Какой доход нужен для получения ипотеки в 2025 году

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку

Скажем сразу: точно подсчитать, каким должен быть доход для ипотеки, невозможно.

В интернете периодически публикуют рекомендации вроде «сколько надо зарабатывать, чтобы взять ипотеку» — но это только ориентировочные суммы. Важно понимать, как их рассчитали.

Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) подсчитало, что в 2024 году для ипотеки нужно было зарабатывать от 103 200 ₽. Но во⁠-⁠первых, в исследовании использовали данные только по 30 российским регионам. Во⁠-⁠вторых, это среднее значение — и на самом деле суммы сильно разнятся: минимальный заработок для Москвы — 223 900 ₽, а для Удмуртской Республики — 76 100 ₽.

А главное, при выдаче кредита банки оценивают не сам доход заемщика, а его платежеспособность: сможет ли он выплатить долг или с этим будут проблемы. На оценку влияют возраст человека, его семейное положение, трудовой стаж, кредитная история, а также показатель долговой нагрузки (ПДН) — то есть какая часть дохода заемщика ежемесячно уходит на платежи по кредитам.

Банки обязаны рассчитывать ПДН перед выдачей любого кредита. Это нужно, чтобы люди, у которых уже есть займы, не вгоняли себя в еще большие долги.

Показатель выражается в процентах и рассчитывается по формуле:

ПДН до 30% считается оптимальным, от 30 до 50% — умеренным, а больше — уже высоким.

Отсюда главная рекомендация: доход заемщика должен хотя бы вдвое превышать ежемесячный платеж по ипотеке и другим кредитам, если они есть.

Объясним на примере. Матвей хочет взять в ипотеку однокомнатную квартиру в Смоленске. В 2025 году средняя стоимость квадратного метра на вторичном рынке в Смоленской области — 73 465 ₽. Тогда типовая однушка площадью 35 м² будет стоить примерно 2 500 000 ₽.

Для расчетов воспользуемся ипотечным калькулятором Т⁠-⁠Банка. Матвей накопил 500 000 ₽ для первоначального взноса. Он готов взять ипотеку на 30 лет со ставкой 22%. В таком случае ежемесячный платеж составит примерно 37 000 ₽.

То есть, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, Матвей должен зарабатывать от 74 000 ₽.

Когда кредит оформляют супруги, банк учитывает их совокупный доход. Например, если муж и жена работают по трудовому договору и получают по 60 000 ₽, банк при выдаче ипотеки учтет их общий официальный заработок — 120 000 ₽.

Как банк учитывает доход для выдачи ипотеки

Перед выдачей ипотеки банк должен убедиться, что вашего дохода хватит, чтобы вовремя выплачивать кредит. Поэтому подойдут только официальные выплаты: например, зарплата, пенсия, доходы самозанятого, то есть любой заработок, который можно подтвердить через Федеральную налоговую службу или Социальный фонд России.

Если не получится подтвердить доход, который вы указали в анкете, банк не сможет его учесть. Например, если родители помогают вам деньгами и ежемесячно переводят 30 000 ₽, этот заработок в расчет не пойдет.

Если собираетесь брать ипотеку в банке, куда приходит ваша зарплата или которым вы пользуетесь как основным, дополнительно подтверждать доход не нужно: банк и без того все видит.

Но если у банка недостаточно данных о ваших доходах, важно их подтвердить — тогда получится точнее рассчитать ваш ПДН. А значит, и шанс на одобрение ипотеки будет выше.

Как подтвердить доход

Подтвердить доход можно одним из трех способов.

Разрешить банку отслеживать поступления на счета в других банках. Так банки смогут делиться друг с другом данными о ваших доходах.

Такой вариант подойдет, если берете ипотеку в одном банке, а зарплату получаете в другом.

Дать банку доступ к цифровому профилю на Госуслугах. Это сервис, который хранит актуальные данные из всех госорганов, в том числе информацию о заработке и выплатах.

Предоставить подтверждающие документы. Какие именно, зависит от формы занятости. Например, если работаете официально по ТК, понадобятся справка о доходах физического лица, выписка со счета и трудовая книжка.

Банки подтверждают доход по⁠-⁠разному. Как именно все устроено, лучше уточнить в поддержке.

Т⁠-⁠Банк использует цифровой профиль на Госуслугах. Дать доступ к нему можно по ссылке. Также при заполнении анкеты вы можете разрешить запрашивать данные о доходах в других банках.

Можно ли получить ипотеку с серой зарплатой

Серой называют зарплату, когда одну ее часть проводят официально, а другую выдают работнику на руки. Получается, что с первой части человек платит НДФЛ и это можно подтвердить через ФНС, а со второй — нет.

Как мы сказали выше, при выдаче ипотеки банк учитывает только официальный доход. То есть если по бумагам человек зарабатывает 40 000 ₽, а еще 30 000 ₽ получает «в конверте», его доход для банка — только официальные 40 000 ₽.

Как взять ипотеку при небольшой зарплате

Вот несколько базовых рекомендаций, как повысить шанс на одобрение ипотеки.

Увеличить первоначальный взнос. Чем он больше, тем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка и тем проще ему одобрить заявку. Поэтому, если готовы подождать с покупкой, лучше положить сбережения на вклад и накопить сумму побольше.

К тому же чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита, а значит, и платеж.

Пригласить поручителя. Это дополнительная гарантия для банка. Если по какой⁠-⁠то причине вы перестанете выплачивать кредит, поручитель обязуется погасить долг за вас.

Снизить долговую нагрузку. Чем выше ПДН, тем меньше шанс получить новый заем. Если собираетесь брать ипотеку, но у вас уже есть кредит, сначала погасите его.

Это непростая, но реальная задача. Подробнее о том, как снизить долговую нагрузку, рассказали в другой статье.

Главное об ипотеке в Т⁠-⁠Банке

В Т⁠-⁠Банке можно оформить ипотеку на новостройки, вторичное жилье и на строительство дома, а также взять семейную ипотеку по льготной ставке.

Собрали основные условия по нашим программам в таблице.

Ниже — несколько причин оформить ипотеку в Т⁠-⁠Банке.

Все онлайн. Отправить заявку можно с телефона или ноутбука за пару минут — не придется отпрашиваться пораньше с работы, чтобы успеть в отделение банка. Подписать документы можно через приложение «Т⁠-⁠Банк Подпись» с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи.

Если покупаете жилье на вторичном рынке, банк бесплатно откроет аккредитив — безопасный счет, на который покупатель переводит деньги, а продавец получает доступ к ним только после регистрации сделки в Росреестре.

Не нужно собирать пакет документов. Для подачи заявки нужны только паспорт и СНИЛС.

Не нужно самостоятельно оценивать недвижимость. Если берете в ипотеку вторичное жилье, не придется тратить деньги на независимую оценку стоимости. Банк возьмет ее на себя.

Сможете посоветоваться с кредитным специалистом. Пока заключаете сделку, прикрепленный специалист банка проконсультирует по любым вопросам: поможет собрать документы, договорится об оценке квартиры, проверит, нет ли ошибок в бумагах.

Подайте заявку на ипотеку в Т⁠-⁠Банке

Заполните форму на сайте и получите решение за три минуты

Подать заявку