Чем ипотека отличается от кредита под залог недвижимости

В чем разница между ипотекой и кредитом под залог недвижимости

Сначала разберемся с терминами.

Ипотека — это целевой кредит, он выдается только на покупку недвижимости. При этом квартира, которую вы берете в ипотеку, становится залогом на то время, пока выплачиваете долг. Проще говоря, банк дает деньги на покупку квартиры, и она же выступает в качестве гарантии, что вы вернете долг.

Кредит под залог недвижимости — это нецелевой кредит, обычно такие займы еще называют потребительскими. В этом случае вы берете деньги у банка, в качестве гарантии оставляете квартиру, но при этом можете тратить деньги как захотите. Например, направить их на строительство дома или развитие бизнеса.

При этом в залог можно оставить не только свою квартиру, но и чужую, например родителей. Важно только получить их согласие.

Получается, при ипотечном кредите банк дает деньги на покупку квартиры и она же становится залогом. А при кредите под залог недвижимости банк тоже берет квартиру в качестве обеспечения, но деньги при этом можно тратить как угодно.

Вот еще несколько различий.

Сумма. Кредит под залог, как и ипотека, позволяет взять в долг крупную сумму.

В Т⁠-⁠Банке можно получить:

• до 50 000 000 ₽ по ипотеке;
• до 30 000 000 ₽ по кредиту под залог недвижимости.

Срок. В Т⁠-⁠Банке ипотеку можно взять максимум на 30 лет, кредит под залог недвижимости — на 15 лет.

Ставка. В обоих случаях ставка зависит от условий конкретного банка. Но если подпадаете под льготную программу, ставка по ипотеке может быть значительно ниже, чем по кредиту. Например, семейную ипотеку выдают под 6% годовых.

При этом ставка по кредиту, а соответственно, и платежи тоже могут быть небольшими. Благодаря залогу банк больше доверяет клиенту и готов предложить ему выгодные условия. В том числе низкую ставку.

Первоначальный взнос. Для оформления ипотеки обязательно нужно внести первоначальный взнос. Кредит под залог недвижимости можно получить и без него.

Цель кредита. Как мы уже сказали, ипотека — это кредит именно на покупку квартиры. А кредит под залог недвижимости — нецелевой, то есть заемные деньги можно потратить по своему усмотрению.

Обеспечение. При оформлении в обоих случаях нужно обеспечение, то есть залог, который вы оставляете банку в качестве гарантии.

Как мы уже сказали, при ипотеке залогом служит приобретаемая квартира, а при кредите под залог — квартира, которая уже находится в собственности.

Для наглядности собрали все критерии в таблице.

Если еще не определились, что именно вам подходит, читайте статью дальше. Расскажем, когда лучше брать ипотеку, а когда — кредит под залог недвижимости.

Когда выгодно брать ипотеку

Ипотеку выгодно брать, если вы уже накопили на первоначальный взнос, но на покупку все еще не хватает больше половины суммы.

Также вы можете получить самые выгодные условия по ипотеке, если подпадаете под одну из льготных программ. Подробнее о них мы рассказали в отдельной статье.

В Т⁠-⁠Банке можно оформить ипотеку по одной из четырех программ.

Семейная ипотека по льготной ставке. Могут оформить семьи, в которых есть:

• хотя бы один ребенок до шести лет включительно;
• ребенок с инвалидностью до 17 лет включительно;
• двое несовершеннолетних детей.

Можно получить до 12 000 000 ₽ на 30 лет по ставке 6% годовых. Купить жилье по программе можно в любом регионе страны.

Подробнее про семейную ипотеку рассказали в другой статье.

Ипотека на новостройки. По этой программе можно купить квартиру в строящемся доме у застройщика. Банк выдает до 50 000 000 ₽ на срок до 30 лет.

Ипотека на вторичное жилье. Это кредит на покупку готовой недвижимости, которая уже была у кого⁠-⁠то в собственности. Выдаем от 500 000 ₽ до 50 000 000 ₽ на срок до 30 лет.

Ипотека на строительство дома. Деньги можно использовать для покупки частного дома или земельного участка, если это указано в проекте. Можно получить до 30 000 000 ₽ на срок до 30 лет.

Основные условия по всем программам:

Когда лучше брать кредит под залог недвижимости

Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость в качестве гарантии, банк готов предоставить больше денег на более длительный срок. Поэтому кредит под залог тоже можно взять на покупку недвижимости.

Этот вариант может оказаться более выгодным, если:

• Деньги на квартиру уже есть, но немного не хватает. Допустим, если у вас на руках 7 млн рублей и не хватает 1 млн, возможно, проще взять кредит: тогда не придется собирать документы для ипотеки и оформлять обязательное страхование.
• Не хватает денег на первоначальный взнос, а квартиру хочется купить прямо сейчас. Например, нашли выгодное предложение и боитесь его упустить.

Еще кредит под залог выгодно брать, чтобы рефинансировать текущие. Ставка по кредиту под залог недвижимости ниже, поэтому, если у вас уже есть несколько займов, можно объединить их в один и платить меньше.

Наконец, напомним, что кредит под залог недвижимости подойдет, если вам просто нужна крупная сумма, например на открытие собственного дела или покупку авто.

Залог не означает, что банк забирает ваше имущество себе. Вы остаетесь собственником, просто с небольшими ограничениями. Например, если захотите сделать перепланировку или сдать свое жилье, нужно будет получить согласие банка. А вот делать ремонт и регистрировать в квартире членов семьи сможете и без согласия.

Для оформления кредита вам должно быть от 18 лет. Из документов нужны только паспорт и СНИЛС.

Что выгоднее при покупке жилья

В статье мы рассказали, в чем отличие ипотеки от кредита под залог. В таблице ниже — конкретные ситуации, когда может быть выгоднее каждый из вариантов.