Чем отличаются ОСАГО и Каско

Что застраховано по полисам ОСАГО и Каско

Полис ОСАГО защищает автогражданскую ответственность, а Каско — автомобиль.

ОСАГО. Это обязательное страхование автогражданской ответственности — такой полис нужен каждому водителю по закону. Если в результате ДТП пострадает имущество или жизнь и здоровье других людей, по ОСАГО страховая компенсирует им ущерб за виновника аварии.

Имущество — не только автомобиль. Например, если водитель задел забор соседа или клумбу, повредил дорожные знаки или ограждения, это тоже страховой случай.

Если в ДТП пострадают другие водители, пассажиры или пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию.

ОСАГО не покроет ремонт повреждений, которые получила машина виновника аварии. Для этого нужно Каско.

Каско защищает застрахованный автомобиль от таких рисков, как:

• Угон или кража. В договоре это может называться одним словом — хищение.
• Хищение отдельных деталей и частей машины: колес, фар, дворников.
• Ущерб, если авто пострадало в ДТП, во время непогоды, водитель сам случайно повредил машину или ее испортили хулиганы.
• Полную гибель машины, если после аварии ее невозможно восстановить.

Страховка Каско сработает, даже если водитель сам спровоцировал ДТП или попал в аварию с виновником без ОСАГО.

Страховые компании предлагают добавить в полис и другие опции, например:

• страхование жизни водителя и пассажиров;
• расширенную автогражданскую ответственность — ДСАГО;
• GAP — гарантию выплаты стоимости автомобиля, которая была на момент покупки полиса.

На какую сумму страхуют по каждому полису

По ОСАГО сумма ограничена законом:

• страховая выплачивает каждому пострадавшему до 400 000 ₽, если нанесен ущерб автомобилю и другому имуществу, и до 500 000 ₽, если нанесен вред жизни и здоровью людей;
• если ущерб больше максимального размера выплаты, виновник сам выплачивает разницу потерпевшим.

Можно докупить полис добровольного страхования автогражданской ответственности — ДСАГО. Он пригодится, когда покрытия по ОСАГО не хватает для возмещения ущерба всем пострадавшим.

Например, если за ремонт чужой машины нужно заплатить 500 000 ₽, то 400 000 ₽ покроет ОСАГО, а остальные 100 000 ₽ — ДСАГО. Добровольный полис можно купить отдельно или вместе с Каско: это зависит от правил страховой.

По Каско максимальная сумма покрытия обычно равна рыночной стоимости автомобиля, которую владелец полиса указал при оформлении. На ее основе страховая будет рассчитывать выплату:

• Если машина повреждена и восстановление дешевле, чем 60⁠—⁠80% ее стоимости по договору страхования Каско, оплатят ремонт в пределах страховой суммы.
• Если машину угнали или ее нельзя восстановить после аварии, выплатят стоимость автомобиля за вычетом износа. А если владелец авто добавил в полис опцию GAP, переведут всю сумму по полису без учета амортизации.

Если автомобиль на рынке подорожал, полная выплата по Каско водителю уже невыгодна: она будет меньше стоимости машины. В таком случае сумму в договоре можно поменять. Но вместе с ней вырастет и цена полиса — нужно будет доплатить.

Чтобы максимально защититься, лучше иметь все виды полисов: ОСАГО, ДСАГО и Каско.

Например, Антон не уступил дорогу и столкнулся с другой машиной. Ее ремонт стоит 500 000 ₽. Его автомобиль тоже пострадал.

Если у Антона есть только ОСАГО, страховая выплатит пострадавшему возмещение в размере 400 000 ₽. Оставшиеся 100 000 ₽ Антон заплатит из своего кармана. Чинить свое авто ему тоже придется за свой счет.

Если есть ДСАГО, страховая покроет разницу по компенсации ущерба. А по полису Каско Антон отремонтирует свой автомобиль.

Кто получит возмещение по ОСАГО, а кто — по Каско

По ОСАГО деньги переведут тому, кто пострадал по вине владельца полиса.

Если водитель спровоцировал аварию и повредил чужое имущество, компенсацию получит его хозяин, например второй автомобилист. Если в ДТП пострадают другие пассажиры или пешеходы, выплату по ОСАГО переведут им.

В договоре страхования Каско указывается выгодоприобретатель. Это не обязательно тот же человек, который купил полис. Им может быть банк, у которого эта машина в залоге по автокредиту, или собственник машины. Например, оформить Каско может жена, но при страховом случае деньги получит муж, так как он собственник авто.

Вносить изменения в полис Каско может только страхователь — тот, кто его оформил. О страховом случае может заявить и собственник, и страхователь.

Какие условия страхования по договорам ОСАГО и Каско

Условия страхования по ОСАГО определяет Банк России, по Каско — страховая компания.

ОСАГО. Основные условия для полиса обязательного страхования:

• Оформляется на короткий срок — от 1 дня до 3 месяцев — или сразу на год. В рамках годового договора можно выбрать период использования — время, когда ездите на автомобиле.
• Может быть бумажным и электронным, оба полиса равнозначны.
• В полисе указывают данные владельца и страховой. Если у водителя изменятся личные данные, например фамилия, он обязан сообщить в страховую компанию. Достоверность информации в полисе — ответственность водителя.
• Можно вписать в полис сколько угодно водителей. Количество на цену не влияет, но страховка будет дороже, если среди них есть человек с маленьким стажем или большим КБМ — показателем безаварийного вождения. Еще можно оформить полис без ограничений, чтобы сесть за руль мог любой человек, но такая страховка дороже.
• ОСАГО нужен всегда, когда водитель выезжает на дорогу, — даже если машину купили недавно и еще не зарегистрировали в ГИБДД. Если госномера будут меняться, в полис их не вписывают. После постановки на учет надо внести информацию про номера в страховку.

Каско. Условия могут различаться как в разных страховых компаниях, так и внутри самой страховой. Рассмотрим популярные виды полиса с разными условиями:

• Каско с франшизой. При покупке полиса клиент соглашается с тем, что при повреждении автомобиля часть затрат он покроет сам — это и есть франшиза. Такая страховка дешевле обычной на 20⁠—⁠60%, так как водитель делит риски со страховой.
• Мини⁠-⁠Каско. Действует, только если машина пострадала в аварии по вине другого водителя, поэтому полис дешевле. Например, в Т⁠-⁠Страховании Каско Драйв стоит от 700 ₽ в месяц. Мини⁠-⁠версия страховки выручит, если у виновника ДТП нет ОСАГО или он не может покрыть ущерб за свой счет. Пострадавшему не придется обращаться в суд и брать кредиты на ремонт: страховая оплатит ремонт в пределах лимита по полису. Подробнее, как работает мини⁠-⁠Каско, рассказали в другой статье.
• С дополнительными опциями. Полная версия полиса Каско может включать техпомощь на дороге, эвакуатор или гарантию выплаты полной стоимости автомобиля.

В Т⁠-⁠Страховании есть несколько дополнительных опций. Часть из них бесплатно включены в полис Каско.

От чего зависит цена автостраховок и можно ли сэкономить

Стоимость полиса ОСАГО устанавливает закон. Стоимость Каско зависит от условий страховой компании.

ОСАГО. Цены на ОСАГО регулирует Банк России. Он устанавливает диапазон базовых ставок, которые зависят от вида транспорта. Например, минимальная ставка для легкового автомобиля — 1 399 ₽, а для мотоцикла — 155 ₽.

Полис можно сделать дешевле, только если водитель ездит аккуратно и не провоцирует ДТП. Тогда у него меняется коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения. Ниже КБМ — дешевле полис.

Второй способ сэкономить — ограничить срок использования авто в годовом полисе. Такое ОСАГО подойдет, если машина нужна только часть года. Например, водитель ездит летом на дачу, а зимой машина стоит в гараже. В этом случае он заключает годовой договор страхования и выбирает в нем период с июня по август. В остальные месяцы садиться за руль будет нельзя.

Каско. При расчете полиса страховая обычно учитывает возраст и стаж водителя, марку, модель и год выпуска машины, статистику угонов по ней. Чем новее и дороже автомобиль, тем выше стоимость страховки. Поэтому полис может стоить как 10 000, так и 60 000 ₽.

Полис Каско можно сделать дешевле за счет выбора его наполнения. Водитель может застраховать авто только от ущерба или только от угона, отключить опцию GAP, платить помесячно или ограничить пробег. Рассчитать стоимость с разными рисками можно на онлайн-калькуляторе по кнопке ниже.

Также страховая может предложить индивидуальную скидку. Например, при оплате полиса Каско в Т⁠-⁠Страховании картой Т⁠-⁠Банка с подпиской Pro или сервисом Premium начислим кэшбэк 10%.

При оформлении по кнопке в этой статье всем новым клиентам подарим скидку 10% по промокоду KASKOBLOG.

Можно ли не оформлять полисы ОСАГО и Каско

Полис ОСАГО обязан иметь каждый водитель. А вот покупка Каско — добровольное решение.

ОСАГО. Управлять автомобилем без полиса ОСАГО запрещено. Штраф за отсутствие страховки — 800 ₽, а при повторном нарушении — от 3 000 до 5 000 ₽.

Страховая компания не имеет права отказать водителю в оформлении полиса, сколько бы раз он ни попадал в ДТП и в каком бы состоянии ни был автомобиль.

Каско. Оформление полиса Каско добровольное как для водителя, так и для страховой. Некоторые компании отказываются продавать полис водителям, которые много раз попадали в ДТП по своей вине, или не страхуют автомобили старше 10 лет. В Т⁠-⁠Страховании можно оформить Каско на любой автомобиль в возрасте до 15 лет включительно.

Каско не заменяет ОСАГО. Нельзя купить только добровольный полис, но не оформлять обязательную автостраховку.

Как расторгают договоры ОСАГО и Каско

Договоры ОСАГО и Каско можно расторгнуть, но условия различаются.

ОСАГО. Владелец полиса ОСАГО может расторгнуть договор, но в большинстве случаев деньги не возвращают. Исключения, когда можно вернуть часть уплаченной за страховку суммы, собрали в Т⁠-⁠Помощи. Вот некоторые из них:

• сменился владелец авто, например машину продали или подарили;
• автомобиль угнали;
• машина не подлежит восстановлению после аварии, и ее сняли с учета из⁠-⁠за утилизации.

В этих ситуациях вернут деньги за оставшийся период, но удержат 22% от неиспользованной стоимости полиса в качестве платы за страховые услуги. Например, клиент заплатил за ОСАГО на год 12 000 ₽ и через четыре месяца захотел аннулировать полис, потому что продал авто. Ему вернут 6 160 ₽.

Каско. Договор можно расторгнуть в течение периода охлаждения. Он длится:

• 14 дней после покупки полиса — если купили Каско для себя;
• 30 дней — если оформили страховку для автокредита, чтобы снизить ставку, а выгодоприобретателем в полисе указан банк.

Размер суммы к возврату зависит от того, когда заключили договор страхования по Каско и начали ли он действовать. Некоторые компании заключают договор с отсроченным вступлением в силу. Например, оформили полис 15 апреля, а страховка начинает действовать 25 апреля.

Если купили Каско для автокредита и 30 дней еще не прошли, стоимость вернут полностью — не важно, начала уже страховка действовать или нет. Исключение: если купили в банке полис как дополнительную услугу и он не влияет на ставку по кредиту. Тогда, если страховка уже действует, сумму возврата рассчитают за вычетом использованных дней.

Если купили Каско для себя и период охлаждения еще не прошел, а полис не вступил в силу, деньги вернут целиком. Если 14 дней не прошли, но договор уже действует, из суммы возврата вычтут использованные дни.

Если период охлаждения закончился, вернуть деньги за полис сложнее. У страховых разные условия: одна компания вернет стоимость полиса за вычетом своей комиссии, другая не вернет ничего. Отличается процесс расторжения в случаях, если владелец полиса умер или автомобиль не подлежит восстановлению. Точные условия нужно уточнить в своей страховой.

Как выплачивают возмещение по ОСАГО и Каско

ОСАГО. Если авария небольшая, водители могут заполнить европротокол. Это упрощенная процедура оформления ДТП, при которой не нужно вызывать ГИБДД. Европротокол заполняют на бумажном бланке или онлайн — его нужно передать в страховую.

Если авария оформлена не по европротоколу, порядок получения выплат такой же, только вместо извещения о ДТП в страховую нужно отвезти документ от ГИБДД: протокол или постановление. В протоколе описывается, что произошло, в постановлении говорится, какой водитель виноват и какое наказание ему положено.

Каско. Порядок получения выплаты по Каско зависит от страховой компании. Сразу после происшествия нужно сообщить о нем в страховую по телефону, который указан на полисе, и следовать инструкциям сотрудника.

В зависимости от тяжести аварии страховая может попросить протокол о ДТП или постановление о возбуждении уголовного дела, сфотографировать детали происшествия или повреждения машины в определенном ракурсе. Чтобы получить возмещение, нужно выполнить все требования.

Выплату по Каско можно получить после угона или тотала — полной гибели, когда авто нельзя восстановить. В других случаях страховая не выплатит компенсацию деньгами, а направит машину на ремонт и оплатит его.

Сравнение ОСАГО и Каско в одной таблице

Кратко собрали главные различия в таблице.