Что такое ДМС

Чем ДМС отличается от ОМС

В России есть два основных вида медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование, ОМС. По полису можно бесплатно обратиться в государственную поликлинику или больницу: записаться на прием к врачу, сдать анализы, пройти обследование, сделать операцию или получить экстренную помощь по скорой.

Добровольное медицинское страхование, ДМС, позволяет лечиться в частных клиниках, но не оплачивать услуги врачей самостоятельно: расходы покрывает страховка. По ней человек получит медпомощь, если есть жалобы на здоровье. Перечень доступных услуг и врачей указывают в программе страхования.

Собрали основные различия медицинских страховок в таблице:

Что лечат по ДМС

В разных страховых различаются условия, пакеты услуг и клиники-партнеры. Еще каждая страховая может продавать несколько программ ДМС — от базовой до полной и расширенной: чем дороже полис, тем больше видов медпомощи в него включено.

Что может входить в программу ДМС:

• прием в медицинском центре в случае заболевания или травмы;
• вызов врача-терапевта домой;
• консультации узких специалистов, в том числе дерматолога или маммолога;
• анализы и обследования, которые назначит врач для диагностики заболевания, кроме профилактических;
• физиолечение, массаж и занятия лечебной физкультурой;
• экстренная и плановая госпитализация в стационар;
• стоматология — обычно без профилактики, протезирования, ортопедии и имплантации;
• оплата лекарств по назначению врача;
• телемедицина — онлайн-консультации с врачами;
• профосмотры и скрининги, если страховку оформил работодатель.

Следующие услуги полис обычно не покрывает:

• хронические заболевания, которые требуют постоянного контроля и лечения: по ним можно обращаться только в стадии обострения, когда есть угроза жизни и здоровью;
• ведение беременности и роды;
• эстетическая медицина и косметология;
• профилактические скрининги, регулярные осмотры и анализы без назначения врача;
• альтернативная медицина и диагностика, например услуги гомеопата или фитотерапевта.

Если хроническое заболевание диагностируют после покупки ДМС, страховая оплатит услуги врачей до постановки диагноза. Если о хроническом заболевании было известно еще до оформления страховки, но владелец полиса не сообщил о нем, страховая может расторгнуть договор.

Что делать, если нужна медицинская помощь

Как воспользоваться ДМС и обратиться к врачу, написано в полисе. Можете выбрать удобный вариант.

Записаться напрямую в больницу из списка, который выдали при оформлении страховки. При записи нужно назвать номер полиса ДМС. Иногда клиники просят сначала согласовать прием со страховой и предоставить гарантийное письмо. Получить его можно у медицинского куратора или через службу поддержки — телефон указан в полисе.

Обратиться в страховую, если не знаете, в какую больницу лучше записаться или нужен экстренный прием. Операторы выслушают симптомы, если они подпадают под страховой случай — направят пациента к подходящему доктору на осмотр. Гарантийное письмо вышлют сами, заказывать дополнительно его не нужно.

Как выбрать и купить ДМС

При выборе полиса для физического лица стоит обратить внимание:

• какие клиники и врачи входят в страховку: например, есть ли в списке медцентры, в которые вы привыкли обращаться, или клиники рядом с домом;
• какое лечение он покрывает и есть ли все нужные услуги: например, стоматология или амбулаторная помощь, выезд врача на дом;
• есть ли франшиза — часть стоимости лечения, которую нужно оплачивать самостоятельно.

Некоторые программы ДМС рассчитаны на корпоративных клиентов — получить такой полис можно только через работодателя.

Оформить полис можно тремя способами, их плюсы и минусы — в таблице:

Купить полис ДМС в Т⁠-⁠Страховании сейчас нельзя.

Когда ДМС недостаточно

Полис ДМС обычно действует только в городе, где живете постоянно. Если медпомощь понадобится в командировке или путешествии по России, придется обращаться по ОМС и ждать приема у врача или идти в платную клинику за свой счет.

На время поездки можно оформить туристический полис в Т‑Страховании, который покроет стоимость лечения при болезни или травме. Он работает уже в 90 км от места, где живете или работаете, — там, где покрытие по ДМС недоступно.

По полису туриста Т‑Страхования:

• за час организуем прием у врача в любом регионе России и даже за границей, в том числе у профильных специалистов, например педиатра или ортопеда;
• оплатим медпомощь по большинству внезапных заболеваний, включая обострение хронических болезней и экстренную стоматологию;
• компенсируем стоимость лекарств по назначению врача и такси до клиники;
• покроем другие расходы из‑за болезни: например, стоимость обратных билетов для детей, если из‑за госпитализации взрослого они остались без присмотра.

Покрытие полиса можно расширить и добавить опции, которые защитят от непредвиденных расходов в путешествии.

Например, застраховать багаж и получить выплату, если чемоданы задержат на шесть часов и дольше или потеряют при перевозке. Либо подключить опцию «Задержка рейса» — по ней перечислим компенсацию, если вылет отложат на четыре часа и больше по любой причине, в том числе по требованиям безопасности.