Что такое период охлаждения по кредиту и как он отразится на заемщиках
Если раньше получить кредит можно было через пять минут после одобрения заявки, то теперь процедура затянется на несколько часов или дней. В статье рассказываем, зачем это нужно
Период охлаждения — это пауза, которую должны выдержать банки и микрофинансовые организации (МФО) прежде, чем отправить деньги клиенту, оформившему кредит. Новые требования начнут действовать 1 сентября 2025 года.
Время ожидания зависит от суммы кредита:
от 50 000 до 200 000 ₽ — 4 часа;
больше 200 000 ₽ — 48 часов.
На время одобрения заявки новый закон не повлияет. То есть решение, выдать человек кредит или нет, банки будут принимать по-прежнему быстро. А вот выдачи денег придется подождать. Поэтому, если планируете взять кредит на покупку, особенно крупную, лучше рассчитать сроки и подать заявку заранее: даже если деньги нужны срочно и вы знаете, что берете их на что-то нужное для себя, из-за требований регулятора сразу выдать крупную сумму банк не сможет.
Зачем нужен период охлаждения
По задумке Банка России, это поможет бороться с мошенничеством и импульсивными покупками в долг:
Период охлаждения должен помешать мошенникам взять кредит на имя другого человека и вывести деньги на подставной счет. Благодаря отсрочке у заемщика будет больше времени на то, чтобы узнать о кредите, обратиться в финансовую организацию и отменить заявку.
Когда мошенники связываются с потенциальной жертвой, они заставляют ее нервничать и просят оформить кредит быстрее. Период охлаждения даст паузу, во время которой человек сможет спокойно обдумать, обманывают ли его, посоветоваться с банком, друзьями или родственниками.
Иногда кредиты берут импульсивно — например, если видят скидки во время распродажи. Период охлаждения даст время оценить, точно ли нужно брать заем на покупку и комфортно ли будет вносить ежемесячные платежи.
Вместе с охлаждением заработают и другие инструменты для борьбы с мошенничеством. Например, с 1 сентября 2025 года банки и МФО начнут отправлять клиенту СМС или пуш сразу после подписания договора. Если заявку от имени клиента подали неизвестные люди, он успеет отменить заем.
По каким кредитам нет периода охлаждения
Банки и МФО могут выдать деньги сразу в нескольких ситуациях:
сумма до 50 000 ₽;
есть созаемщики или поручители;
заемщик оформляет ипотеку или автокредит, при этом деньги перечисляются на счет юрлица.
Дополнительно у банков есть право выдавать без отсрочки по времени еще несколько кредитов:
образовательный с господдержкой;
кредит, который человек оформляет на кассе магазина;
новый кредит для рефинансирования старого.
Можно ли получить кредит быстрее
Банк России будет оценивать, как финансовые организации борются с мошенниками.
Для МФО и банков, которые хорошо защищают клиентов, условия могут стать мягче через полгода после начала действия закона. Например, добросовестным организациям могут разрешить выдавать сразу больше 50 000 ₽, сократить период охлаждения для крупных кредитов или убрать его совсем.
Как Т-Банк защищает от мошенников
У Т-Банка уже сейчас есть инструменты, которые защищают клиентов от мошенничества.
Если злоумышленник позвонит вам, чтобы убедить взять кредит и перевести деньги на подставной счет, ему помешают:
Бесплатный определитель номера. Покажем, что, возможно, звонит мошенник, и посоветуем не брать трубку.
Кредитный антифрод. Система автоматически изучит заявку на кредит и отклонит ее, если увидит признаки мошенничества. Она пресекает больше 90% заявок, которые оставили под воздействием злоумышленников.
Защита переводов. Банк приостановит подозрительный перевод и попросит подтвердить его дополнительно. Например, защита сработает, если клиент отправляет крупную сумму человеку, которому прежде ни разу не переводил деньги.
Кроме того, если система заметит признаки мошенничества, наш сотрудник позвонит клиенту, узнает, оказывают ли на него давление другие люди, и попытается отговорить от перевода.
В крайнем случае представители Т-Банка приедут к клиенту лично и объяснят, как устроена схема, в которую злоумышленники пытаются его втянуть.