Что такое тотал в автостраховании

Как считается тотал по ОСАГО

Тотал — это термин, который обозначает полную гибель застрахованного автомобиля.

Когда признают тотал. Страховой случай по ОСАГО считается тоталом, если ремонт машины без учета износа дороже, чем ее средняя цена по рынку на момент аварии.

Например, средняя цена авто на момент ДТП — 1 000 000 ₽. При аварии сильно пострадал мотор, его восстановление стоит больше 1 000 000 ₽. Поэтому такую ситуацию признают тоталом.

Как считают стоимость ремонта. Все страховые пользуются Единой методикой расчета, ЕМР. В ней указано, как выявить все повреждения после ДТП и рассчитать расходы на ремонт. Цены на детали, материалы и работу мастеров смотрят по справочникам средней стоимости от Российского союза автостраховщиков.

Страховая составляет акт осмотра пострадавшего авто и выявляет повреждения — визуально или на диагностике. Затем все детали вносят в список, указывают, можно ли их отремонтировать или нужно заменить. Потом проверяют цены по справочникам, если нужно — учитывают износ и делают итоговую смету.

Как рассчитывают размер выплаты. Выплата будет равна разнице между рыночной ценой авто и стоимостью годных остатков машины, ГОТС.

Чтобы узнать их цену, машину могут выставить на аукцион. Другой вариант — когда стоимость ГОТС определяют по формуле с учетом количества сохранившихся запчастей, процента износа и других коэффициентов.

Максимум, который можно получить при тотале, — 400 000 ₽, в пределах лимита по ОСАГО.

Кто получит выплату при тотале. Деньги перечислят только потерпевшему. Так происходит потому, что ОСАГО страхует только гражданскую ответственность, то есть ущерб, который виновник ДТП нанес другим людям или их имуществу. Самого виновника и его имущество ОСАГО не защищает, для этого нужно Каско.

Разберем на примере. Произошло ДТП: Иван нарушил ПДД и врезался в машину Алексея. Обе машины повреждены, у каждого водителя была только страховка ОСАГО. В этом случае компенсацию получит только Алексей — ему заплатит страховая Ивана. Иван мог бы получить компенсацию, если бы у него была оформлена страховка Каско.

ОСАГО с кэшбэком до 10%

При оплате картой Т⁠-⁠Банка с сервисами Pro и Premium

Рассчитать цену

Чем различаются выплаты при тотале по ОСАГО и Каско

Когда наступает тотал по Каско

Тотал наступает в двух случаях:

• автомобиль нельзя восстановить технически;
• восстановить автомобиль можно, но ремонт обойдется больше чем в 60⁠—⁠80% от страховой суммы. Страховая сумма — это максимальная выплата, которую можно получить при аварии или другом страховом случае.

Процент каждая страховая определяет сама. В Т⁠-⁠Страховании тотал признается, когда стоимость ремонта равна или больше 65% от страховой суммы.

Процент для определения тотала считается не от стоимости автомобиля, а именно от страховой суммы по Каско. Ее клиент выбирает сам при покупке полиса. Если автомобиль новый, можно ориентироваться на цену из договора купли-продажи, если подержанный — на рыночную стоимость.

При расчете выплаты из страховой суммы вычитают стоимость износа авто. Чтобы износ не вычитали, можно подключить GAP. GAP — это опция, которая фиксирует первоначальную страховую сумму.

Как страховая определяет гибель машины

Каждая страховая оценивает состояние автомобиля после ДТП по⁠-⁠своему. В Т⁠-⁠Страховании мы определяем тотал двумя способами: по фотографиям повреждений или на основании заключения от станции техобслуживания, СТО.

Фотографии. Когда клиент заявляет о страховом случае в приложении Т⁠-⁠Банка, он прикрепляет снимки и документы с места аварии.

Если по фото очевидно, что машина повреждена настолько, что восстановить ее невозможно, мы фиксируем полную гибель и готовим официальный ответ. Если клиент не согласен с этим решением, даем направление на СТО и принимаем решение на основании ее заключения.

Заключение СТО. Если на фотографии не видно повреждения или непонятно, насколько они критичны, мы сразу выдаем направление на станцию техобслуживания. Сотрудники СТО осматривают машину, проверяют скрытые недостатки и составляют смету на ремонт. Если по смете стоимость ремонта превысила размер страховой суммы больше чем на 65%, фиксируем тотал.

Что происходит с машиной после тотала

Когда тотал зафиксирован, страховая оценивает стоимость ГОТС — годных остатков транспортного средства. То есть то, что осталось от машины после аварии.

Есть два варианта, что с этим делать.

Оставить ГОТС себе. В этом случае страховая вычтет из страховой выплаты стоимость ГОТС и износа авто. Если по договору Каско у клиента была франшиза, ее тоже вычтут из выплаты по страховке. Франшиза — это часть расходов, которую клиент гасит сам при страховом случае, ее подключают, чтобы полис стоил дешевле.

Например, страховая сумма составила 700 000 ₽, ГОТС оценены в 200 000 ₽. Износ машины составил 50 000 ₽, еще 30 000 ₽ клиент платит по франшизе. Если клиент решит оставить ГОТС себе, ему выплатят 420 000 ₽.

Передать ГОТС страховой. Тогда страховая выплатит полную сумму, кроме франшизы и износа авто, если не было опции GAP. Вместе с ГОТС клиент передает документы и ключи от автомобиля — дальше им распоряжается новый владелец.

Например, страховая сумма — 600 000 ₽, износ авто составил 20 000 ₽. Соответственно, страховая выплатит клиенту 580 000 ₽. С опцией GAP выплатят все 600 000 ₽.

Хватит ли выплат на новую машину

Выплаты может хватить на покупку похожего авто, если страховая сумма в полисе соответствовала рыночной стоимости машины. Контролировать страховую сумму можно двумя способами.

Оформить Каско на полную стоимость машины. Иногда страховую сумму специально занижают, чтобы страховка была дешевле. Обычно это происходит, когда Каско покупают «на всякий случай» — например, по рекомендации менеджера в автосалоне. Если признают тотал, страховая выплата будет маленькая.

Следить за изменением цен на автомобили. Когда среднерыночные цены на машины растут, страховая сумма становится меньше реальной стоимости авто. В этом случае тоже есть риск, что выплаты по тоталу не хватит на покупку нового автомобиля.

Если у вас уже есть Каско, проверьте, что оно соответствует рыночной стоимости машины. Чтобы увеличить страховую сумму, напишите в чат приложения Т⁠-⁠Банка. Оператор подсчитает новую стоимость полиса и внесет в него изменения.

Каско в Т‑Страховании

• Скидки до 30% для аккуратных водителей
• Направление на ремонт за 1 час
• Круглосуточная помощь при ДТП

Оформить полис онлайн