Личный опыт: как страховки помогают мне защитить семью от разных рисков

О себе

Меня зовут Антон, мне 37 лет. Живу в Москве с супругой и тремя детьми.

Я из семьи потомственных строителей, сам тоже учился на инженера — но в итоге оказался в страховании. Попал в эту сферу случайно: моя сестра работала в ассистансе — фирме, которая организовывала медпомощь туристам за рубежом. Был кризис 2008 года, мне хотелось немного подзаработать, тема показалась прикольной — и я устроился в эту фирму.

Ну и затянуло: от оператора я дорос до супервайзера — руководителя отдела, потом ушел в классическую страховую компанию, а затем устроился в Т‑Страхование.

Сейчас управляю отделом урегулирования по всем неавтомобильным страховкам. У меня в команде 50 человек. Они общаются с клиентами, рассматривают страховые события, проверяют документы по ним, принимают решения по выплатам и рассчитывают суммы компенсаций. В месяц мы урегулируем порядка 8⁠—⁠9 тысяч страховых случаев.

Какие страховки я покупаю и почему

Впервые я столкнулся со страхованием, когда мне было лет 17⁠—⁠18: отец попал в ДТП и мы вместе ездили в страховую где‑то на окраине Москвы — подавали документы на выплату. А свой первый полис я оформил лет в 20, уже когда начал работать в ассистансе: это была страховка для путешествия.

Сейчас я страхую квартиру, машину и здоровье семьи в поездках. Расскажу почему.

ОСАГО. Обязательность автогражданки — хорошая концепция. Поменять бампер на Мерседесе или БМВ даже не самой последней серии стоит несколько сотен тысяч рублей. Без страховки такой ремонт совершенно не по бюджету средней семье.

Поэтому я всегда оформляю ОСАГО. Если есть возможность, к нему стоит докупить ДАГО — добровольную страховку автогражданской ответственности. С ней лимит компенсации после аварий будет больше, например до 1 500 000 ₽.

Каско. К автомобилю у меня чисто потребительское отношение: главное, чтобы машина была на ходу и ею могла пользоваться моя семья.

Мне наплевать на царапину на бампере, если она не мешает ездить. И я готов чиниться у неофициалов: они ремонтируют не хуже, чем дилеры, используют те же запчасти. Поэтому добавляю в полис франшизу и выбираю ремонт в специализированном сервисе — так получается сэкономить.

Но страховую сумму не занижаю, а если реальная рыночная цена машины вырастает, увеличиваю ее и в страховке. Тогда, если машину угонят или она уйдет в тотал, я получу полную стоимость и смогу купить новый автомобиль.

Страховка для путешествий. Моей старшей дочке 10 лет, среднему сыну 7 лет, младшему — 2 года. Почти каждую поездку на юг хоть кто‑то из них обязательно ловит насморк или отит. Поэтому у меня есть годовой полис на всю семью — бесплатный с сервисом Premium.

Мне нравится, что полис действует в России, я понимаю его ценность, которую не может дать ОМС. Например, что по страховке я могу вызвать частного врача на дом. Он приедет прямо в отель со всеми медикаментами — и не нужно терять несколько часов по летней жаре в пробках, чтобы добраться до клиники.

Как лечиться за рубежом без полиса, я вообще не представляю. Самому искать больницу, с кем‑то разговаривать на других языках — зачем, если тебе могут все это организовать? Это кайфовый сервис, который позволяет сохранить положительное впечатление от отдыха.

И я уж не говорю про финансовую составляющую, потому что в некоторых странах лечение очень дорогое. Например, вырезать аппендикс в Калифорнии стоит 70 000 $ — и если нет страховки, такую операцию придется оплачивать самому.

Страховка квартиры. Раньше у нас в квартире была старая сантехника и мы заливали соседей снизу — по мелочи, но регулярно. Они к этому относились нормально: у них тоже был старый ремонт и мы просто перешучивались на эту тему. Тем не менее нас это беспокоило, и со временем мы поменяли всю сантехнику. Но я понимаю, что сантехника сантехникой, а завтра ты можешь не закрыть кран или у тебя прорвет шланг стиральной машины. Что делать? Платить из своего кармана не хочется: сумма может быть немаленькой. Портить отношения с соседями — тоже.

Полис кажется логичным решением. Поэтому последние четыре года я страхую и ту квартиру, где живу с семьей, и ту, что сдаю в аренду. Еще покупаю полис родителям. Знаю, что для пожилых людей любые бытовые проблемы — сложная история, а тут, если что‑то случится, поможет страховая.

Как я выбираю, что включить в полис

Я не страхуюсь от всего спектра возможных событий. Когда оформляю полис, каждый раз задаю себе ключевой вопрос: «Зачем я покупаю эту страховку? От каких событий?». От ответа зависит, что точно включить в полис, а от чего можно отказаться.

Например, если страхую квартиру, чего я боюсь? Боюсь, что меня зальют соседи. Еще боюсь, что сам залью соседей. Значит, мне нужно застраховать отделку в квартире и гражданскую ответственность.

Дальше нужно оценить, какое имущество может пострадать. Например, что может залить при протечке? Место, где есть трубы и вода. Это ванная и туалет — но там заливать нечего, сплошной кафель, ну максимум подвесной потолок пострадает. А вот если кухню зальет — жалко: обычно в ней есть встроенная мебель, дорогая техника, хороший ремонт. Поэтому я оцениваю стоимость отделки на кухне и на 30⁠—⁠40% от этой суммы покупаю полис.

В свое время я делал в квартире ремонт и менял чугунные стояки — старые, еще с досоветских времен. Понимал, что они буквально влиты в перекрытия между этажами. И если во время ремонта в квартирах ниже что‑то произойдет, это будет вина моих строителей — а значит, и моя как собственника.

Поэтому на полгода, пока шли работы, купил полис с покрытием строительно-монтажных рисков. А перед этим сходил к соседям снизу. Сказал: «Ребята, я хочу купить полис. Можно я посмотрю ваш ремонт, чтобы понять, сколько он стоит и на какую сумму мне покупать страховку?»

На что обращаю внимание при выборе страховой

Как правило, люди, которые страхуют квартиру или машину, не готовы тратить время, чтобы разобраться в правилах страхования. Это нормально. В таком случае стоит выбрать компанию, которой вы доверяете, и просто с ней работать. Для меня это Т‑Страхование.

Но если хочется погрузиться в детали, я бы советовал оценивать два момента: исключения из правил страхования и процесс урегулирования.

Исключения. Во всех полисах есть стандартные, объективно понятные исключения, которые связаны с рисками. Например, если водитель попадет в аварию в состоянии алкогольного опьянения, Каско ремонт его машины не покроет. Это логично.

Но бывают исключения только ради экономии. Стоит ли идти в страховую, если у нее в правилах их много, — вопрос.

Например, по страховке для путешествий почти везде исключаются дорогие операции на сердце и сосудах — стентирование и шунтирование. Хотя при инфаркте миокарда часто это более эффективный способ лечения, чем консервативный медикаментозный. И если страховая не покрывает такие операции, она, по сути, ограничивает клиента: по полису он не может получить наилучшее возможное лечение.

Еще один пример — исключение материалов для остеосинтеза при тяжелых переломах. То есть саму операцию и лечение страховка покрывает, а металлические конструкции — штифты, пластины — нет. Они довольно дорогие, могут стоить несколько тысяч евро. Получается, если человек сломает ногу на склоне где‑нибудь в Австрии, его специальная горнолыжная страховка не покроет все лечение — хотя ровно ради этого он ее и купил.

У нас в полисе для путешествий таких исключений нет.

Как организовано урегулирование. Урегулирование страховых событий должно быть развернуто к клиенту и построено для него. Например, мы стараемся оценивать каждый кейс по сути — от проблемы клиента, а не по формальным признакам. В первую очередь когда речь идет о лечении ребенка.

Скажем, когда у детей кашель, в заключении врачи обычно пишут, что лекарство лучше вводить с помощью специального ингалятора — небулайзера. Стоит он 7 000⁠—⁠8 000 ₽. Обычно его покупка не покрывается страховкой туриста — потому что это не само лекарство, которое нужно для лечения заболевания. Но мы понимаем: использовать такой ингалятор лучше для здоровья ребенка, а клиент ожидает, что эти расходы будут покрываться, — и включаем их в страховку.

Такая же история с пробиотиками. После курса антибиотиков общего профиля, которые довольно серьезно вычищают кишечную среду, назначают пробиотики, чтобы восстановить флору. Они тоже часто не покрываются страховой программой. Но мы знаем, что для здоровья ребенка это хорошо, что это входит в стандарт медицины, — и компенсируем клиентам расходы на покупку пробиотиков, если их в комплексе с антибиотиками прописал доктор.

Еще по закону страховщик может сокращать список документов для рассмотрения убытка. Например, при стихийном бедствии — опираться на новости о нем в СМИ, а не просить подтверждение у клиента.

Но и в других случаях мы стараемся идти навстречу. Например, недавно перевели выплату молодой маме, квартиру которой затопило после прорыва канализации. По фотографиям оценили ущерб и в тот же день перечислили деньги — чтобы она смогла хотя бы снять отель, потому что в квартире жить было невозможно.

Почему считаю, что страховка — это норма

В развитых странах принято страховать все — и всегда. Это фундамент финансовой стабильности. На тебя будут смотреть как на сумасшедшего, если ты, например, не застраховал свой дом.

Причем уровень взаимоотношений страховщика и клиента такой, что они совместно договариваются об условиях страхования. Помню, моего дядю в Германии страховая обязала установить бронированную дверь, потому что в доме хранились предметы искусства, — это было условием продажи полиса.

Для меня страховка — тоже норма поведения, способ перераспределить свои риски. Поэтому мне странно слышать, когда говорят: «Десять лет покупал полис, а он не пригодился — деньги на ветер, никакого толку от этой страховки». Я обычно отвечаю: может быть, тогда стоит отказаться от огнетушителей? Они ведь тоже каждый день не нужны. Но если дома начнется пожар, то лучше, чтобы огнетушитель у тебя был.