода учитываются только официальные выплаты, например зарплата, проценты по вкладам, доходы от сдачи недвижимости в аренду и инвестиций, заработок ИП и самозанятых — то есть все, что можно подтвердить через Федеральную налоговую службу.
Если официального дохода нет, вы все равно можете рассчитывать на господдержку. В этом случае государство добавит столько же, сколько вы внесли на счет, но не больше 36 000 ₽ в год.
Взносы в ПДС и инвестдоход по ним застрахованы государством. Если с фондом что-то случится, например он обанкротится или у него отзовут лицензию, каждому участнику программы, который еще не начал получать выплаты, вернут до 2 800 000 ₽. Это в два раза больше, чем по вкладам.
Господдержка и пенсионные накопления, а также инвестдоход от них застрахованы целиком и в лимит не входят. То есть их вернут в полном размере.
Налоговый вычет. Для счета ПДС действует вычет на взносы. Он позволяет вернуть часть внесенных в программу денег. Сколько именно, зависит от уплаченного НДФЛ.
Лимит взносов для вычета — 400 000 ₽. Если платите НДФЛ по ставке 13%, сможете вернуть до 52 000 ₽, то есть 400 000 ₽ × 13%. При ставке 15—22% — до 88 000 ₽.
Объясним на примере. Допустим, вы платите НДФЛ по ставке 13% и за год внесли в программу 200 000 ₽. Вернуть сможете: 200 000 ₽ × 13% = 26 000 ₽. Если внесете 450 000 ₽, вернуть получится только: 400 000 ₽ × 13% = 52 000 ₽. Оставшиеся 50 000 ₽ уже идут вне лимита.
Вы заключили договор в пользу себя или близкого родственника. То есть, если откроете счет для тети или двоюродного брата, воспользоваться вычетом не сможете, так как к близким родственникам они не относятся.
У вас одновременно открыто не больше трех счетов ПДС.
Вы уплачивали НДФЛ в том году, за который хотите получить вычет. Для ИП и самозанятых льготы не действуют, так как они платят налог по другим схемам.
Если начнете получать выплаты раньше чем через пять лет после заключения договора, деньги, полученные благодаря налоговым вычетам, придется вернуть. Если решите расторгнуть договор и закрыть счет — тоже, а с дохода будет удержан налог.
За год участия в программе долгосрочных сбережений можно получить:
до 36 000 ₽ в год — в виде поддержки от государства;
до 88 000 ₽ в год — благодаря налоговым вычетам;
до 20% годовых в виде инвестдохода от вложенных денег и господдержки. Это прогноз Т-Пенсии на 2025 год.
Когда можно получить деньги
Получать выплаты можно, если соблюдено одно из двух условий:
после открытия счета прошло 15 лет;
женщине исполнилось 55 лет, мужчине — 60.
Например, если присоединились к программе в 30 лет, право на выплаты появится в 45. Если женщина открыла счет в 50, фонд сможет начать выплачивать ей деньги через 5 лет.
Женщины и мужчины старше 55 и 60 лет соответственно по-прежнему могут заключить договор и присоединиться к ПДС. Они вправе обратиться за выплатами в любой момент, так как уже достигли нужного возраста.
При этом получать выплаты сразу после достижения одного из условий необязательно — можете продолжать копить, а деньги запросить, когда захотите.
Можно вообще не забирать сбережения и передать их по наследству: они перейдут ближайшим родственникам или тому, кого вы укажете правопреемником в договоре. Это может быть любой человек, один или несколько.
Сколько можно накопить: примеры
Николай присоединился к программе долгосрочных сбережений в 50 лет и стал ежемесячно вносить на счет по 6 000 ₽. Деньги, полученные благодаря налоговому вычету, он тоже ежегодно инвестирует, чтобы заработать больше.
Получать выплаты Николай сможет с 60 лет. К этому времени на его счете будет лежать 1 921 990 ₽.
Еще один пример. Ольга заключила договор с НПФ в 40 лет. Она тоже вносит по 6 000 ₽ в месяц и раз в год — сумму, вернувшуюся благодаря вычету.
Право на выплаты у женщины появится в 55 лет. К этому времени на счете Ольги будет лежать 3 892 737 ₽.
Если Ольга решит получать выплаты в течение 10 лет, каждый месяц Т-Пенсия будет перечислять ей примерно 32 500 ₽. Для сравнения: средняя пенсия в России в 2025 году — 23 448 ₽.
Какие есть виды выплат
Вы сами решаете, как получать деньги. Например, можете забрать всю сумму сразу, выбрать регулярные выплаты в течение какого-то времени или до конца жизни.
Всего есть три варианта выплат.
Пожизненные. НПФ будет ежемесячно выплачивать ваши сбережения до конца жизни. Размер выплат в этом случае фонд рассчитывает по формуле на основе ожидаемой продолжительности жизни мужчин и женщин. Даже если вы проживете дольше прогнозов, НПФ продолжит выплачивать деньги из своих резервов.
Если фонд назначит пожизненные выплаты, передать сбережения по наследству не получится.
Срочные. Сумма сбережений делится на выбранный вами срок, и в течение него фонд ежемесячно выплачивает деньги.
Как правило, минимальный период — 10 лет, но по договору с НПФ он может быть и меньше. Например, в Т-Пенсии можно назначить выплаты на срок от года.
Единовременные. Можно забрать всю сумму разом. Такой вариант доступен, если:
Денег на счете недостаточно, чтобы назначить пожизненные выплаты и ежемесячно выплачивать хотя бы 10% от прожиточного минимума пенсионера в России. В 2025 году это: 15 250 ₽ × 10% = 1 525 ₽.
После открытия счета прошло больше 15 лет. Даже если 55 или 60 лет исполнится человеку раньше, забрать все деньги сразу не получится. Но есть исключения — о них рассказали дальше.
Можно ли забрать деньги раньше срока
Деньги из программы долгосрочных сбережений можно забрать в любой момент, но есть ограничения.
Можно снять раньше срока
Деньги, которые внесли вы
Доход от инвестирования ваших пополнений
Нельзя снять раньше срока
Господдержка
Пенсионные накопления
Доход от инвестирования господдержки и пенсионных накоплений
Вывести со счета взносы и инвестдоход от них просто так тоже не выйдет. С последнего придется уплатить налог, а также вернуть деньги, которые уже получили благодаря налоговому вычету.
Еще вы потеряете право на господдержку, если расторгнете договор после 1 апреля года, следующего за тем, в котором вы впервые пополнили счет. Например, если сделаете первый взнос в сентябре 2025 года, а в мае 2026 решите забрать деньги, господдержка за 2025 год останется вашей, но больше получить помощь от государства вы не сможете — ни по другим открытыми счетам, если они есть, ни по будущим, если решите заключить новый договор.
Кроме того, разные НПФ могут указать в договоре свои условия, например возвращать только 90% от взносов и 50% от инвестиционного дохода.
Без потерь снять деньги со счета ПДС можно только в двух случаях:
Потеря кормильца. Сможете забрать все деньги со счета.
При этом, если забрать все деньги со счета из-за потери кормильца или дорогого лечения, он не закроется — вы по-прежнему можете им пользоваться и пополнять. В остальных случаях придется заключать новый договор.
Как принять участие в программе долгосрочных сбережений
Для участия в ПДС нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и начать вносить деньги на счет. Это может сделать любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет.
Один человек может заключить столько договоров, сколько захочет. Но если у вас больше трех счетов одновременно, вы потеряете право на налоговые вычеты.
Чтобы открыть счет в Т-Пенсии, оставьте заявку по кнопке ниже. Сразу пополнять счет необязательно. Можете оставить его на будущее и внести деньги, когда захотите. Но рекомендуем положить хотя бы 2 000 ₽, чтобы получить господдержку.
Участие в программе долгосрочных сбережений добровольное. Только вы решаете, заключать договор с НПФ или нет.
Кроме того, некоторые НПФ предусматривают так называемый период охлаждения. Обычно он длится 14 дней. Если за это время человек передумает и решит закрыть счет, ему вернут все внесенные деньги.
Еще НПФ можно менять — но не чаще, чем раз в пять лет. В этом случае все сбережения перейдут в фонд, который вы выберете.
Зачем копить с Т-Пенсией
Т-Пенсия поможет уберечь деньги от инфляции и накопить на прибавку к пенсии или образование детей.
Доходность до 20% годовых от инвестирования. Это прогноз на 2025 год. Для сравнения: максимальная ставка по вкладам в Т-Банке — 16%. Это двухмесячный непополняемый депозит.
Если учесть еще господдержку и налоговый вычет, в первый год доходность составит от 38% годовых.
Прозрачные инвестиции. Увидите, в какие бумаги и в каком объеме фонд будет инвестировать ваши сбережения.
Легко управлять счетом. После открытия он появится на главном экране в приложении Т-Банка. Там удобно следить, сколько денег вы уже накопили и сколько получите от государства за текущий год.
Можно настроить автопополнение, например автоматически переводить на счет по 2 000 ₽ каждый месяц
