Сколько стоит страховка без ограничений и в каких ситуациях она нужна

Что такое страховка без ограничений

ОСАГО без ограничений страхует ответственность любого, кто управляет машиной. Если водитель за рулем этого автомобиля станет виновником аварии, страховая компенсирует ущерб потерпевшим. Такую страховку еще называют «открытая» или «мультидрайв».

Собрали пять ключевых отличий ОСАГО мультидрайв от стандартного полиса — с ограниченным списком водителей.

Разберем, как рассчитывают стоимость такой страховки для личных автомобилей и в каких случаях она выгодна.

Какие показатели влияют на цену ОСАГО без ограничений

Стоимость ОСАГО мультидрайв рассчитывают по той же формуле, что и для страховки с ограничением на водителей: базовый тариф умножают на коэффициенты.

Размер базового тарифа устанавливает Банк России. В 2025 году для легковых авто физических лиц он составляет от 1 646 до 7 535 ₽. Каждая страховая выбирает значение в этих пределах.

Список коэффициентов тоже установлен Центробанком. Их размер зависит от параметров машины, водителей и самого полиса:

• КТ, коэффициент территории, где преимущественно используют авто;
• КМ, коэффициент мощности двигателя авто, на которое оформляют страховку;
• КС, коэффициент сезонности, — период, когда используется машина;
• КП, коэффициент срока страхования, — его применяют только в краткосрочных полисах, транзитных страховках и в ОСАГО для иностранных машин;
• КО, коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, — его используют, если полис «открытый» и управлять машиной может любой человек;
• КБМ, коэффициент бонус-малус, — показатель безаварийного вождения, его еще называют персональной скидкой водителя;

• КВС, коэффициент возраста и стажа водителя.

Последние три коэффициента применяют по‑разному в зависимости от типа страховки.

Для полиса с ограничением цену рассчитывают по КБМ и КВС водителя, а если их несколько — по самым высоким значениям среди тех, кого вписали в страховку.

Для ОСАГО мультидрайв при расчете не учитывают параметры каждого отдельного водителя и берут базовые значения КБМ — 1,17 и КВС — 1, но применяют повышающий КО — 3,16.

Пример. Андрею 30 лет, живет в Москве, получил права пять лет назад и ни разу не попадал в аварии. Водит Haval Jolion 2023 года с двигателем мощностью 143 л. с. Он часто ездит в путешествия с друзьями на своей машине, в дороге они меняются за рулем. Чтобы каждый раз не вписывать в полис новых людей, он купил ОСАГО без ограничений за 70 200 ₽.

Если Андрей решит вместо ОСАГО мультидрайв оформить полис с ограничением и вписать в него друзей, цену посчитают по максимальному КБМ и КВС среди них всех. Если это взрослые, опытные и аккуратные водители, ОСАГО с ограничением будет дешевле «открытого». Но в некоторых случаях мультидрайв выгоднее — когда страховка нужна человеку с высокими значениями КБМ или КВС.

В каких случаях выгоднее купить страховку без ограничений на водителей

Чтобы понять, какая страховка выгоднее, сначала надо узнать КБМ и КВС водителей, которых хотите вписать в полис.

Можете посмотреть в правах стаж и возраст, а потом найти в таблице выше КВС, который им соответствует. КБМ есть в полисе ОСАГО, еще его можно проверить в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы.

Если КБМ × КВС водителей меньше 3,7, дешевле будет страховка с ограничением водителей. Для расчета надо брать самые большие показатели среди всех автомобилистов, которых будете вписывать в ОСАГО.

Если КБМ × КВС больше 3,7, лучше купить ОСАГО мультидрайв. Для него цену посчитают исходя из КО 3,16, КБМ 1,17 и КВС 1. Если перемножить эти значения, как раз получится 3,7.

Если данных водителей под рукой нет, посмотрите наши примеры: мы разобрали две ситуации, когда полис без ограничений на водителей обойдется дешевле.

Для неосторожного водителя. Если автомобилист часто попадает в аварии по своей вине, его КБМ вырастет до максимального — 3,92. Оформлять ОСАГО для такого водителя или добавлять его в уже действующую страховку дорого — стоимость посчитают по его показателям.

Для Андрея из примера выше страховка мультидрайв стоит 70 200 ₽. Если вместо нее он решит оформить ОСАГО с ограничением и впишет в свой полис человека того же возраста и стажа, но с высоким КБМ, цена ОСАГО станет 77 400 ₽.

При расчете стоимости используют КБМ и КВС этого водителя — 3,92 и 1,04. Проверим по правилу: 3,92 × 1,04 = 4,08. Это больше чем 3,7, поэтому выгоднее страховка мультидрайв. В нашем случае — на 10%.

Для начинающего водителя. У молодых водителей высокий КВС, коэффициент возраста и стажа. А если новичок успел спровоцировать одну или несколько аварий, КБМ тоже будет высоким. В этом случае выгоднее оформить ОСАГО мультидрайв.

Например, Льву 20 лет, живет в Москве, ездит на Changan Alsvin 2023 года с двигателем мощностью 98 л. с. За рулем год и уже попал в аварию по своей вине.

Его КБМ — 2,25, КВС — 1,92. Проверяем по правилу: КБМ × КВС = 4,32. Это больше чем 3,7, поэтому выгоднее купить «открытый» полис. Он будет стоить 55 150 ₽ вместо 64 450 ₽ за ОСАГО с ограничением.

Но если водитель только получил права или в первые годы ездит без аварий, «открытая» страховка дороже. В этом случае лучше купить полис с ограничением.

Как оформить полис ОСАГО без ограничений в Т‑Страховании

Это можно сделать двумя способами: купить новый полис, если еще нет ОСАГО, или изменить тип страховки, которая у вас уже есть.

Купить новый «открытый» полис может собственник автомобиля через наше приложение, сайт или в этой статье.

Для оформления достаточно указать данные машины и собственника, а на шаге, где нужно вносить данные водителей — выбрать «Без ограничений на водителей». Ехать в страховую или привозить машину на осмотр не нужно. Все документы подпишем удаленно.

При оплате картой Т‑Банка начислим кэшбэк: 5% с подпиской Pro и 10% с сервисом Premium. Придет в день выписки рублями, милями или баллами.

Внести изменения в страховку. Это может сделать тот, кто оформлял полис, — самостоятельно в приложении или личном кабинете на нашем сайте. Стоимость полиса пересчитаем по новым коэффициентам и пришлем ссылку на доплату. Изменения начнут действовать на следующий день после оплаты.