Что такое период охлаждения в страховании

Что такое период охлаждения и когда его можно использовать

Период охлаждения — это срок, когда можно отказаться от купленной страховки и вернуть деньги, которые за нее заплатили: всю сумму или часть. Например, это можно сделать в таких ситуациях:

не понравились условия в договоре страхования — оказалось, что страховка защищает не от всех рисков;
страховку автоматически оформил банк при выдаче кредита, но на самом деле она вам не нужна;
нашлись варианты дешевле;
хотите сменить страховую и перейти в компанию, где больше нравится сервис и условия обслуживания.

У каких страховок есть период охлаждения, а у каких — нет

Период охлаждения есть у большинства добровольных видов страхования, но не у всех.

Есть период охлаждения:

Каско;
ДСАГО — дополнение к ОСАГО для увеличения лимита выплаты;
страхование жизни, здоровья или трудоспособности;
страхование квартиры, дома или другого имущества;
страховка ипотеки;
страхование от финансовых рисков, например от потери работы;
добровольное медицинское страхование, ДМС;
инвестиционное и накопительное страхование жизни.

Нет периода охлаждения:

«Синяя карта»;
страховка туриста;
полис, который нужен иностранцам для получения патента или разрешения на работу;
страховка профессиональной ответственности, например для аудиторов и нотариусов.

У обязательных полисов, например ОСАГО, периода охлаждения нет.

Сколько действует период охлаждения и как он считается

Длительность периода охлаждения обычно зависит от того, зачем купили полис: для себя или для банка, где брали кредит. Общее правило такое:

Если купили страховку для себя — 14 дней. Например, если оформили Каско, чтобы чинить машину после аварий и других неприятностей на дороге.
Если оформили полис для кредита или вместе с ним — 30 дней.
В таких полисах выгодоприобретателем — тем, кто получит выплату при страховом случае, — указан банк. Например, в Каско, который оформили вместе с автокредитом. Если машину угонят, деньги страховая переведет банку. Так же работает полис для ипотеки: если квартира серьезно пострадает, деньги получит банк — страховая закроет долг заемщика.

Срок для договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни считают по⁠-⁠другому. Как именно — объяснил Банк России.

Период охлаждения считается с момента оформления страховки, а не с даты начала действия полиса или его оплаты. Он начинается на следующий день. Например, если застраховали квартиру 1 июля, период охлаждения будет до 15 июля включительно.

Каско в Т‑Страховании

Скидки до 30% для аккуратных водителей
Направление на ремонт за 1 час
Круглосуточная помощь при ДТП

Оформить полис онлайн

Сколько денег можно вернуть за страховку

Сумма, которую вернет страховая, зависит от того, начал действовать договор или нет.

Полис еще не начал действовать — вернут всю сумму.

Полис купили для себя и он уже действует — сумму возврата рассчитают пропорционально числу оставшихся дней, если правилами банка не установлено иное.

Полис купили для банка и он уже действует — вернут всю сумму полностью. Исключение — страховка ипотеки: если отказаться от этого полиса в период охлаждения, сумму возврата рассчитают по числу оставшихся дней.

Полис уже начал действовать, и по нему произошел страховой случай. Расторгнуть договор и вернуть деньги не получится — даже в период охлаждения. Но зато страховая выплатит по нему возмещение.

Полис уже действует, а период охлаждения закончился. Деньги не вернут — кроме случаев, когда это предусмотрено правилами страховой.

Период охлаждения работает одинаково и для полисов, которые купили в страховой, и для тех, которые оформил банк.

Как расторгнуть страховой договор в период охлаждения

Большинство полисов нужно расторгать через страховую. Исключение — коллективное страхование при выдаче кредита, когда банк подключает клиента к действующей программе страховщика-партнера. В этом случае надо обращаться в банк.

Обычно надо заполнить заявление по форме страховой или банка, в нем указать данные паспорта, полиса и реквизиты для перевода денег. Потом — передать заявление в страховую. Как это надо сделать, каждая компания решает сама. Где⁠-⁠то нужно идти в офис или направлять документы по почте, где⁠-⁠то достаточно подписать электронное заявление — на сайте или в приложении.

В среднем возврат занимает до 10 рабочих дней с момента, когда страховая или банк получит заявление.

Если вы покупали полис для кредита, после расторжения договора страхования его условия могут измениться — например, вырастет процентная ставка или банк потребует досрочно погасить остаток долга.

Чем период охлаждения полезен для заемщиков

В период охлаждения у заемщика есть время, чтобы сравнить условия в разных компаниях и выбрать подходящую программу страхования.

Если он купил полис, когда оформлял кредит в банке, а потом нашел лучшие условия в другой страховой, можно расторгнуть первый договор, вернуть деньги за полис и оформить новый.

Банк не может помешать перейти в другую страховую — как и поднять ставку по кредиту, если у компании нужный рейтинг, а ее договор страхования подходит под требования банка.

Например, рейтинг Т‑Страхования — AA, это выше минимального по закону рейтинга А-. Поэтому у нас можно оформить Каско для автокредита или страховку для ипотеки.