Как вписать водителя в полис ОСАГО

Можно ли садиться за руль авто, если водитель не вписан в страховку

Даже если водитель едет вместе с собственником, взял машину у друга всего на пару дней или решил прокатиться по двору и проверить авто перед покупкой, он все равно должен быть вписан в полис ОСАГО.

Полис нужен, чтобы в случае аварии пострадавшие получили компенсацию от страховой — до 400 000 ₽, если пострадают автомобили, и до 500 000 ₽, если причинен вред людям. Если водитель-виновник не был вписан в полис, страховая компенсирует ущерб, а потом потребует у него возместить все расходы — это называется регресс.

Еще водителя могут остановить инспекторы ГИБДД. Если окажется, что его нет в страховке, выпишут штраф — 500 ₽. А если полиса вообще нет, владельца авто оштрафуют на 800 ₽, при повторном нарушении — на сумму от 3 000 до 5 000 ₽. Штраф могут выставлять каждый раз при проверке документов.

В Т‑Страховании оформить ОСАГО можно онлайн за пару минут. Если оплатите полис кредиткой или дебетовкой Т‑Банка с подпиской Pro, получите кэшбэк — 5% от стоимости полиса.

Что повлияет на стоимость полиса ОСАГО при добавлении водителя

Стоимость полиса рассчитывают по формуле: базовую страховую ставку умножают на коэффициенты.

Четыре коэффициента не изменятся, если добавить в страховку нового водителя:

• коэффициент территории, КТ, зависит от региона, где используют авто;
• коэффициент мощности двигателя авто, на которое оформляют страховку, КМ;
• коэффициент сезонности, КС, — период, когда используется машина;
• коэффициент срока страхования, КП, — его применяют только в краткосрочных полисах, которые оформляют на срок от 1 дня до 3 месяцев, транзитных страховках и в ОСАГО для иностранных машин.

Другие — могут измениться:

• Коэффициент бонус-малус, КБМ, — показатель безаварийного вождения. Если у нового водителя он больше, цену страховки пересчитают по его КБМ.
Таблица коэффициентов бонус-малус
• Коэффициент возраста и стажа, КВС. Чем моложе водитель и чем меньше у него опыта, тем больше коэффициент. Если у водителя, которого добавляют в страховку, КВС больше, чем у тех, кто уже был вписан в полис, цену ОСАГО пересчитают по нему.

Еще владелец авто может изменить тип ОСАГО — с полиса с ограничением количества водителей на открытый. Так делают, если машину часто водят разные люди, например таксисты в таксопарке. С такой страховкой машиной может управлять кто угодно, а любой водитель за рулем автоматически считается вписанным в ОСАГО. Если изменить тип полиса, поменяется и коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, КО.

Сколько стоит добавить человека в страховку

Нужно ли платить за услугу добавления водителей, зависит от страховой. Например, в Т‑Страховании это бесплатно — неважно, сколько людей вписываете в полис. Доплатить за ОСАГО придется, если у них больше КБМ или КВС, — цену страховки пересчитают по их коэффициентам.

Посчитаем на примере Андрея, автовладельца из Новосибирска, которому нужно изменить страховку. У Андрея уже есть полис ОСАГО от Т‑Страхования, который стоил 8 988 ₽.

Проверим, как изменится цена полиса, если добавить в него других водителей, — при условии, что базовая ставка страховой осталась прежней.

Водитель старше, у него больше стаж и он дольше ездит без аварий. Андрей решил добавить в страховку своего отца. Ему 58 лет, за рулем 35 лет, аварий по его вине не было больше 15 лет. Его КВС меньше — 0,86, КБМ тоже меньше — 0,46. Цену страховки не будут пересчитывать, потому что в ней уже учли большие КВС и КБМ Андрея: 0,93 и 0,63.

Водитель младше, у него меньше стаж и меньше срок безаварийной езды. Андрей решил вписать в страховку своего младшего брата. Ему 29 лет, стаж 5 лет, аварий за это время не было. Его КВС больше — 1,08, КБМ тоже больше — 0,74. Цену страховки пересчитают по ним: она вырастет до 12 260 ₽, нужно доплатить 3 272 ₽.

Водитель младше, и он только получил права. Андрей хочет вписать в страховку свою жену: ей 25 лет, она недавно окончила автошколу и только начинает водить. Ее КВС больше — 1,72, КБМ тоже больше — 1,17. Цену страховки пересчитают по ним: она вырастет до 30 871 ₽, доплата — 21 883 ₽.

Водитель часто попадал в ДТП. Андрей вписывает в ОСАГО друга, который за последний год стал виновником трех аварий. Его КБМ максимальный — 3,92, КВС — такой же, как у Андрея: ему 35 лет и права он получил 15 лет назад. Цену страховки пересчитают по его КБМ. Стоимость составит 55 925 ₽, доплатить нужно 46 937 ₽.

Собрали в таблицу все варианты для разных КБМ и КБС, если базовая ставка не меняется:

Если вписываете водителя в ОСАГО, которое оформили в Т‑Страховании, самостоятельно рассчитывать КВС и КБМ не нужно. Напишите в чат в приложении или в личном кабинете на сайте tbank.ru: оператор уточнит данные нового водителя и посчитает, как изменится цена полиса.

Как дешевле вписать в страховку «аварийного» водителя и новичка

Если водитель часто попадал в аварии по своей вине и получил максимальный КБМ — 3,92, вписывать его в ОСАГО дорого. В этом случае можно снять ограничение на количество людей в полисе и сделать страховку открытой. Тогда в расчете цены применят повышающий коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, КО — 3,16 вместо стандартного 1. Зато КБМ посчитают по базовому значению — 1,17, а для КВС возьмут значение 1 — с ним возраст и стаж водителей не повлияют на цену.

Как будет дешевле, зависит от возраста водителя. Общее правило такое:

Если КБМ × КВС меньше чем КО 3,16 × КБМ 1,17 = 3,7, — дешевле страховка с ограничением водителей. Если больше — лучше купить «открытую»

Например, если Андрей впишет в страховку с ограничением количества водителей своего друга-ровесника с таким же КВС 0,93 и с максимальным КБМ 3,92, цена полиса вырастет с 8 988 до 55 925 ₽. Это немного дешевле открытой страховки за 56 717 ₽. А если бы КВС друга был больше, например 1,46, тогда было бы выгоднее оформить страховку без ограничений. Можно проверить по правилу: КБМ 3,92 × КВС 1,46 = 5,72, это больше, чем 3,7.

Страховка без ограничений больше подойдет, если нужно вписать в полис новичка, который за рулем пару лет, но уже успел спровоцировать несколько аварий: у него высокий КБМ и КВС.

Например, у 20⁠-⁠летнего водителя, который за год после получения прав попал в одну аварию по своей вине, КВС — 1,92, КБМ — 2,25. Если Андрей впишет его в полис, цена вырастет с 8 988 до 66 271 ₽. Это на 40% больше, чем открытая страховка за 41 640 ₽.

Но если новичок ездит без аварий, вписывать его в открытую страховку не стоит, так дороже: цену полиса рассчитают по базовому значению КБМ — 1,17 — и добавят коэффициент за открытую страховку — 2,32. Выгоднее оставить страховку с ограничением количества водителей. Чем старше новичок, тем меньше придется доплатить при добавлении его в полис.

Если Андрей впишет в свой полис 23⁠-⁠летнего водителя с КВС 1,88, который получил права в этом году, цена вырастет с 8 988 до 33 743 ₽. Это дешевле, чем открытая страховка за 41 640 ₽.

Как внести водителя в полис и когда начнут действовать изменения

Для этого нужно обратиться в страховую, где покупали ОСАГО, — с полисом, паспортом страхователя и правами водителя, которого хотите вписать в автогражданку.

Если оформляли страховку в Т‑Страховании, добавить водителей можете онлайн — через приложение или в личном кабинете на сайте tbank.ru.

Нажмите иконку редактирования рядом с полем «Водители», внесите новые данные, приложите фото прав и паспорта человека, которого вписываете в страховку. Ограничений нет, в е‑ОСАГО можно вписать сколько угодно водителей.

Если цена ОСАГО вырастет, появится кнопка «Доплатить». Обновленный полис придет на электронную почту в течение часа. Еще новая версия появится в приложении Т‑Банка — у страхователя и всех водителей в полисе, если они наши клиенты.

Если стоимость полиса осталась прежней, новый водитель сможет пользоваться страховкой со следующего дня. Если цена выросла, изменения вступят в силу на следующий день после того, как оплатили разницу.