Как научить ребенка копить и тратить

Почему важно учиться копить деньги

Умение копить — это базовый навык, который в будущем поможет защититься от финансовых рисков и достигнуть поставленных целей.

Кроме того, процесс накопления помогает формировать дисциплину, от которой во многом зависит любая операция с деньгами. Если человек с детства учится откладывать деньги, то позже он вырастает во взрослого, который умеет контролировать свое финансовое поведение: он не возьмет кредит без веских причин, а если деньги от банка все‑таки понадобятся — будет более благонадежным, дисциплинированным заемщиком.

И все же есть родители, которые внутренне с этим не согласны: они не видят пользы накоплений и им сложно донести эту пользу до своего ребенка.

За таким подходом, как правило, стоит личный опыт взрослых: у кого‑то родители обанкротились в девяностые, кто‑то сам потерял крупную сумму и больше не хочет хранить деньги — проще сразу потратить их. У каждого свои установки, главное — не перекладывать их на своего ребенка. Объясню на примере: все знают, что бегать полезно для здоровья. Да, многие просто не понимают, как можно каждый вечер наворачивать круги в парке, но это не повод отговаривать от занятий спортом своего ребенка: пусть он сам решит, нравится ему бег или нет. С деньгами то же самое.

Если коротко, человеку просто нужно учиться копить. Это такая же аксиома как то, что Земля круглая.

С чего начать: определиться, что любит ваш ребенок больше — тратить или экономить

Если вы решили учить ребенка копить, то наверняка видели в интернете статьи, в которых эксперты советуют составлять списки желаний — чтобы определиться, чего ребенок хочет на самом деле, и уже потом начать откладывать на это деньги. Это правильный шаг, но он нужен не всем детям.

Поэтому для начала стоит определить, кто ваш ребенок: транжира или бережливый человек.

Экономным детям достаточно сразу обозначить: деньги, которые они не потратили, и есть накопления — теперь их можно использовать более выгодно и эффективно. Об этом я расскажу дальше. А если вы понимаете, что ваш ребенок постоянно спускает все карманные деньги, его как раз нужно учить тратить меньше и откладывать сэкономленное. Для этого и подойдут списки желаний: благодаря им у ребенка появится большая цель, которая ответит на вопрос, почему он должен копить, а не тратить все, что получает.

Как найти большую цель, к которой захочется идти

Следующий шаг — найти цель, которая будет вдохновлять ребенка. Есть два способа это сделать.

Создать дефицит. Когда ребенок просит что‑то купить, скажите «нет» и предложите накопить на эту вещь. Приведу пример со своим сыном: когда ему было три года, мы два раза в неделю покупали машинки по 139 ₽. И вот в какой‑то момент сын сказал, что хочет не очередную машинку, а игрушку за 7 500 ₽. Именно тогда я смогла объяснить ему, что, если он хочет это купить, мы больше не будем тратить по 139 ₽ на машинки, а начнем откладывать деньги в копилку.

Расширяйте кругозор ребенка. Если он не может сформулировать желание сам, нужно научить ребенка чего‑то желать. Часто это решается путем расширения кругозора: например, семья едет в отпуск, ребенок видит там что‑то интересное, у него появляется желание это купить. Тогда нужно вернуться к предыдущему пункту: обозначить дефицит средств и предложить ребенку самому накопить деньги.

Деньги — это тоже цель, но только если они для чего‑то нужны

Как я уже говорила, деньги тоже могут стать целью накоплений. Но капитал сам по себе — цель не самая вдохновляющая, ребенок не должен превращаться в маленького Скруджа Макдака, это эмоционально опустошает. Важно придумать ситуацию, в которой у ребенка будет мотивация копить на что‑то большее.

Например, можно договориться, что, если ребенок накопит определенную сумму, он сможет положить ее на вклад и получать пассивный доход. Или использовать в качестве стартовых инвестиций для своего проекта, если пойдет учиться в бизнес-школу.

Если цели все же нет, ею может стать «денежный фонд» — сумма, которая может приносить пассивный доход или потребоваться в будущем, но пока неизвестно на что. Чтобы начать ее собирать, используйте систему трех копилок: «коплю», «трачу», «инвестирую». Последняя — это и есть денежный фонд. Для мотивации можно даже назвать эту копилку как‑то по‑особенному, например «Мой капитал».

Познакомьте ребенка с миром инвестиций

Знакомить ребенка с инвестициями так же необходимо, как учить копить, — и чем раньше это знакомство произойдет, тем лучше. У детей впереди много времени, и, если начать разбираться в инвестициях с самого детства, будет больше возможностей сформировать капитал за счет сложного процента.

Мне повезло: я ждала, пока мой сын сам заинтересуется темой инвестиций, и однажды он подошел и спросил меня, что такое Газпром. Так мы начали разговор об этой компании, и я объяснила сыну, что можно быть не только ее клиентом, но и владельцем.

Чтобы ребенок начал разбираться в инвестициях, ему нужна учебная цель — одна‑две акции понятной для него компании: Аэрофлота, Озона, Яндекса. Купите бумаги на небольшую сумму, и пусть ребенок на их примере смотрит, как все устроено. Мой сын, например, еженедельно инвестирует 50 ₽ в фонд Т‑Капитал iMOEX и иногда покупает акции понятных ему компаний, следит за котировками и регулярно обсуждает со мной, как ведет себя его портфель.

Подобный интерес есть у большинства детей. И если вы лично не приемлете инвестиции, не лишайте ребенка возможности попробовать себя в этой сфере. Маленьким детям достаточно просто показать, как работает фондовый рынок, ребятам постарше — предложить образовательные курсы, например от Академии Инвестиций: они доступны даже без брокерского счета. А дальше ребенок сам примет решение — инвестировать ему или нет.

При этом важно помнить о рисках, поэтому лучше, если ребенок будет инвестировать под вашим контролем и вкладывать небольшие суммы.

Как копить: наметить финансовый план и найти идеи, как помочь ребенку

Наконец, когда ребенок определился, на что будет откладывать деньги, нужно обозначить, какую сумму нужно накопить, за какой срок и что может в этом помочь.

Срок. Попросите ребенка прикинуть, за сколько он планирует накопить на цель: например, за год или до следующего дня рождения.

Сумма. Дальше считаем, сколько денег ребенку придется откладывать в неделю: например, по 1 000 ₽. Здесь важно учитывать реальные условия: если у ребенка пока нет своих доходов, а есть только карманные деньги и эта сумма меньше 1 000 ₽ в неделю, дойти до цели будет невозможно.

На этом этапе родители должны решить, готовы ли они софинансировать ребенка. Например, добавлять к карманным деньгам, которые вы даете регулярно, сумму на дополнительный целевой взнос в копилку. Или поощрять ребенка за то, что он копит: платить условные 2 000 ₽ сверху за каждые накопленные 5 000 ₽.

Если не готовы к софинансированию, можно помочь ребенку идеями. Например, предложите продать что‑то ненужное на Авито, чтобы выручить деньги, или придумайте подработку — задание, которое будет оплачиваться. Если ребенок копит на что‑то конкретное, но откладывать на это нужно слишком долго и много, есть вариант купить б/у вещь или взять в аренду.

В процессе накоплений финансовая цель может измениться — и это нормально. Повторюсь, главное — чтобы цель была, а какой она будет, ребенок вправе решить сам.

Как тратить: научить ребенка распознавать свои эмоции

Умение копить и тратить неразрывно связаны — нельзя учить одному без другого. Поэтому важно учить ребенка не только откладывать деньги, но и грамотно расставаться с ними.

То, как ребенок распоряжается деньгами, в свою очередь, связано с умением управлять своими эмоциями. Поэтому уже с 4⁠—⁠5 лет важно развивать эмоциональный интеллект ребенка, учить его различать собственные эмоции. Со временем он научится понимать свои чувства, сможет отличать потребности от желаний и в итоге не будет спускать деньги на ерунду.

Чтобы помочь ребенку разобраться в своих ощущениях, задавайте наводящие вопросы. Они могут быть примерно такими: «Почему ты хочешь это купить? Что ты сейчас чувствуешь? Может быть, тебе просто грустно и ты хочешь порадовать себя чем‑то новеньким? Может быть, ты съешь шоколадку, это тебя порадует и тогда не нужно будет тратить 2 000 ₽ на игрушку?»

В результате, чтобы ребенок разумно тратил деньги, важно научить его трем вещам:

1. Отличать потребности от сиюминутных желаний, понимать и слышать свои чувства.
2. Приоритизировать потребности, опираясь на ощущения: что надо сейчас, а что может подождать.
3. Составлять проектный план: сколько денег нужно откладывать, чтобы прийти к цели, в течение какого времени и какая помощь родителей для этого потребуется.

Учить тратить на собственном примере, а не запрещать

Запрещать покупки бесполезно, с ребенком нужно разговаривать. Даже если чувствуете, что хотите контролировать траты и не можете пустить все на самотек, пользуйтесь инструментами гибкого контроля — решайте вопрос посредством диалога.

Если предполагаете, что ребенок хочет купить что‑то бесполезное, спросите его: «Зачем тебе это нужно? Расскажи, как ты будешь это использовать? Есть ли у тебя похожие вещи? Какова вероятность того, что ты сейчас купишь эту вещь и она просто будет валяться? Если мы сейчас потратим 2 000 ₽ на игрушку, это не нарушит твои планы? Есть ли у тебя цель, на которую могут понадобиться эти деньги?»

Еще один вариант — взять паузу: предложите ребенку занести эту игрушку в список желаний и взять неделю или хотя бы один‑два дня на обдумывание. Возможно, за это время он сам передумает.

Главное при этом — не давать личных оценок: когда родители говорят что‑то вроде «это какая‑то фигня, у нас и так все завалено игрушками», они обесценивают решение ребенка. На самом деле они не знают, какое значение для него имеет та или иная вещь.

Цель всех этих упражнений — научить ребенка не делать покупки под влиянием эмоций. Этот навык приходит в подростковом возрасте.

Чем поможет Т‑Банк

В Т‑Банке есть детская карта «Джуниор» для детей до 14 лет. У нее отдельный счет, но родитель оформляет карту на себя.

С помощью Джуниора ребенок может оплачивать покупки, копить на конкретную цель и учиться финграму. Все это — под присмотром родителей: в своем приложении Т‑Банка вы будете видеть, сколько и на что потратил ребенок.

Для детей в приложении Т‑Банка есть образовательный раздел с нескучными курсами по финансовой грамотности — Т‑Класс.

Базовый курс — «Как подружиться с деньгами?». Он состоит из девяти уроков, где эксперты банка рассказывают, как работает правило 80/20 и зачем «штрафовать» себя за вредные привычки, как не тратить сбережения впустую и почему не стоит покупать много дешевых вещей, а лучше выбрать одну, но качественную.

Все примеры и ситуации в курсах — максимально приближенные к жизни: мы хотим, чтобы ребенок понимал, как работают деньги в реальном, а не идеальном мире.

Сейчас в Т‑Классе доступно три курса — по финансовой грамотности и не только:

• «Как подружиться с деньгами?»;
• «Основы экономики» — про историю появления денег и рыночных отношений;
• «Про Любовь» — про чувство влюбленности, дружбу и препятствия на их пути.

Все курсы бесплатные.

Если вы оформили карту «Джуниор», у вашего ребенка уже есть доступ к Т‑Классу — он может найти его в разделе «Город».

Если Джуниора еще нет, можете оформить карту прямо на этой странице.