Что такое КБМ и почему он важен водителям

Что такое КБМ

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это показатель безаварийного вождения, который страховые компании используют при расчете стоимости ОСАГО.

Правила расчета и значения самого КБМ устанавливает Банк России. Данные о КБМ каждого водителя хранятся в единой базе Национальной страховой информационной системы, НСИС. Оттуда их получают страховые.

Перерасчет КБМ происходит раз в год — 1 апреля. Коэффициент присваивают водителю, а не его автомобилю: если пересядете на другую машину или мотоцикл, значение не изменится.

Виды КБМ

Показатель КБМ привязывают к количеству страховых возмещений — учитывают, сколько раз страховая компенсировала за клиента ущерб в ДТП. Поэтому коэффициент может быть повышающим или понижающим.

Чем реже водитель становится виновником аварий, тем ниже у него КБМ и тем дешевле обойдется полис. Аккуратные водители, которые 10 лет и дольше не попадали в ДТП по своей вине, получают минимальный КБМ 0,46 и максимальную скидку по этому коэффициенту — 54%.

И наоборот: чем чаще водитель попадает аварии, тем больше у него коэффициент. Максимальное значение — 3,92.

Как рассчитывать КБМ в 2025 году

Порядок расчета КБМ изменился в 2022 году: тогда водителям присвоили классы. Они действуют и сейчас.

Всего классов 15: от М до 13. Класс М — самый низкий, его присваивают наиболее неаккуратным водителям. 13⁠-⁠й — самый высокий, его получают те, кто долго ездит без аварий.

Каждому классу соответствует свое значение КБМ. Если водитель ездит аккуратно, каждый год класс вождения повышается, а КБМ снижается.

Еще в 2022 году изменили значения коэффициента. Для неаккуратных водителей полисы подорожали. До изменений нарушители, которые становились виновниками трех и более ДТП за год, получали коэффициент 2,45, а по новым правилам — 3,92.

Таблица расчета коэффициента бонус-малус

Понять, как должен измениться КБМ после перерасчета 1 апреля, можно по таблице ниже.

1. Узнайте, какой коэффициент бонус-малус у вас сейчас. Он есть в действующем полисе ОСАГО и в личном кабинете на сайте НСИС.
2. Найдите свой КБМ во втором столбце. Слева от него, в первом столбце, будет указан ваш текущий класс. А в столбцах справа — как класс изменится, если с 1 апреля прошлого года по 31 марта этого года были аварии по вашей вине. Если таких ДТП не было, класс все равно поменяется.
3. Найдите новый класс в первом столбце и посмотрите, какой КБМ ему соответствует. По этому значению в следующий раз рассчитают цену ОСАГО.

Какие еще параметры влияют на стоимость полиса ОСАГО

КБМ — это не единственный показатель, который влияет на цену страховки. Еще стоимость ОСАГО зависит от региона, где используют авто, возраста и стажа водителей в полисе, мощности двигателя машины и других параметров.

Требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения устанавливают не страховые компании, а Банк России. Например, в сентябре 2022 года он поменял базовые ставки для всех категорий транспортных средств, в январе 2025 года — значения некоторых коэффициентов и формулу расчета цены полиса для мотоциклистов.

Стоимость полиса на год для автомобиля категории «В» рассчитывают по формуле:

Расскажем подробнее о каждом из параметров:

Базовая ставка (ТБ)

Регион (КТ)

Возраст и стаж (КВС)

Мощность двигателя (КМ)

Количество водителей (КО)

Сезонность (КС)

Срок страхования (КП)

Базовая ставка — ТБ

Страховые компании устанавливают цены в пределах тарифного коридора, который определяет Центробанк. Тарифный коридор — это минимальные и максимальные значения базовых ставок для всех категорий транспортных средств.

Например, базовая ставка для водителей мотоциклов — от 259 до 3 043 ₽. В этих пределах страховые могут устанавливать свои ставки: первая страховая компания может предложить клиенту ставку 259 ₽, вторая — 2 000 ₽, а третья — 3 043 ₽.

Регион — КТ

В регионах России разный климат, состояние дорог и количество автовладельцев, поэтому при расчете ОСАГО учитывается коэффициент территории преимущественного использования машины — КТ.

Например, у жителей Москвы он составляет 1,8. Минимальный КТ у жителей некоторых населенных пунктов Якутии и Забайкальского края — 0,68. А максимальный 1,88 — в Мурманске.

Возраст и стаж — КВС

КВС — это коэффициент страховых тарифов в зависимости от навыков допущенных к управлению водителей. Чем меньше возраст и стаж, тем дороже полис ОСАГО для автовладельца. Если страховка оформляется на нескольких водителей, КВС определяется по самому младшему и неопытному из них.

К примеру, машиной пользуется вся семья: муж с женой со стажем вождения более 20 лет и сын‑студент, получивший права год назад. КВС будет рассчитываться именно по нему.

Для мотоциклистов значения КВС другие. Например, у 20⁠-⁠летнего водителя авто, который за рулем уже год, КВС 1,92, а у такого же мотоциклиста — 2,23.

Мощность двигателя — КМ

Чем выше мощность, тем большую скорость развивает машина. А скоростная езда может привести к ДТП.

Коэффициент мощности зависит от количества лошадиных сил. Этот показатель можно посмотреть в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации. Если мощность двигателя указана в киловаттах, для пересчета в лошадиные силы используют соотношение 1 киловатт‑час = 1,35962 лошадиные силы.

Для транспортных средств категорий А и М значения коэффициентов мощности другие. Именно по ним считают цену ОСАГО для водителей мотоциклов.

Количество водителей — КО

Если полис оформляют на конкретных водителей, этот коэффициент равен 1. При «открытом» полисе, когда машиной может управлять неограниченное число людей, коэффициент выше — 3,16 для физических лиц и 1,97 для юридических лиц.

Сезонность — КС

Если водитель не использует машину круглый год, а, например, ездит на ней только летом, можно указать это в полисе и сэкономить. Чем реже используется автомобиль, тем дешевле страховка.

Срок страхования — КП

Коэффициент срока страхования, КП, тоже указывают в полисе, но обычно он равен 1 и не влияет на стоимость. КП применяют только в трех случаях.

Если оформляют краткосрочный полис ОСАГО на срок от 1 дня до 3 месяцев. Значение коэффициента в этом случае устанавливает страховая. Он должен быть меньше 1.

Если машина зарегистрирована в другой стране и используется в России. Водители таких машин тоже должны оформлять ОСАГО, эта обязанность установлена законом. Страховку оформляют на весь срок использования авто, но не менее 5 дней.

Если оформляют транзитную страховку. Она нужна, чтобы перегнать новый автомобиль из одного региона в другой. Например, водитель купил машину в соседней области и ему нужно добраться в свой город для регистрации в ГИБДД. Без полиса ехать нельзя: это нарушение закона. Но можно оформить транзитную страховку на срок до 20 дней — достаточно, чтобы доставить машину к месту постановки на учет.

Стоимость транзитной страховки рассчитывается по тем же параметрам, что и для годового полиса, только вместо коэффициента сезонности применяют коэффициент срока страхования 0,2 и не применяют коэффициент территории — КТ.

Как легально снизить стоимость ОСАГО

Чтобы сэкономить, можно снизить коэффициенты по всем переменным, которые влияют на цену:

• водить аккуратно и не допускать грубых нарушений;
• выбрать автомобиль малой или средней мощности;
• вписать в полис конкретных водителей, вместо того чтобы оформлять открытую страховку. Однако когда в полис вписано несколько водителей, при расчете цены используются наибольшие КБМ и КВС;
• оформить краткосрочный полис ОСАГО на срок от 1 дня до 3 месяцев, если дольше страховка не нужна, например из‑за планов по продаже автомобиля;
• выбрать в годовом полисе период использования, если машина нужна только в определенный сезон, например летом.

Единственные переменные, на которые невозможно повлиять, — базовая ставка, возраст и стаж водителя.

Как сэкономить с Т‑Банком

Если оплатите страховку картой Т⁠-⁠Банка с подпиской Pro или сервисом Premium, получите кэшбэк до 10%.

Если карты Т‑Банка пока нет, можете оформить дебетовку Black вместе с подпиской. Доставим карту бесплатно по России, привезем ее домой или в офис — как вам удобно. Кэшбэк по ней начислим рублями.