Зачем страховать жилье и как правильно это сделать

Когда пригодится страховка жилья

Страховка недвижимости защищает квартиру и вещи в ней. Если произойдет неприятность, по полису компенсируют ущерб в пределах суммы, на которую застраховали имущество. Это поможет избежать лишних расходов на ремонт или даже восстановление квартиры, если случится что‑то серьезное.

Страховка полезна в таких случаях:

• сделали дома новый ремонт — страховка поможет, если прорвет трубу и придется менять отделку и мебель;
• живете в новостройке — если в застрахованной квартире из‑за ремонта у соседей пойдет трещина или отколется штукатурка, полис покроет восстановление;
• сдаете квартиру и беспокоитесь, что жильцы зальют соседей и нужно будет возмещать ущерб;
• снимаете квартиру, не уверены, что в ней все в порядке с коммуникациями, и не хотите чинить чужое имущество за свой счет;
• хотите защитить родителей и других родственников и оформить полис для них — страховая поможет, даже когда вы будете далеко;
• купили квартиру в ипотеку и хотите застраховать то, что не покрывает обязательный полис для банка: отделку, мебель, технику.

В этой статье мы рассказываем только о страховке квартиры, которую покупают по желанию. В некоторых случаях страховать недвижимость обязательно, например квартиру в ипотеке. Подробнее об ипотечном страховании и как оно работает — в другом материале.

Что можно застраховать в квартире

Можно застраховать недвижимость целиком или включить в полис только отдельные элементы. Например, вот что защищает страховка квартиры в Т‑Страховании:

• конструктив: стены, пол, потолок, перекрытия;
• инженерное оборудование: систему водоснабжения и отопления, проводку, теплые полы;
• отделку: обои, штукатурку, натяжные потолки, межкомнатные двери, паркет;
• мебель и предметы интерьера: диван, шкаф, ковры, кухонный гарнитур;
• технику: телевизор, компьютер, акустическую систему, стиральную машину;
• личные вещи: одежду, обувь, спортинвентарь, музыкальные инструменты.

Еще можно застраховать гражданскую ответственность. Тогда полис покроет ущерб другим людям, например если из‑за протечки затопило не только застрахованную квартиру, но и соседские.

Что не получится застраховать

У каждой страховой есть требования к квартирам и имуществу, для которых можно оформить полис. Чаще всего нельзя купить страховку на такую недвижимость:

• жилье в ветхом доме;
• квартира с неузаконенной перепланировкой;
• комната в общежитии;
• частный дом, построенный не по типовому проекту;
• недвижимость, которая еще строится.

Из имущества в квартире не застрахуют:

• деньги, ценные бумаги и драгоценности;
• продукты;
• лекарства;
• спиртные напитки и табачные изделия;
• косметику;
• животных и растения.

В страховке Т‑Страхования эти ограничения тоже есть.

От чего защищает страховка имущества

Неприятности, от которых защищает полис, могут различаться в разных страховых. В Т‑Страховании в базовое покрытие включены такие риски:

• пожар: сгорел чайник из‑за короткого замыкания или сосед выбросил окурок из окна и загорелся балкон;
• залив: затопили соседи или прорвало трубу в доме;
• стихийные бедствия: имущество пострадало из‑за землетрясения или ураганом выбило окно;
• противоправные действия третьих лиц: хулиганы взломали дверь и украли вещи или побили стекла;
• механические повреждения: соседи снесли несущую стену и из‑за этого в застрахованной квартире пошла трещина.

Как выбрать и оформить полис в Т‑Страховании

Купить страховку можно онлайн в приложении Т‑Банка, на сайте tbank.ru или прямо в этой статье. Для оформления достаточно данных паспорта человека, который покупает полис, и адреса квартиры. Ехать в офис или дожидаться оценщика не придется.

По промокоду DOMBLOG подарим скидку 10% от цены полиса. А если оплатите полис любой картой Т‑Банка с подпиской Pro или сервисом Premium, начислим кэшбэк: 5% — с Pro, 10% — с Premium.

При оформлении выберите параметры страховки.

Элементы квартиры, которые хотите защитить. Можно включить в полис сразу все или застраховать только некоторые, например мебель или отделку и оборудование.

Страховая сумма — лимит, в пределах которого выплатят компенсацию при страховом случае. Для каждой опции он свой. Например, стены, пол и другие несущие конструкции можно застраховать на сумму до 10 000 000 ₽.

Подтверждать оценку имущества не придется, но лучше выбрать сумму, которая близка к реальной стоимости: так вы получите максимальную защиту и при этом не переплатите за полис из‑за большого покрытия.

Опция «Гражданская ответственность». Нужна для защиты от расходов, если придется возмещать ущерб соседям. Максимальная сумма покрытия — 1 000 000 ₽.

Франшиза. Это сумма, которую клиент готов заплатить сам при страховом случае. Например, если ущерб составит 500 000 ₽, а в полисе есть франшиза 10 000 ₽, страховая возместит 490 000 ₽. Добавлять франшизу не обязательно, но с ней полис дешевле.

Срок страхования. Полис можно оформить сразу на год или только на месяц — такая страховка продлевается автоматически, как подписка. Годовой полис выгоднее: сможете сэкономить до 17% по сравнению с помесячной оплатой.

Как получить страховую компенсацию и сколько денег выплатят

В Т‑Страховании заявить о страховом случае надо в течение трех дней после происшествия — в чате приложения или по бесплатному номеру 8 800 700‑55‑00.

Персональный менеджер объяснит, какие документы нужны, например акт из управляющей компании о заливе. Повреждения оценим по фотографиям, а если ущерб большой, направим эксперта.

Выплату рассчитаем по стоимости имущества на день происшествия и без учета износа. Например, если повреждена отделка, стены или инженерное оборудование, компенсируем расходы на материалы и ремонтные работы, например стоимость самих обоев и их поклейки.

Максимальная сумма выплаты — лимит, который вы установили при покупке страховки. Например, если гражданскую ответственность застраховали на 150 000 ₽, а ущерб перед соседями составил 200 000 ₽, переведем 150 000 ₽. При этом страховая сумма в полисе неагрегатная — это значит, что она не уменьшается после выплаты. Если произойдет еще один страховой случай, пока полис действует, снова выплатим всю сумму в пределах лимита. В нашем примере — до 150 000 ₽.

Что не относится к страховым случаям и когда в выплате откажут

По каждому риску могут быть исключения — их прописывают в договоре страхования. Причины отказа в выплате компенсации можно разделить на три группы:

• Событие произошло по вине жильцов: они сами случайно повредили штукатурку, разбили телевизор или залили квартиру во время ремонта.
• Застраховали одни элементы квартиры, а пострадали другие. Например, в страховку включили только конструктив, а пострадала отделка — обои и паркет.
• Не сообщили о важных условиях, когда покупали полис: что в квартире живет арендатор или в доме есть деревянные перекрытия.