Все о пенсиях: какие есть, от чего зависят и как получать больше

Кто может получать пенсию

В России есть пять оснований для получения пенсии.

Пенсионный возраст. В этом случае пенсию назначают, если человек достиг определенного возраста, набрал трудовой стаж и получил нужное количество пенсионных коэффициентов. Коэффициенты — это баллы, которые начисляют за каждый год работы или социально значимой деятельности, например отпуска по уходу за ребенком до полутора лет.

В статье мы подробно разберем именно эту пенсию, ее еще называют пенсией по старости.

Сейчас в России идет пенсионная реформа, по которой возраст выхода на пенсию постепенно увеличат на пять лет — до 60 лет для женщин и до 65 для мужчин. Пока в стране действует переходный период, и возраст выхода на пенсию в каждом году разный. А в 2025 и 2027 годах и вовсе никто из граждан не подпадает под условия выхода на пенсию по старости.

Вот как так вышло. Первые четыре года переходного периода пенсионный возраст ежегодно увеличивали на шесть месяцев. В результате в 2022 году выйти на пенсию по старости можно было в 56,5 и 61,5 года. А потом требуемый возраст повысили сразу на полтора года, и в 2024 женщины и мужчины выходили на пенсию в 58 лет и 63 года. Дальше пенсионный возраст будут повышать на один год раз в два года. Переход завершится в 2028.

Для некоторых категорий граждан условия переходного периода смягчили. Например, если у женщины пять детей, она может выйти на пенсию в 50 лет, как до реформы. Если детей трое или четверо, выйти на пенсию можно до 56 и 57 лет соответственно.

Стаж. Выйти на пенсию можно на два года раньше при длительном стаже: для мужчин — не меньше 42 лет, для женщин — 37 лет. При этом нужно быть старше 60 и 55 лет соответственно. Учитывается только страховой стаж — время, в течение которого сам человек или его работодатель уплачивал пенсионные взносы или занимался социально значимой деятельностью.

Выслуга лет. Пенсия назначается за работу в сложных или опасных условиях. Чтобы ее получить, не обязательно работать до определенного возраста — достаточно набрать трудовой стаж. Например, летчики-испытатели могут выйти на пенсию при стаже 25 лет у мужчин и 20 лет у женщин. При этом важно, что из них 10 лет у мужчин и 7,5 у женщин должны приходиться на работу в летно-испытательном подразделении.

Инвалидность. Пенсию назначают автоматически, как только человек проходит медико-социальную экспертизу, МСЭ, — оттуда данные сразу передают в Соцфонд.

Потеря кормильца. Пенсия назначается нетрудоспособным родственникам умершего человека, которые были у него на иждивении. Есть несколько видов пенсий по потере кормильца, например социальная, которая назначается детям до 18 лет, потерявшим одного или обоих родителей, или государственная — ее назначают членам семей космонавтов, военнослужащих, а также пострадавших от радиационных или техногенных катастроф.

На Госуслугах можно узнать, куда обратиться, чтобы оформить пенсию по выслуге лет, как подать заявление на доставку пенсии по инвалидности, а также найти список тех, кто имеет право на получение пенсии по потере кормильца.

Какие пенсии бывают

Есть три основных вида пенсий. Страховая положена тем, кто был официально трудоустроен, социальная — тем, кто по каким‑то причинам не мог работать или набрать стаж, и отдельная государственная пенсия — для особых категорий граждан.

Страховая — ее назначают по старости, инвалидности или при потере кормильца. Для этого нужно, чтобы человек достиг определенного возраста, набрал трудовой стаж и получил необходимое количество пенсионных коэффициентов — их мы разберем дальше. То есть страховая пенсия выплачивается тем, кто работал официально, по Трудовому кодексу. В случае потери кормильца ее выплачивают родственникам.

Как правило, когда говорят о пенсии по старости, подразумевают именно страховую пенсию.

Социальная — выплачивается тем, у кого нет права на страховую пенсию, например если человек не работал или не успел набрать нужный стаж. Также эта пенсия выплачивается детям с инвалидностью или нетрудоспособным людям.

Право на социальную пенсию по старости возникает на пять лет позже назначения страховой пенсии по тому же основанию. Для социальной пенсии также действует пенсионная реформа, поэтому возраст постепенно повышают. В 2026 году получать пенсию можно с 64 и 69 лет, а с 2028 года и позже — с 65 и 70 лет.

Государственная — ее назначают особым категориям граждан, например госслужащим или военнослужащим. Государственная пенсия назначается по старости, инвалидности, при потере кормильца и за выслугу лет. Она может заменять страховую или выплачиваться вместе с ней при определенных условиях.

Государственную пенсию не нужно путать с досрочным получением страховой пенсии — вторая тоже положена определенным категориям граждан, но при этом остается страховой.

Список тех, кто имеет право на государственную пенсию, можно посмотреть на Госуслугах.

Есть еще два вида пенсии — для иностранцев и накопительная.

Пенсия для иностранцев. Иностранцы, у которых есть вид на жительство в России, могут получать социальную, государственную или страховую пенсию на тех же условиях, что и граждане России.

Накопительная пенсия. Был период, когда пенсионная система в России была смешанной, то есть часть пенсионных отчислений шла не на общую пенсию, а на личные пенсионные сбережения человека — накопительную пенсию. Она формировалась у тех, кто родился после 1967 года и работал в 2002⁠—⁠2013 годах, но сейчас на нее действует мораторий.

Но уже накопленные суммы не пропали: они хранятся на индивидуальном счете каждого человека, их можно получить после выхода на пенсию, а при желании — пополнять самому. Размер накопленной пенсии можно узнать на Госуслугах, в Соцфонде, МФЦ или личном кабинете НПФ.

Накопительная часть пенсии по умолчанию находится в Социальном фонде. Также у человека есть право выбрать для управления пенсией негосударственный пенсионный фонд, НПФ, и перевести накопления туда.

От чего зависит размер будущей пенсии

Страховая пенсия по старости складывается из трех частей: фиксированной выплаты, основной части и накопительной пенсии.

Фиксированная выплата — это гарантированная сумма, которую назначает государство, базовая часть страховой пенсии. Она зависит от нескольких факторов: возраста, региона, количества иждивенцев, наличия инвалидности. Сейчас средний размер фиксированной выплаты — 8 907,7 ₽. Детали можно посмотреть в справочной системе «КонсультантПлюс».

Основная часть страховой пенсии формируется за счет страховых взносов в Социальный фонд. Их отчисляет работодатель с официальной зарплаты человека. ИП, кроме применяющих НПД и АУСН, платят взносы за себя сами.

Итоговый размер страховой пенсии по старости рассчитывается по формуле с помощью пенсионных коэффициентов.

У коэффициентов есть стоимость, государство пересматривает ее каждый год. В 2025 году один коэффициент стоит 145,69 ₽. Узнать, сколько коэффициентов накопилось у вас, можно на Госуслугах.

Формула расчета пенсии выглядит так:

Чем позже человек обратится за пенсией, тем больше она будет, поскольку применяют коэффициент повышения фиксированной выплаты. В результате формула расчета немного изменится:

На сайте Социального фонда есть калькулятор. Авторизуйтесь через Госуслуги, и сможете рассчитать приблизительный размер будущей пенсии.

Там же можно изучить формулу расчета пенсии и пенсионного коэффициента.

Формулу расчета пенсии также подробно разобрали в Т—Ж.

Накопительная пенсия. Ее размер зависит от суммы накоплений и дохода от инвестирования пенсии. Она выплачивается одним из трех способов:

• Единовременно. Сумму выплатят разом в двух случаях: если накопительная пенсия на день назначения окажется меньше 10% регионального прожиточного минимума для пенсионеров или если ко дню выхода на пенсию по старости у человека будет меньше 15 лет стажа и 30 баллов.

• Ежемесячно на конкретный срок. Тогда пенсионер сам выбирает срок, в течение которого он хочет получать накопительную пенсию, минимум — 10 лет.

  Расчет выглядит так: сумму накоплений делят на выбранный срок и перечисляют ежемесячно. К примеру, если пенсионер накопил 500 000 ₽ и решил получать их в течение 11 лет или 132 месяцев, каждый месяц ему будут переводить 3 788 ₽.

  Этот способ может выбрать только пенсионер, который переводил часть средств маткапитала на формирование будущей пенсии или участвовал в программе государственного софинансирования пенсий. В рамках этой программы человек уплачивает добровольные взносы сам или это может делать его работодатель.

• Ежемесячно и пожизненно. Способ работает, если накопительная пенсия на день назначения больше 10% регионального прожиточного минимума для пенсионеров.

  Срок выплаты для расчета государство устанавливает централизованно, исходя из ожидаемой продолжительности жизни. В 2025 году ожидаемый период выплат — 270 месяцев, или 22,5 года. Для расчета берут период выплат за тот год, в который назначают пенсию.

  Сумму накоплений делят на ожидаемый период выплат, результат ежемесячно перечисляют пенсионеру. К примеру, если он накопил 500 000 ₽, эту сумму разделят на 270 и ежемесячно будут выплачивать по 1 852 ₽.

  Если обратиться за пенсией позже, чем появится право на нее, ожидаемый период выплат сократится. Например, если пенсионер стал получать пенсию на год позже, то делить сумму накоплений будут уже не на 270 месяцев, а на 258.

Накопительную часть пенсии можно получить раньше страховой: женщины вправе обратиться за ней в 55 лет, а мужчины — в 60. Подать заявление можно через Госуслуги, МФЦ или Соцфонд либо обратиться в негосударственный пенсионный фонд, если пенсионер перевел туда свою пенсию.

Как увеличить пенсию

Соцфонд предупреждает: в пенсионной сфере есть свои мошеннические схемы. Злоумышленники могут звонить и предлагать прибавку к пенсии или гарантированный доход от перевода пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд. Если у вас возникли сомнения в размере пенсии или вам нужны разъяснения, вы можете обратиться напрямую в Социальный фонд.

В этом разделе мы разберем все законные способы увеличить пенсию.

Обратиться за выплатами и льготами: общероссийскими и региональными. Это могут быть денежные выплаты: например, ежемесячная денежная выплата ветеранам, людям с инвалидностью, чернобыльцам. Но есть и другие меры поддержки. К примеру, при покупке квартиры пенсионер может получить налоговый вычет за текущий год и три предыдущих.

Всего есть 13 основных видов общероссийских доплат и надбавок. Также каждый регион может устанавливать свои меры поддержки пенсионеров — например, в Москве есть выплаты на юбилей совместной жизни.

Большинство льгот распространяются и на предпенсионеров — людей, чей пенсионный возраст, который дает право на страховую пенсию по старости, наступит в ближайшие пять лет.

Некоторые выплаты, например пенсию по инвалидности, назначают автоматически. Вы можете оформить карту Black и добавить ее на Госуслуги — тогда, если у вас появится право на выплату, ее сразу переведут на вашу карту без дополнительных заявлений. Как это сделать, рассказали в отдельной статье.

Покупка пенсионных баллов. Страховая пенсия по старости зависит от пенсионных баллов, но бывает, что их не хватает. Тогда можно выйти на пенсию позже и заработать. А те, кто не работает, могут купить баллы.

Минимальная сумма для покупки пенсионных баллов в 2025 году — 59 241,6 ₽. За эти деньги можно получить 0,976 балла. Подробнее о покупке пенсионных коэффициентов читайте в Т—Ж.

Контролировать, куда инвестируют накопительную пенсию. Чтобы накопительная часть пенсии не обесценивалась из‑за инфляции, ее всегда инвестируют. Этим занимается управляющая компания, которую назначает Социальный фонд, либо НПФ, если человек перевел пенсию туда.

Разберем, как можно на это повлиять. Если пенсия осталась в Соцфонде, есть два пути:

• Ничего не делать. Тогда инвестированием будет заниматься государственная управляющая компания «Внешэкономбанк» — ВЭБ. Она вкладывает деньги в российские ценные бумаги, корпоративные облигации, депозиты и счета доверительного управления в рублях и валюте.
• Выбрать управляющую компанию из списка Соцфонда — в 2025 году можно выбрать одну из 12. Тогда управляющая компания будет решать, куда инвестировать пенсионные накопления человека.

Если вы перевели накопительную пенсию в НПФ, ее передадут в несколько управляющих компаний. НПФ выбирает их сам.

К выбору фонда нужно подойти ответственно. Хотя НПФ контролируются государством, лучше не торопиться, проверить надежность конкретного фонда и сравнить его условия с другими предложениями.

Где оформить пенсию и надбавки

За месяц до наступления пенсионного возраста нужно подать заявление о назначении страховой пенсии по старости в Социальный фонд России, СФР. Это можно сделать через Госуслуги либо на личном приеме в Соцфонде или в МФЦ. Полная инструкция есть на Госуслугах.

Также будущие пенсионеры могут заранее обратиться в Соцфонд, чтобы сотрудники проверили их документы и предварительно рассчитали пенсию. Если найдут ошибки или человек не согласится с размером пенсии, будет больше времени, чтобы разобраться в ситуации или собрать дополнительные документы. Идти в Соцфонд рекомендуют максимум за два года до наступления пенсионного возраста, но не позднее чем за шесть месяцев. Работающие пенсионеры могут обратиться через своего работодателя, остальным нужно прийти в территориальное отделение Соцфонда лично.

За большинством доплат и льгот, в том числе региональных, тоже нужно обращаться в Соцфонд. Но есть исключения. Например, чтобы получить компенсацию за ЖКХ и капремонт, льготным категориям пенсионеров нужно подать заявление в соцзащиту. Иногда подать заявление можно на Госуслугах или через МФЦ.

Так как выплат много и в каждом регионе они разные, самый простой способ узнать, как получить выплату, — обратиться за консультацией в Социальный фонд.

Куда приходит пенсия

Есть четыре способа получить назначенную пенсию, пенсионер сам выбирает наиболее удобный:

• наличными через почтальона;
• наличными в отделении почты или банка, который выбрал пенсионер;
• на вклады и счета с возможностью снятия и пополнения;
• на дебетовую карту с платежной системой «Мир».

Как именно получать пенсию, выбирают, когда подают заявление на нее. Но решение можно изменить в любой момент — достаточно подать заявление через Госуслуги либо лично в МФЦ или Соцфонде.

Пять причин перевести пенсию на карту Т‑Банка

Пенсионерам не нужно платить за обслуживание карты Black, а еще с ней можно получать прибавку к пенсии. Рассказываем подробнее.

Бесплатное обслуживание для пенсионеров. Обычно обслуживание карты Black платное — 99 ₽ в месяц, но если перевести на карту пенсию, она будет бесплатной.

Легко оформить. Оставить заявку на карту можно прямо в форме в конце этой статьи. Представитель привезет дебетовку домой или куда вам удобнее — идти в банк не придется. Платить за доставку тоже не нужно.

Часть денег с покупок вернем на карту рублями. Каждый месяц часть расходов возвращается на карту — это называется «кэшбэк». На Black кэшбэк приходит сразу в рублях, их можно тратить или откладывать на отдельный накопительный счет.

Банк каждый месяц предлагает выбрать четыре категории из семи, по каждой возвращается от 1% до 15% трат за расчетный период. В их числе — все покупки, супермаркеты, аптеки, транспорт, ремонт, товары для животных.

Надежный банк. Т‑Банк входит в список системно значимых организаций. Это значит, что государство признает его важность, но и контролирует жестче, ведь если с компанией что‑то случится, это скажется на всей финансовой системе. Вот почему риск банкротства кого‑то из списка системно значимых банков минимален. Всего в этот перечень попали 13 компаний.

Бесплатные переводы. К карте можно подключить Систему быстрых платежей и делать переводы без комиссий — удобно, если нужно отправить деньги на подарок детям или внукам на карты других банков.

Клиентам Т‑Банка деньги можно переводить без ограничений.

Снятие денег без комиссии. В банкоматах Т‑Банка можно бесплатно снять до 500 000 ₽ за расчетный период. В банкоматах других банков — от 3 000 ₽ за одну операцию, но не больше 100 000 ₽ за расчетный период.

Поддержка на связи 24/7. Задать вопрос оператору можно в любой момент и так, как вам удобно, — в чате поддержки, личном кабинете или по телефону.

Как перевести пенсию в Т‑Банк

Чтобы получать пенсию в Т‑Банк, сначала нужно заказать карту Black.

После этого перевести на нее пенсию можно несколькими способами.

В приложении Т‑Банка. На главном экране приложения нажмите «Посмотреть все продукты» → «Перевести пенсию» → «Продолжить».

После этого нужно нажать кнопку «Перейти на Госуслуги», ввести свой логин и пароль от Госуслуг, а затем нажать кнопку «Выдать права», чтобы мы могли отправить заявление в Социальный фонд.

Проверьте данные, в том числе счет, на который будет приходить пенсия, и нажмите кнопку «Отправить заявление». Уведомление о решении придет в течение трех рабочих дней.

Бывает, что кнопка «Перевести пенсию» не отображается. Если у вас Android, нужно обновить приложение — и кнопка появится автоматически. Это можно сделать на нашем сайте — зайдите туда с компьютера или планшета, а затем наведите камеру телефона на QR‑код и перейдите по ссылке на скачивание приложения.

Если у вас Айфон, воспользуйтесь инструкцией в личном кабинете на сайте tbank.ru. Еще один вариант — написать фразу «Установить приложение банка на iPhone» в чат поддержки в приложении или в личном кабинете на сайте tbank.ru. После этого пришлем вам инструкцию и расскажем, как обновиться с ее помощью.

На Госуслугах. Если у вас есть подтвержденная учетная запись на Госуслугах, подать заявление на перевод пенсии можно на сайте Госуслуг по этой ссылке. Понадобится проверить паспортные данные — они подтянутся автоматически — и добавить реквизиты счета карты «Мир».

Также подать заявление можно в приложении Госуслуг. Для этого выберите раздел «Услуги» → «Пособия Пенсии Льготы» → «Выплата пенсии».

Реквизиты счета вашей карты есть в приложении Т‑Банка. Для этого на главном экране в приложении нужно нажать на счет → «Реквизиты».

Если у вас нет подтвержденного аккаунта на Госуслугах, нужно перейти на страницу подтверждения аккаунта на сайте Т‑Банка, войти в личный кабинет и нажать «Подтвердить». Учетная запись подтвердится сразу.

Также подтвердить учетную запись можно в МФЦ.

В МФЦ или Соцфонде — для этого нужно лично прийти в отделение и заполнить заявление об изменении способа доставки пенсии.