Коэффициенты используют при расчете цены ОСАГО. Их размеры и порядок применения устанавливает Банк России.
Стоимость полиса на год для личных легковых авто и мотоциклов рассчитывают по формуле:
Цена ОСАГО = Тариф базовый × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС × КП
Конкретные значения коэффициентов в формуле зависят от разных факторов, например от параметров автомобиля и водителей. Разобрали, какие из них снижают цену страховки, а какие, наоборот, повышают. Про базовый тариф ОСАГО рассказали в другой статье.
КБМ, коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус — это показатель безаварийного вождения.
Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, ему присваивают базовый КБМ = 1,17. Каждый год, 1 апреля, значение КБМ пересматривают.
Если водитель в течение года не становился виновником ДТП, размер коэффициента уменьшается. Аккуратные автомобилисты, которые 10 лет и дольше не попадали в ДТП по своей вине, получают минимальный КБМ = 0,46 и максимальную скидку по этому коэффициенту — 54%.
Если водитель попадал в аварии по своей вине и его страховая компенсировала ущерб потерпевшим, коэффициент увеличивается. Если за год из-за него произошло два или больше ДТП, автомобилисту присваивают максимальный КБМ = 3,92. Как меняется КБМ после аварии, рассказали в другой статье.
Если в полис вписывают несколько человек, для расчета цены берут КБМ водителя, у которого он больше.
Для расчета цены страховки достаточно указать данные автомобиля и тех, кто будет ездить за рулем. Если при оформлении оплатите полис картой Т-Банка, получите кэшбэк: 5% с подпиской Pro или 10% с сервисом Premium.
Коэффициент возраста и стажа зависит от опытности водителя: чем старше автомобилист и чем дольше он водит, тем ниже значение коэффициента.
Стаж считают со дня, когда было выдано водительское удостоверение. Если в правах указано несколько категорий, по каждой будет свой стаж — с даты, когда открыли эту категорию.
Если сдали на права, но какое-то время не садились за руль, стаж все равно накапливался. Например, водителю 29 лет, права на категорию B получил 3 года назад, но ездит только последний год. Его коэффициент будет соответствовать стажу 3 года — 1,09.
Если в полисе указаны несколько человек, для расчета цены ОСАГО используют КВС более молодого и менее опытного водителя.
Таблица КВС для легковых авто, утвержденных Банком России
Стаж меньше года
Стаж 1 год
Стаж 2 года
Стаж 3—4 года
Стаж 5—6 лет
Стаж 7—9 лет
Стаж 10—14 лет
Стаж от 15 лет
Возраст водителя 18 — 21 год
2,27
1,92
1,84
1,65
1,62
—
—
—
22—24 года
1,88
1,72
1,71
1,13
1,1
1,09
—
—
25—29 лет
1,72
1,6
1,54
1,09
1,08
1,07
1,02
—
30—34 года
1,56
1,5
1,48
1,05
1,04
1,01
0,97
0,95
35—39 лет
1,54
1,47
1,46
1
0,97
0,95
0,94
0,93
40—49 лет
1,5
1,44
1,43
0,96
0,95
0,94
0,93
0,91
50—59 лет
1,46
1,4
1,39
0,93
0,92
0,91
0,9
0,86
Старше 59 лет
1,43
1,36
1,35
0,91
0,9
0,89
0,88
0,83
Для мотоциклистов значения КВС отличаются. Например, если водителю авто 29 лет и он получил права 3 года назад, его КВС — 1,09. А у водителя мотоцикла с таким же возрастом и стажем КВС — 1,57.
Таблица КВС для транспортных средств категорий А и М
КТ, коэффициент территории
КТ — коэффициент территории преимущественного использования автомобиля. Его значение зависит от места регистрации владельца.
Территориальный коэффициент свой не только для каждого региона, но и для отдельных городов в нем.
В таблице ниже собрали примеры КТ для личных легковых авто в некоторых регионах. Полный список территорий и значения коэффициента для них можно посмотреть в указании Банка России.
Таблица территориальных коэффициентов для нескольких регионов и городов
Регион
Размер КТ
Москва
1,8
Московская область
1,56
Санкт-Петербург
1,64
Ленинградская область
1,24
Екатеринбург
1,64
Краснодар
1,56
Нижний Новгород
1,56
Новосибирск
3,12
КМ, коэффициент мощности
Коэффициент мощности определяют по количеству лошадиных сил в двигателе автомобиля: чем их больше, тем полис дороже.
Мощность двигателя можно посмотреть в паспорте автомобиля, ПТС или ЭПТС, а также в свидетельстве о регистрации, СТС. Если в документах показатель в киловаттах, для перевода в лошадиные силы используют соотношение 1 киловатт‑час = 1,35962 лошадиные силы.
Если у вас гибридный автомобиль, для расчета коэффициента нужно сложить мощность электродвигателя и двигателя внутреннего сгорания.
Таблица коэффициентов мощности двигателя для легковых авто
Коэффициент КМ
Мощность двигателя до 50 лошадиных сил включительно
0,6
Свыше 50 до 70 л. с. включительно
1
Свыше 70 до 100 л. с. включительно
1,1
Свыше 100 до 120 л. с. включительно
1,2
Свыше 120 до 150 л. с. включительно
1,4
Свыше 150 л. с.
1,6
Значения коэффициентов для мототехники отличаются — собрали их в таблице ниже.
Таблица КМ для мотоциклов
КО, коэффициент ограничения по водителям
Полис ОСАГО может быть с ограниченным списком водителей и без ограничений, то есть открытым.
КО = 1,0 для ОСАГО с ограниченным списком. Такой полис страхует ответственность только тех водителей, которые в него вписаны.
КО = 3,16, если полис без ограничений — по ОСАГО застрахована ответственность любого водителя, который может управлять этой машиной.
В большинстве случаев полис с ограничениями по водителям дешевле, чем открытый. Но если у автомобилиста маленький стаж и высокий КБМ, полис без ограничений может оказаться выгоднее. Подробнее о том, когда какой полис выбрать, рассказали в другой статье.
КС, коэффициент периода использования автомобиля
Если машина используется только часть года, можно указать это в полисе. Тогда при расчете стоимости ОСАГО применят понижающий коэффициент и страховка обойдется дешевле. Например, если автомобиль нужен только летом, а зимой стоит в гараже.
Размер КС зависит от того, сколько времени в году используется автомобиль. Страхователь может выбрать в годовом ОСАГО один или несколько периодов от трех месяцев каждый: например, с мая по август и с декабря по февраль. Полис будет действовать только в те месяцы, которые в нем указаны.
Период использования, выбранный при покупке полиса, позже можно изменить.
Например, если при оформлении указали только летние месяцы, а автомобиль понадобился зимой. Стоимость пересчитают с учетом коэффициента для нового срока.
Таблица значений КС
Коэффициент КС
Использовали ТС 3 месяца
0,5
от 3 до 4 месяцев
0,6
от 4 до 5 месяцев
0,65
от 5 до 6 месяцев
0,7
от 6 до 7 месяцев
0,8
от 7 до 8 месяцев
0,9
от 8 до 9 месяцев
0,95
от 9 месяцев
1
КП, коэффициент срока действия договора страхования
Этот коэффициент учитывают при расчете цены краткосрочного ОСАГО на период от одного дня до трех месяцев, транзитной страховки или для полиса на авто, которое зарегистрировано за границей, а используется в России.
Значение КП в зависимости от срока действия полиса
Коэффициент КП
Использовали ТС от 5 до 15 дней
0,2
от 16 дней до 1 месяца
0,3
2 месяца
0,4
3 месяца
0,5
4 месяца
0,6
5 месяцев
0,65
6 месяцев
0,7
7 месяцев
0,8
8 месяцев
0,9
9 месяцев
0,95
10 месяцев и более
1
Можно ли повлиять на значения коэффициентов
Коэффициенты понижают или повышают цену страховки. На некоторые из них водители могут повлиять, чтобы уменьшить стоимость ОСАГО.
Вот несколько примеров, что для этого надо делать:
Ездить аккуратно и не попадать в ДТП по своей вине. Тогда КБМ будет снижаться в каждый год безаварийного вождения, пока не достигнет минимального значения — 0,46.
Сдать на права как можно раньше, даже если пока не планируете водить. Тогда к моменту покупки машины ваш КВС будет ниже.
Если автомобиль нужен только часть года, ограничить в полисе период использования. Тогда при расчете цены страховые применят понижающий коэффициент сезонности.
Если в семье машиной пользуются несколько человек, вписать их всех в ОСАГО, а не покупать открытый полис. Тогда КО не будет повышать стоимость страховки.
Пересесть на автомобиль с меньшим объемом двигателя — полис станет дешевле из-за того, что снизится коэффициент мощности.
