Как вписать водителя в полис ОСАГО

Что повлияет на стоимость полиса ОСАГО при добавлении водителя

Стоимость полиса рассчитывают по формуле: базовую страховую ставку умножают на коэффициенты.

Четыре коэффициента не изменятся, если добавить в страховку нового водителя:

• коэффициент территории, КТ, зависит от региона, где используют авто;
• коэффициент мощности двигателя авто, на которое оформляют страховку, КМ;
• коэффициент сезонности, КС, — период, когда используется машина;
• коэффициент срока страхования, КП, — его применяют только в краткосрочных полисах, которые оформляют на срок от 1 дня до 3 месяцев, транзитных страховках и в ОСАГО для иностранных машин.

Другие — могут измениться:

• Коэффициент бонус-малус, КБМ, — показатель безаварийного вождения. Если у нового водителя он больше, цену страховки пересчитают по его КБМ.

• Коэффициент возраста и стажа, КВС. Чем моложе водитель и чем меньше у него опыта, тем больше коэффициент. Если у водителя, которого добавляют в страховку, КВС больше, чем у тех, кто уже был вписан в полис, цену ОСАГО пересчитают по нему.

Как понять, будет ли доплата за добавление водителя в полис

Посмотрите в своей страховке, по каким КБМ и КВС уже рассчитали цену ОСАГО. Они указаны в пункте 7 полиса.

Потом узнайте КВС и КБМ человека, которого будете вписывать. КВС можете взять из таблицы выше, если знаете возраст и стаж. КБМ нужно проверить на сайте НСИС. Это может сделать только сам водитель.

Дальше найдите в таблице ниже подходящую строку — и увидите, как изменится цена.

Таблица актуальна при условии, что при добавлении водителя в полис страховая не пересчитает базовую ставку ОСАГО. Но если тариф поменяют, например повысят, это тоже может повлиять на цену полиса.

Сколько стоит добавить человека в страховку

Посчитаем на примере Андрея, автовладельца из Казани, которому нужно изменить страховку. У Андрея уже есть полис ОСАГО от Т‑Страхования, который стоил 12 083 ₽.

Проверим, как изменится цена полиса, если добавить в него других водителей, — при условии, что базовая ставка страховой осталась прежней. Чтобы проверить расчеты, подставьте новые значения коэффициентов в формулу, по которой страховая уже рассчитала цену полиса ОСАГО. В нашем примере она такая:

8 665 ₽ (ТБ) × 1,7 (КТ) × 0,63 (КБМ) × 0,93 (КВС) × 1,0 (КО) × 1 (КС) × 1,4 (КМ) × 1 (КП)

Водитель старше, у него больше стаж и он дольше ездит без аварий. Андрей решил добавить в страховку своего отца. Ему 58 лет, за рулем 35 лет, аварий по его вине не было больше 15 лет. Его КВС меньше — 0,86, КБМ тоже меньше — 0,46.

Цену страховки не будут пересчитывать, потому что в ней уже учли большие КВС и КБМ Андрея: 0,93 и 0,63.

Водитель младше, у него меньше стаж и меньше срок безаварийной езды. Андрей решил вписать в страховку свою жену. Ей 29 лет, стаж 5 лет, аварий за это время не было. Ее КВС больше — 1,08, КБМ тоже больше — 0,74.

Цену страховки пересчитают по ним: она вырастет до 16 482 ₽, нужно будет доплатить 4 399 ₽.

Водитель младше, и он только получил права. Андрей хочет вписать в страховку младшего брата: ему 25 лет, он недавно окончил автошколу и только начинает водить. Его КВС больше — 1,72, КБМ тоже больше — 1,17.

Цену страховки пересчитают по ним: она вырастет до 41 501 ₽, доплата — 29 418 ₽.

Водитель часто попадал в ДТП. Андрей вписывает в ОСАГО друга, который за последний год стал виновником трех аварий. Его КБМ максимальный — 3,92, КВС — такой же, как у Андрея: ему 35 лет и права он получил 15 лет назад.

Цену страховки пересчитают по его КБМ. Стоимость составит 75 182 ₽, доплатить нужно 63 099 ₽.

Если вписываете водителя в ОСАГО, которое оформили в Т‑Страховании, самостоятельно рассчитывать КВС и КБМ не нужно. Напишите в чат в приложении или на нашем сайте: оператор уточнит данные нового водителя и посчитает, как изменится цена полиса.

Как дешевле вписать в страховку «аварийного» водителя и новичка

Если водитель часто попадал в аварии по своей вине и получил максимальный КБМ — 3,92, вписывать его в ОСАГО дорого.

В таком случае можно оформить страховку без ограничений по водителям. С ней машиной может управлять кто угодно, а любой водитель за рулем автоматически считается вписанным в ОСАГО.

При открытом полисе:

• применят повышающий коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, КО, — 3,16 вместо стандартного 1;
• КБМ посчитают по базовому значению — 1,17;
• КВС будет равным 1, с ним возраст и стаж водителей не повлияют на цену.

В открытом полисе 3,16 (КО) × 1,17 (КБМ) = 3,17. Сравните эту цифру с той, что получится, если перемножить КБМ и КВС водителя. Если КБМ × КВС меньше 3,17, страховка с ограничением будет дешевле. Но если больше, лучше купить открытую.

Разберем на примерах.

Аварийный водитель с большим стажем. Если Андрей впишет в страховку с ограничением количества водителей друга-ровесника с таким же КВС 0,93 и с максимальным КБМ 3,92, цена полиса вырастет с 12 083 до 75 182 ₽. Это немного дешевле открытой страховки за 76 246 ₽.

Аварийный водитель с небольшим стажем. Если бы КВС друга был больше, например 1,46, тогда было бы выгоднее оформить страховку без ограничений. Можно проверить по правилу: 3,92 (КБМ) × 1,46 (КВС) = 5,72, это больше, чем 3,7.

Страховка без ограничений больше подойдет, если нужно вписать в полис новичка, который за рулем пару лет, но уже успел спровоцировать несколько аварий: у него высокие КБМ и КВС.

Новичок с несколькими авариями. Например, 20⁠-⁠летний водитель в первый год после получения прав стал виновником двух ДТП. Его КВС — 1,92, КБМ — 3,92. В этом случае выгоднее оформить открытую страховку. Можно проверить по правилу: 3,92 (КБМ) × 1,92 (КВС) = 7,52, это больше, чем 3,7.

Если Андрей впишет такого водителя в полис, цена вырастет с 12 083 до 155 215 ₽. Это в два раза больше, чем открытая страховка за 76 246 ₽.

Новичок без аварий. Вписывать такого водителя в открытую страховку не стоит, это будет дороже: цену полиса рассчитают по базовому значению КБМ — 1,17, а еще добавят коэффициент за открытую страховку — 3,16. Выгоднее оставить страховку с ограничением количества водителей. Чем старше новичок, тем меньше придется доплатить при добавлении его в полис.

Если Андрей впишет в свой полис 23⁠-⁠летнего водителя с КВС 1,88, который получил права в этом году, цена вырастет с 12 083 до 45 362 ₽. Это дешевле, чем открытая страховка за 76 246 ₽.

Что будет, если водитель не вписан в страховку ОСАГО

Даже если водитель едет вместе с собственником, взял машину у друга всего на пару дней или решил прокатиться по двору и проверить авто перед покупкой, он все равно должен быть вписан в полис ОСАГО.

Иначе, если машину остановят сотрудники ГИБДД, они выпишут штраф 500 ₽. А если водитель попадет в аварию, страховая сначала выплатит возмещение потерпевшим по страховке, но потом потребует у виновника вернуть эти деньги в порядке регресса. Размер компенсации — до 400 000 ₽ на каждого потерпевшего, если пострадают автомобили, и до 500 000 ₽ за вред людям.