Основное различие — в условиях: по кредиту под залог они более лояльные. Если клиент оформляет в залог авто или квартиру, банк рискует меньше, поэтому готов выдать деньги на более долгий срок под более низкую ставку.
Объясним подробнее, почему так происходит.
Все кредиты делятся по типу обеспечения — с залогом и без. В первом случае, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить в качестве залога имущество: например, квартиру или авто.
Банк накладывает на имущество обременение. Это значит, что квартиру можно ремонтировать или сдавать в аренду, а на авто ездить как раньше. Есть только небольшие ограничения: например, поменять двигатель машины или продать квартиру без согласования с банком не получится. При этом они остаются в собственности клиента, и как только заемщик погасит кредит, ограничения снимутся автоматически.
Залог для банка — это дополнительная гарантия, что заемщик вернет деньги в срок. Поэтому он готов предоставить более выгодные условия по кредиту.
Срок и сумма. Когда банк оформляет кредит без обеспечения, он берет на себя больше рисков. Поэтому максимальный срок и сумма такого кредита — меньше.
Рассмотрим условия кредита наличными в Т-Банке — с залогом и без:
| Кредит без залога | Под залог авто | Под залог недвижимости | |
|---|---|---|---|
| Максимальная сумма | 5 000 000 ₽ | 7 000 000 ₽ | 30 000 000 ₽ |
| Максимальный срок | 5 лет | 7 лет | 15 лет |
Шанс на одобрение. Если клиент соглашается предоставить залог, это вызывает у банка больше доверия, поэтому вероятность получить такой кредит выше — даже если у человека плохая кредитная история.
Кредит под залог также рекомендуют оформлять, если банк не одобрил обычный заем: когда выплатите его, шансы получить кредит без залога вырастут.
Ставка. Как мы уже сказали, обычно ставка по кредиту под залог ниже.
Нагрузка на бюджет. Кредит под залог выдается на более длительный срок. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей.
