Как работает бизнес банка

Что вы узнаете

1. Как банки зарабатывают даже на бесплатных картах
2. Зачем банки делают рефинансирование
3. Из чего складываются доходы банка

Чему вы научитесь

1. Считать доходы банка

Как зарабатывают банки: проценты

Скажем очевидное — банки зарабатывают на кредитах. Кредитных продуктов у банков много: кредитные карты, рассрочки, ипотеки и др. У них разные условия, но объединяет их простая вещь — механизм заработка, от которого и приходят процентные доходы. О нем и расскажем.

Все начинается с того, что банки перекупают деньги, то есть покупают их дешево через депозиты и продают дорого через кредиты. Кредиты и есть активы банка. Кажется, все просто, но из прошлого урока вы уже знаете, что банк несет риски.

Допустим, вы раз в пять лет берете кредит. И вот вы пришли в банк просить заем. Банк называет ставку — 15%. Вы удивлены, потому что последний раз брали под 10%. Неужели банк «накинул» сверху, чтобы больше заработать?

На самом деле нет. Стоимость денег в экономике постоянно меняется. Эти изменения можно заметить, если проследить за уровнем инфляции — показателем, который отражает скорость удешевления денег, а иначе скорость подорожания товаров. Одним из методов борьбы с инфляцией считается изменение ключевой ставки.

Ключевая ставка покажет вам, какая ставка сегодня у самого дешевого кредита и ориентировочного депозита. Допустим, сейчас ключевая ставка составляет 15% (ставка, по которой ЦБ кредитует банки). Это значит, что кредит вам могут дать по ставке 19%, а по вкладу предложат в районе 13%.

Оцениваем состояние вашего банка: процентная маржа

Итак, средняя разница между двумя ставками (по которой банк кредитует и предлагает вклад) — 3—4%. Это и есть доход банка. Кстати, на основе этих данных мы можем посчитать рентабельность банка — чистую процентную маржу. Она показывает, насколько эффективно банк проводит свои операции. Рассчитывается показатель как отношение разницы процентных доходов и расходов к стоимости активов банка.

На него влияет ключевая ставка и качество активов. Поговорим как раз про активы банка — а именно про его кредитный портфель.

Представим, что ваш друг захотел такую же машину, как у вас, и пошел за кредитом в банк. До сих пор кредитов он не брал, но вы готовы за него поручиться. Банк ему называет другую ставку — 19%, а вам-то дали под 15%. Значит ли это, что ваш друг — плохой заемщик? Нет. Просто у банка недостаточно данных для его оценки, а значит, он берет больше риска.

Каждый раз, когда человек приходит за кредитом, банк думает: «А какова вероятность того, что он мне не заплатит?»

Чтобы рассчитать эту вероятность, в уравнение добавляют кредитную историю, зарплату, родственников без долгов и еще сотню параметров — так получается ставка. Этот процесс и есть тот самый скоринг — проверка вашей платежеспособности.

Для банка каждый человек — это не только потенциальный доход, но и источник большого риска.