Кредит или кредитная карта: что выгоднее

Как работает кредит

Кредит — это деньги банка, которые он выдает под проценты на определенный срок, например на год или пять лет.

Как это работает. Вы заполняете заявку и указываете, какую сумму хотели бы получить и на какое время. Например, Т⁠-⁠Банк без залога выдает до 5 000 000 ₽ на срок до 5 лет. С залогом можно получить до 30 000 000 ₽ на срок до 15 лет Вы можете выбрать максимальные параметры или указать свои.

После одобрения заявки банк определит ставку по кредиту — от нее зависит, сколько процентов будет начисляться на сумму долга.

Платежи по кредиту, как правило, вносят каждый месяц. При этом часть платежа идет на погашение самого долга, а часть — на выплату процентов.

Как можно тратить деньги, зависит от вида кредита. Если он целевой, например на образование или покупку квартиры, потратить деньги можно только на учебу и жилье. Если кредит нецелевой, распорядиться деньгами можно как угодно: потратить на отпуск, бытовую технику, ремонт.

Как работает кредитка

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка.

Как это работает. Как и в случае с кредитом, вы подаете заявку и после ее рассмотрения получаете карту с одобренным лимитом.

Особенность кредитной карты в том, что брать деньги взаймы у банка можно много раз: тратить, возвращать и снова тратить в рамках одобренного лимита.

За операции по кредитке банк может начислить проценты, но, чтобы их не платить, достаточно вернуть долг в указанный срок. Это называется льготным, или грейс-периодом.

Как можно тратить деньги. Кредиткой можно пользоваться как дебетовой картой для повседневных трат: оплачивать покупки в интернете, магазинах, кафе, ресторанах — везде, где принимают банковские карты.

Но если снять наличные или перевести деньги, банк может начислить комиссию.

В Т⁠-⁠Банке за переводы с кредитки в рамках лимита проценты и комиссия не начисляются. Например, с картой «Платинум» за расчетный период можно бесплатно перевести до 100 000 ₽ с подпиской Pro или до 50 000 ₽ без нее. Подробнее о том, за что начисляют проценты и комиссию по кредитке, рассказали в отдельной статье.

Чем кредит отличается от кредитной карты

Разберем каждый параметр.

Сумма. В кредит обычно выдают больше денег. Например в Т⁠-⁠Банке без залога можно получить до 5 000 000 ₽, с залогом — до 30 000 000 ₽.

Лимит по любой нашей кредитке — до 1 000 000 ₽. Он возобновляется автоматически после погашения долга.

Срок. Вернуть долг по кредиту нужно строго в установленный срок. Например, Т⁠-⁠Банк без залога выдает деньги максимум на 5 лет, под залог авто — на 7 лет, а под залог недвижимости — на 15 лет. Но можно закрыть кредит досрочно.

Кредитка более гибкая: вернуть деньги можно когда захотите. Если уложитесь в грейс-период, процентов не будет. В Т⁠-⁠Банке он длится 55 дней: в течение расчетного периода есть 30 дней на покупки, а затем еще 25, чтобы вернуть деньги.

Вернуть деньги можно и позже. Но тогда до полного погашения задолженности на сумму долга будут начисляться проценты.

Процентная ставка. Это процент от суммы долга, который клиент платит за то, что пользуется деньгами банка.

Ставка по кредиту зависит от текущей ключевой ставки, условий конкретного банка и кредитной истории заемщика.

Проценты по кредиту начисляются на всю сумму долга, а по кредитке — только на то, что потратили, или не начисляются совсем. Поэтому ставка по кредиту чаще всего ниже.

Размер ежемесячного платежа. По кредиту, как правило, ежемесячно вносят одну и ту же сумму.

По кредитке есть два вида платежей:

• В рамках беспроцентного периода — это платеж, который вносят, чтобы закрыть долг и не платить проценты.
• Минимальный — это обязательный платеж. Его нужно внести на карту до даты, указанной в выписке, иначе банк начислит штраф.

Обычно минимальный платеж составляет 5⁠—⁠10% от суммы долга. В Т⁠-⁠Банке — не больше 8%, но минимум 600 ₽.

Когда выгоднее взять кредит

Примеры ситуаций, когда больше подходит кредит.

Нужна крупная сумма. Если планируете съездить в отпуск, открыть свое дело или купить что⁠-⁠то дорогое, например полностью поменять мебель в квартире.

Даже максимальный лимит по кредитке меньше суммы, которую банк выдает по кредиту.

Нужны именно наличные. Если снять их с кредитки, банк возьмет комиссию. А деньги при кредите зачисляют на дебетовую карту — их можно свободно снимать в банкомате.

Планируете купить что⁠-⁠то конкретное. Например, машину или квартиру. Для этого банки выдают целевые кредиты, которые выгоднее, чем кредитные карты и нецелевые займы. Например, деньги по кредиту на образование с господдержкой можно получить под 3% годовых.

Когда выгоднее оформить кредитную карту

В некоторых случаях лучше оформить кредитку.

Нужно купить что⁠-⁠то прямо сейчас, но денег недостаточно. Например, неожиданно сломался телефон или холодильник, а зарплата нескоро. С кредиткой вы сможете оплатить ремонт, а долг погасить позже.

Если деньги понадобятся еще раз, можно снова воспользоваться кредитной картой. С кредитом так не выйдет: нужно будет заново обращаться в банк за деньгами.

Иногда не хватает денег до зарплаты. Бывает, что в одни месяцы трат больше, чем в другие. Если денег не хватит, можно взять их с кредитки, а вернуть потом.

Хотите иметь карту, на которой всегда есть деньги. Например, на случай непредвиденных трат или просто для собственного спокойствия. Брать кредит для этого невыгодно: если деньги не понадобятся, все равно придется возвращать их с процентами.

Что выбрать

Кредит и кредитка — во многом схожие, но все же разные банковские инструменты.

В обоих случаях банк дает деньги в долг, но при выборе нужно отталкиваться от своих целей. Кредит больше подходит для крупных покупок, а кредитка — для повседневных и непредвиденных трат.

Если решили брать кредит, но не знаете, какой именно нужен, поможет наша статья. В ней разбираемся, какой заем выбрать в зависимости от того, на что будете тратить деньги.

Если нужна кредитка, прочитайте статью о том, как выбрать кредитную карту. Или сразу закажите нашу универсальную кредитку «Платинум» на этой странице.