Стоит ли подавать на банкротство: последствия и риски для физического лица

В чем суть банкротства физического лица

Банкротство — это законный способ разобраться с долгами, если нет возможности их выплачивать. Как правило, к нему прибегают в сложной жизненной ситуации: например, если человек взял несколько кредитов, но тяжело заболел и почти весь заработок тратит на лечение.

Пройти процедуру банкротства можно через МФЦ или арбитражный суд. Первый вариант упрощенный и бесплатный, но доступен не всем: одно из требований — приставы уже приходили к человеку и не смогли взыскать все долги.

Чаще должники проходят судебную процедуру. Это долго и дорого: зачастую разбирательство растягивается на несколько лет, а расходы достигают 200 000 ₽ и больше. Подать на банкротство через суд можно, если долги превысили 500 000 ₽.

На время судебной процедуры человек ограничен в правах. Например:

• доходы и имущество переходят под контроль финансового управляющего — посредника между должником и кредиторами;
• ежемесячные траты обычно сокращают до прожиточного минимума;
• недвижимость, машину и другие вещи могут продать для погашения обязательств — это называется реализацией имущества.

После процедуры также могут быть ограничения, например станет сложнее взять кредит.

В рамках банкротства списывают не все долги, часть из них все равно придется выплатить: алименты, компенсацию морального вреда, ущерба здоровью или имуществу, а также новые кредиты, оформленные во время процедуры.

После банкротства у человека, как правило, остается только счет дебетовой карты. Все кредитные договоры закроют, в том числе по кредитной карте.

Подробнее о процедуре банкротства рассказали в отдельной статье.

В чем риски банкротства для физического лица

Банкротство может вылиться во множество неприятных последствий.

Даже единственное жилье могут продать. По закону в ходе банкротства должника не могут оставить без единственного жилья. Но есть нюансы. Если недвижимость дорогостоящая, например четырехкомнатная квартира в центре, ее, скорее всего, продадут, а взамен предложат однокомнатную в отдаленном районе.

Если жилье в ипотеке, его тоже могут продать, потому что оно находится в залоге у банка.

Прошлые сделки могут отменить. Во время процедуры финансовый управляющий изучает сделки должника за последние три года, чтобы убедиться, что они не были фиктивными. Например, если человек незадолго до банкротства подарил свой загородный дом родителям, чтобы перестать быть собственником и сохранить недвижимость, сделку могут оспорить, а дом продать.

Более того, в таком случае человека могут обвинить в преднамеренном банкротстве и назначить штраф до 5 000 000 ₽ или срок до 7 лет.

Долги могут не списать. Процедура не всегда заканчивается освобождением от кредитов:

• Кредиторы могут обвинить должника в недобросовестности. Например, если он снял деньги без разрешения финуправляющего или отказался передать ему банковские карты. В таком случае процедуру могут завершить без освобождения от обязательств.
• Вместо реализации имущества суд может назначить реструктуризацию долгов. То есть их все⁠-⁠таки придется выплатить, пусть и на более лояльных условиях.

Можно столкнуться с недобросовестными юристами. Банкротство — сложная процедура, которую трудно пройти без помощи юристов. Но в поисках хорошего специалиста можно столкнуться с так называемыми раздолжнителями. Они гарантируют, что спишут долги, уговаривают человека взять еще один кредит, чтобы оплатить их услуги, а потом ограничиваются общими консультациями или вовсе исчезают.

Каковы последствия банкротства для физического лица

Если суд назначил реализацию имущества, должник становится банкротом. Этот статус накладывает ряд ограничений.

Сложнее взять кредит. В кредитной истории появится запись о статусе банкрота. Из⁠-⁠за нее банки чаще всего не выдают ипотеку, обычные кредиты и даже кредитные карты либо предлагают менее выгодные условия.

Когда банкрот подает заявку на любой кредит, он обязан сообщать о своем статусе. Это требование действует в течение пяти лет после процедуры. Но на деле банки могут проверить человека и позже. Сам факт подачи на банкротство может стать сигналом о ненадежности заемщика — даже если суд не признал его банкротом, а назначил реструктуризацию или отказался освободить от долгов.

Нельзя снова подать на банкротство. Запрет действует в течение пяти лет после последней процедуры. При этом если у банкрота появятся новые долги, судебные приставы их взыщут.

Нельзя управлять компанией и занимать руководящие должности. Это временно запрещено в отдельных сферах:

• любое юридическое лицо — в течение 3 лет после завершения процедуры;
• страховые и инвестиционные организации — 5 лет;
• кредитные организации — 10 лет.

Кроме того, данные о делах должников открыты и публикуются на сайте реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Любой работодатель может проверить, были ли у сотрудника проблемы с долгами — для этого достаточно ввести его ФИО.

Нельзя зарегистрироваться как ИП. Если на момент начала банкротства у должника был статус ИП, его действие прекратят. Снова стать ИП получится только через три года после завершения процедуры.

Какие есть альтернативы у банкротства

Банкротство — крайняя мера. Прежде чем подавать заявление, рассмотрите другие способы разобраться с долгами.

Рефинансировать кредит. Вы можете перевести долги из одного банка в другой. По сути, вы берете новый кредит, но на более выгодных условиях, а полученные деньги используете, чтобы погасить старые долги в других банках. Так удастся сократить количество активных кредитов и уменьшить ежемесячный платеж. Подробности — в Т⁠-⁠Помощи.

Реструктурировать долг. Если оказались в сложной ситуации, попробуйте договориться с банком об отсрочке или новых условиях — например, об увеличении срока. Банк заинтересован в том, чтобы помочь клиенту выплатить долг.

Взять кредитные каникулы. Они позволяют не вносить обязательные платежи по кредиту в течение 6 месяцев. Оформить каникулы могут те, кто оказался в зоне ЧС или чей доход резко снизился, например из⁠-⁠за сокращения. Размер кредита при этом ограничен. Подробнее рассказали в Т⁠-⁠Помощи.

Самостоятельно продать имущество. Как правило, так можно выручить больше, чем при реализации в рамках процедуры банкротства. Во втором случае продажей занимается финуправляющий. Его задача — сделать это быстрее, а не найти лучшее предложение. Кроме того, часть выручки финуправляющий заберет себе: по закону ему полагается 7%. Поэтому выгоднее продать имущество самостоятельно.

Каковы плюсы и минусы банкротства физического лица

Прежде чем решить, нужно ли подавать на банкротство, оцените последствия и риски.

Плюсы:

• Это возможность погасить непосильные долги.
• Задолженность перестает расти.

Минусы:

• В банкротстве могут отказать или освободить не от всех долгов.
• Большую часть имущества, скорее всего, продадут, в том числе совместного с супругом.
• Часть долгов придется выплатить — например, алименты или кредиты, которые возьмете во время процедуры.
• На время суда ограничат личные траты — как правило, до прожиточного минимума в месяц.
• На время суда могут запретить выезд за границу.
• Станете ненадежным заемщиком для большинства банков.
• Пострадает деловая репутация.
• Трудоустройство может быть ограничено на несколько лет — например, три года не сможете занимать руководящие должности.

Чтобы понять, точно ли банкротство — единственный выход в вашей ситуации, сверьтесь с нашим чек⁠-⁠листом.