Разобрали на примерах, на что влияет страховая сумма в разных полисах, от чего зависит и когда клиент выбирает ее сам
Страховая сумма — это максимальный размер выплаты или компенсации по полису, которую можно получить при страховом случае. Сколько именно возместят, зависит от размера ущерба и вида полиса, но точно не больше этого лимита.
Пример. Дмитрий купил полис для путешествий со страховой суммой 1 000 000 ₽. Если он заболеет в поездке, ему оплатят лечение в рамках этого миллиона. Если медпомощь окажется дороже, например 1 200 000 ₽, оставшиеся 200 000 ₽ ему нужно будет оплатить самому.
Страховую сумму указывают прямо в полисе — иногда только общую, иногда вместе с разбивкой по рискам или опциям. Чем больше этот лимит, тем дороже страховка.
Пример общей страховой суммы в нашем полисе для путешествий по России
Пример страховой суммы с разбивкой по опциям в нашей страховке квартиры. В целом жилье застраховано на 8 750 000 ₽. Но если пострадает отделка, переведем на ремонт до 100 000 ₽, потому что такую страховую сумму клиент выбрал для этой опции
Разберем, от чего зависит страховая сумма, на примере разных полисов Т-Страхования.
Страховая сумма в полисе Каско
Что такое. Если на машину оформили Каско от ущерба, страховой суммой будет лимит расходов на ремонт после аварии или другой неприятности на дороге. Деньги страховая переведет автосервису.
Если в полис включили только риски угона и полной гибели, по ним страховая сумма — это лимит выплаты за утраченное авто. Ее получит хозяин машины. Из выплаты вычтут износ. Чтобы износ не учитывался, в полис можно добавить опцию GAP.
Кто устанавливает. Для Каско страховая сумма равна рыночной стоимости авто. Ее указывает владелец, когда покупает полис, но в рамках диапазона, который задает страховая. Она ориентируется на средние цены на аналогичные машины.
Если машина новая, можно выбрать такую же страховую сумму, как цена авто в договоре купли-продажи. Если с пробегом — посмотреть рыночные цены на машины с похожими характеристиками.
Можно ли изменить после покупки полиса. Поменять страховую сумму в Каско можно. В Т-Страховании — самостоятельно в нашем приложении. Например, это стоит сделать, если цены на машины выросли и нужно, чтобы страховая сумма соответствовала рыночной стоимости авто.
Страховая сумма в ОСАГО
Что такое. ОСАГО страхует ответственность водителя перед другими людьми. Страховая сумма в полисе — это лимит выплаты потерпевшим.
Кто устанавливает. Страховую сумму по ОСАГО определяет закон: до 400 000 ₽ каждому пострадавшему — за вред машине или другому имуществу, до 500 000 ₽ — за вред жизни или здоровью. Лимиты по этому полису одинаковые у всех страховых.
Можно ли изменить. Увеличить или уменьшить страховую сумму по ОСАГО нельзя.
Страховая сумма в полисе для путешествий
Что такое. Страховая сумма — это лимит на медицинские услуги и сопутствующие расходы. Обычно страховая оплачивает лечение напрямую клинике, а компенсацию за такси в больницу и лекарства переводит самому туристу.
Кто устанавливает. Клиент выбирает нужный лимит из нескольких вариантов, которые предлагает страховая. Например, у нас для поездки в Европу можно купить полис со страховой суммой 35 000, 50 000 или 100 000 €.
Если в полис добавили дополнительные опции, у каждой будет своя страховая сумма. По некоторым опциям выплата фиксированная и равна страховой сумме. Например, при задержке международного рейса мы всегда переводим максимум — 50 $ или 50 €. В других опциях смотрим на фактические расходы и компенсируем их в пределах лимита.
Можно ли изменить после покупки полиса. По нашим правилам для этого нужно перевыпустить полис: расторгнуть старый и оформить новый с другой страховой суммой.
Страховая сумма в полисе для ипотеки
Что такое. Для ипотеки обязательно надо оформить страховку имущества. В таком полисе страховая сумма — это лимит выплаты, если с недвижимостью что-то случится. Ее получит банк в счет погашения ипотечного кредита. Если ущерб небольшой и банк не против, деньги могут перечислить напрямую заемщику — на ремонт.
Если по ипотечному полису застрахованы жизнь и здоровье, страховая сумма — это лимит выплаты в случае инвалидности I, II групп или ухода из жизни после несчастного случая. Если кредит еще не закрыт, обычно страховая перечисляет деньги банку.
Иногда для ипотеки страхуют титул — право собственности. По такому полису страховая сумма — максимум, который переведут банку, если сделку купли-продажи признают недействительной.
Кто устанавливает. По закону страховая сумма должна быть равна остатку долга по кредиту. Некоторые банки просят увеличить ее на 10% от остатка долга, чтобы покрыть возможные штрафы за просрочку платежей.
Можно ли изменить после покупки полиса. Зависит от правил страховой. У нас изменить страховую сумму можно при продлении полиса — попросим указать текущий остаток долга по кредиту, который уменьшился за год.
Страховая сумма в полисе для квартиры
Что такое. Страховая сумма — лимит выплаты за ущерб в квартире после залива, пожара, взлома или другой неприятности, от которой защищает полис. Деньги получает владелец жилья.
Кто устанавливает. Страховую сумму выбирает клиент — среди вариантов, которые предложила компания. У нас можно установить отдельные лимиты для разных элементов квартиры. Например, застраховать на разные суммы коробку жилья, ремонт и мебель.
Можно ли изменить после покупки полиса. Зависит от страховой компании. У нас можно изменить страховую сумму в любой момент.
Уменьшится ли страховая сумма, если клиент воспользовался полисом
Зависит от типа страховой суммы. Она бывает агрегатной и неагрегатной.
Агрегатная страховая сумма — это лимит на весь срок действия договора. Она уменьшается с каждым страховым случаем.
Например, автовладелец застраховал машину на 1 000 000 ₽ и попал в ДТП. Ремонт по Каско обошелся в 200 000 ₽. После него страховая сумма стала 800 000 ₽. Если человек попадет в аварию второй раз и ремонт будет стоить 100 000 ₽, лимит сократится до 700 000 ₽.
Неагрегатная страховая сумма — это лимит на каждый страховой случай. Например, у нас такая сумма в полисе Каско. Если бы владелец из примера выше чинил по нему машину, лимит бы не уменьшался и оставался 1 000 000 ₽.
Какой будет сумма — агрегатной или неагрегатной, — зависит от страховой компании или вида полиса. Например, ОСАГО всегда неагрегатный.
