Что такое банкротство физического лица и каковы его последствия

Что нужно знать о банкротстве: коротко

• Банкротство — крайняя мера. Сначала попробуйте договориться с банком или микрофинансовой организацией (МФО) о реструктуризации долга, то есть попросите пересмотреть условия. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы помочь клиенту.
• Пройти процедуру могут те, кто действительно не может платить по обязательствам как прежде. Например, потому что потерял работу или серьезно заболел. Просто взять кредит, а потом списать его с помощью банкротства не выйдет.
• Процедура банкротства зачастую растягивается на несколько лет.
• Во время судебной процедуры нельзя распоряжаться своим имуществом: все, в том числе банковские карты, перейдет под контроль финансового управляющего, которого назначит суд. Ежемесячные траты тоже будут ограничены.
• Если банкротство прошло успешно и человек избавился от долгов, у него, как правило, остается только счет дебетовой карты. Все кредитные договоры закроют, если была кредитка — ее тоже.
• Проходить процедуру банкротства и быть банкротом — не одно и то же. Статус банкрота должник получает только во время судебного разбирательства и только если суд назначил реализацию имущества, то есть его продажу для погашения долгов. После завершения процедуры человек считается банкротом еще в течение пяти лет.

Что такое банкротство физического лица

Банкротство — это законный способ разобраться с непосильными долгами. Как правило, к нему прибегают в сложной жизненной ситуации. Например, если человек взял несколько кредитов, но попал под сокращение на работе или тяжело заболел и почти всю зарплату тратит на лечение.

С одной стороны, банкротство — возможность избавиться от долгов, какими бы большими они ни были. К тому же как только начнется процедура, задолженность перестанет расти: пени, проценты и штрафы в это время начислять нельзя.

С другой стороны, это сложная и долгая процедура — она может растянуться на несколько лет. И зачастую дорогая: как правило, расходы при банкротстве оцениваются в 200 000 ₽ и больше.

Пока идет процесс банкротства, человека могут ограничить в правах: сократить личные траты и запретить распоряжаться имуществом, а большую его часть продадут для уплаты долгов. После также могут быть ограничения. Например, взять кредит будет практически невозможно: большинство банков отказывают банкротам.

Банкротство — это крайняя мера. Сначала стоит рассмотреть другой способ справиться с долгами — реструктурировать их, например попросить банк пересмотреть условия по кредиту.

Банк заинтересован в том, чтобы помочь клиенту выплатить долг. Если сможете подтвердить, что находитесь в сложной ситуации и не в состоянии платить по кредитам, банк может подобрать новые условия, например увеличить срок.

Подробнее о реструктуризации рассказали в другой статье.

Как происходит банкротство

Чаще всего процесс банкротства выглядит так:

1. Подача заявления. К нему нужно приложить документы, подтверждающие, что должник не может платить по кредитам: справки о доходах, имуществе, задолженностях, безработности, инвалидности и так далее. Полный список есть в законе.

2. Процедура банкротства. Это основной этап, его цель — помочь человеку разобраться с долгами. Для этого оценивают, сколько он задолжал, почему не может платить и что из имущества можно продать для погашения обязательств.

   Просто взять кредит, а потом списать его с помощью банкротства не выйдет: кредиторы заподозрят должника в мошенничестве. Они попробуют это доказать и исключить долг из процедуры — тогда его придется выплатить. Кроме того, за фиктивное и преднамеренное банкротство можно получить штраф до 5 000 000 ₽ или срок до 7 лет.

3. Итог. Должника либо освобождают от обязательств, либо нет. Если есть имущество, которое можно продать, например дача, машина или вторая квартира, их заберут для погашения долга. После этого процедура банкротства завершится.

   Единственное жилье и необходимые для жизни вещи, например одежду и обувь, как правило, не трогают. Но если суд посчитает их дорогостоящими, он разрешит их продать и заменить более дешевыми аналогами.

   Например, если человек живет один в четырехкомнатной квартире, ее, скорее всего, продадут, а взамен купят однокомнатную. Продать могут даже однокомнатную — если квартира большая или расположена в центре, взамен предложат вариант меньшей площади в отдаленном районе.

Процесс может длиться от полугода до нескольких лет.

Какие есть виды банкротства

Существует два вида банкротства — судебное и внесудебное, или упрощенное.

Судебное. Заявление подают в арбитражный суд, он же открывает и ведет дело. Ограничений по сроку нет: иногда процесс затягивается до двух лет и даже больше.

Судебное банкротство может проходить по⁠-⁠разному:

• Чаще всего суд назначает реализацию имущества. Так называют продажу недвижимости и вещей для погашения обязательств. В этом случае должник получает статус банкрота.
• Иногда получается реструктурировать долг, то есть договориться с кредиторами о новых посильных условиях, например об увеличении срока. Если реструктуризация не удалась, переходят к реализации имущества.
• Процедуру могут просто прекратить без погашения долгов. Например, если должник не выполняет требования суда и пытается скрыть имущество. Или если стороны конфликта заключили мировое соглашение, например договорились об отсрочке.

Во время судебной процедуры должник не может распоряжаться своими доходами и имуществом как раньше: они переходят под контроль финансового управляющего. Банковские карты тоже придется передать ему. Грубо говоря, финуправляющий — это посредник между должником и кредиторами. Его задача — погасить все возможные обязательства. Именно он занимается оценкой и продажей имущества или договаривается об изменении условий погашения долгов. Финуправляющий также смотрит, не заключал ли должник фиктивных сделок в последние годы и не утаивает ли недвижимость.

Ежемесячные траты тоже ограничивают: как правило, при реструктуризации долга — до 50 000 ₽, при реализации имущества — до прожиточного минимума. Но сумму могут поднять — например, если человек заботится о больном родственнике.

Судебное банкротство платное, расходов много. Среди обязательных — госпошлина, услуги финуправляющего, публикации в реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и прочее. На это придется потратить около 50 000 ₽. Еще, скорее всего, понадобится помощь юристов. Независимо от результата их услуги обойдутся в 150 000 ₽ или больше.

Внесудебное. Оно короче, проще и бесплатное. Но пройти внесудебную процедуру можно только в некоторых случаях — о них рассказали дальше.

Заявление и документы подают в МФЦ. В отличие от судебной процедуры, человек может выбрать, от каких долгов хочет избавиться, и указать в заявлении именно их.

МФЦ проверит данные и, если ошибок нет, через шесть месяцев опубликует в ЕФРСБ объявление о завершении процедуры. С этого момента должник освобождается от обязательств, которые он указал в заявлении.

Но пока идет процедура, кредиторы могут обратиться в суд и потребовать вернуть долги. Тогда внесудебное банкротство прекратят и начнут судебное разбирательство.

При каких условиях можно подать на банкротство

Основное требование — вы действительно не можете платить по кредитам как прежде. Например, потеряли работу или серьезно заболели.

Условия для банкротства через суд и через МФЦ различаются.

Чтобы пройти упрощенную процедуру, ваша ситуация должна подходить под один из критериев:

• Приставы уже пытались взыскать с вас долги и не смогли это сделать. Этот процесс называется исполнительным производством, и на момент подачи заявления он должен быть официально окончен.
• Ваш единственный источник дохода — пенсия или пособия на детей, и при этом исполнительное производство идет больше года и все еще не закончилось.
• Исполнительное производство длится больше семи лет.

Для наглядности собрали основные различия внесудебной и судебной процедур в таблице.

Какие долги не списываются во время банкротства

С помощью банкротства можно списать только те долги, которые возникли до начала процедуры. Их еще называют нетекущими.

Но не от всех долгов получится избавиться.

Если в процессе банкротства появится новое обязательство, например возьмете новый кредит, — его придется выплачивать. Задолженность по коммунальным платежам и налогам, которая накопится за это время, — тоже. Эти долги считаются текущими платежами. Они не относятся к действующей процедуре, и их просто не учтут.

Каковы последствия банкротства для физического лица

Если банкротство прошло успешно и человек избавился от долгов, у него, как правило, остается только дебетовый счет. Все кредитные договоры закроют, если была кредитка — ее тоже.

Еще ряд последствий наступает для тех, кто стал банкротом, то есть прошел реализацию имущества.

Сложнее взять кредит. В кредитной истории появится запись о статусе банкрота. Она не запрещает брать кредиты, но может снизить шансы. Банки редко одобряют заявки банкротов — даже на кредитные карты, либо предлагают высокую процентную ставку.

Нельзя снова подать на банкротство. Запрет действует в течение пяти лет после последней процедуры. При этом если появятся новые долги, судебные приставы попытаются их взыскать.

Нельзя управлять компанией и занимать руководящие должности. В отдельных сферах это будет временно запрещено:

• любое юридическое лицо — в течение 3 лет после завершения процедуры;
• страховые и инвестиционные организации — 5 лет;
• кредитные организации — 10 лет.

Нельзя зарегистрироваться как ИП. Если на момент начала банкротства у должника был статус ИП, его действие прекратят. Снова стать ИП получится только через 3 года после завершения процедуры.

Что учесть перед банкротством

Прибегать к банкротству нужно только в крайнем случае — если не получилось реструктурировать долги или разобраться с ними самостоятельно.

Перед тем как подать заявление, важно оценить риски и свои возможности.

На сколько готовы сократить траты. Во время судебного разбирательства вы не сможете тратить больше определенной суммы в месяц.

Что готовы продать. Если дойдет до реализации имущества, вам оставят только единственное жилье и необходимые для жизни вещи. Но если они дорогостоящие, их продадут и заменят на аналоги подешевле.

Если квартира в ипотеке, ее тоже могут продать, даже если другого жилья у вас нет. Если брали кредиты под залог, например недвижимости или автомобиля, это имущество тоже продадут.

Где будете брать деньги. Если банкротство — единственный выход, заранее подумайте, как будете восстанавливать финансовое положение. Например, сможете ли договориться о помощи родственников и друзей или начать поиски новой работы с более высокой зарплатой.

Где и кем планируете работать. На обычную работу по найму банкротство не влияет. Но если стали банкротом, в течение нескольких лет не сможете руководить юридическим лицом — это практически любая относительно крупная компания, например с формой ООО или АО. Зарегистрироваться как ИП тоже временно будет нельзя, если на момент начала процедуры у вас был такой статус.

Нужно ли выезжать за границу. В редких случаях на время суда могут запретить выезд за рубеж. Например, если человек отказывается сообщать, каким имуществом владеет, или не выполняет другие требования суда.