Как работает самозапрет на кредиты и как он влияет на кредитные карты
Самозапрет призван обезопасить россиян от мошенников и помешать злоумышленникам взять кредит на имя жертвы. Разбираемся, как устроен этот механизм, как он отразится на действующих кредитах и может ли банк заблокировать кредитку после установки самозапрета
Самозапрет можно установить на Госуслугах с 1 марта 2025 года. Он может быть полным или частичным.
Полный. Действует на все потребительские кредиты и способы их оформления. Взять деньги не получится ни лично, ни онлайн.
Частичный. Позволяет установить ограничения по определенному критерию. Например, можно запретить брать займы на свое имя только в микрофинансовых организациях (МФО). Или установить самозапрет на дистанционное оформление кредитов — тогда вы сможете получить деньги только лично в офисе банка или МФО.
После установки самозапрета в кредитной истории человека появляется соответствующая отметка. Банки и МФО будут ориентироваться на нее при рассмотрении заявки: если вы хотите взять кредит и в вашей кредитной истории есть отметка о самозапрете для выбранного способа оформления, заявку отклонят.
Зачем нужен самозапрет
По задумке Банка России, новый механизм поможет бороться с мошенничеством и необдуманными кредитами.
Самозапрет помешает злоумышленникам взять кредит на имя жертвы.
Это особенно касается дистанционного оформления, когда мошенники берут кредит без ведома человека — например, с помощью взломанного аккаунта на Госуслугах или украденного паспорта.
Иногда кредиты берут импульсивно — например, если видят скидки на распродаже. Если человек спонтанно решит снять самозапрет, на это понадобится время. Такая пауза позволит все обдумать и трезво оценить, точно ли нужно брать деньги.
На какие кредиты распространяется самозапрет
Даже при полном самозапрете под него подпадают не все виды кредитов. Объясним подробнее.
Самозапрет действует на все потребительские кредиты, то есть те, что чаще всего берут на оплату товаров или услуг: покупку смартфона, установку брекетов или отпуск. Залогом они не обеспечены.
К потребительским кредитам также относятся:
микрозаем — небольшая сумма, которую выдают в долг на короткий срок;
овердрафт — краткосрочный кредит, который подключается к действующему банковскому счету и позволяет потратить больше денег, чем на нем есть, то есть уйти в минус;
кредитная карта.
Самозапрет не действует:
на ипотеку;
автокредит;
другие кредиты под залог недвижимости или авто;
образовательный кредит с господдержкой на оплату обучения.
Банк России считает, что в этих случаях риски попасться на уловки мошенников минимальны. По образовательному кредиту на обучение банк переводит деньги напрямую вузу, по ипотеке и автокредиту — продавцу.
Особый случай — рассрочка, когда товар покупают сразу, а деньги за него отдают постепенно. Здесь все зависит от того, с кем вы заключаете договор. Если рассрочку предоставляет банк или МФО, то самозапрет на нее распространяется. А если сервис оплаты покупок частями, например Долями, — нет. Юридически такая рассрочка — это не кредит, вы заключаете договор поручения: просите сервис оплатить выбранный товар и обязуетесь возместить расходы.
Что будет с уже выданными кредитами и кредитками после самозапрета
Если вы уже выплачиваете кредит, самозапрет никак на него не повлияет: сумма и срок погашения останутся прежними, можете выплачивать долг как раньше.
С кредитными картами все сложнее.
Если вы уже пользуетесь кредиткой и оплачивали ею покупки, самозапрет на нее не распространяется. А если оформили карту недавно, то посмотрите в условиях кредитного договора, когда он вступает в силу.
Например, в Т-Банке договор считается заключенным, когда владелец кредитки совершил по ней хотя бы одну операцию: оплатил покупку, снял или перевел деньги. Если установить самозапрет до этого, по новому закону мы не сможем заключить договор и заблокируем карту.
Что делать, если банк заблокировал кредитку после установки самозапрета
Пользоваться заблокированной кредиткой не получится, восстановить ее нельзя. Если вам нужна кредитная карта, придется отменить самозапрет и оформить новую.
Снять самозапрет можно на Госуслугах. Если подать заявление до 22:00 по московскому времени, ограничение перестанет действовать на второй день после этого. Если позже — на третий.
Информация у банков может обновиться не сразу, поэтому перед тем, как оформить кредитную карту, придется подождать еще некоторое время. Точные сроки можно узнать в поддержке своего банка.
Как часто можно устанавливать и снимать самозапрет
Самозапрет можно бесплатно установить и снять столько раз, сколько захотите. Например, если банк заблокировал кредитку, которой вы не пользовались, можно снять самозапрет, оформить новую карту и еще раз установить ограничения.
Отменить самозапрет можно в любое время: хоть на следующий день после установки, хоть через 10 лет.
Но снять самозапрет сложнее. Если для его установки достаточно простой электронной подписи (ПЭП) — она автоматически формируется на сайте Госуслуг в момент подачи заявления, — то для отмены самозапрета нужна усиленная (УНЭП или УКЭП). Ее можно получить только в приложении «Госключ».
Это должно стать еще одним препятствием на пути мошенников. Если они уговорят человека оформить кредит, у того будет пауза, чтобы спокойно все обдумать.
Пока установить или снять самозапрет можно только на Госуслугах. Подробнее о том, как это сделать, рассказали в Т—Ж.
С 1 сентября 2025 года услуга будет доступна в многофункциональных центрах (МФЦ).
Что сделать, чтобы банк снова не заблокировал кредитку из-за самозапрета
Как мы уже сказали, важно узнать, когда вступает в силу договор по вашей кредитной карте. Если вы клиент Т-Банка и договор начинает действовать после первой операции по карте, нужно совершить ее до новой установки самозапрета. Например, оплатить покупку в магазине или перевести деньги на дебетовку.
Кроме того, вместо полного можно настроить частичный самозапрет. Например, если ограничите оформление займов в МФО, на выдаче кредиток это не скажется, так как их выдают банки.
Влияет ли самозапрет на вероятность одобрения кредита
Если вы установили самозапрет, а потом сняли его, чтобы взять кредит, на вероятность одобрения это не повлияет.
Установка или снятие самозапрета — это просто строчка в вашей кредитной истории. Проще говоря, ориентир для банков или МФО, могут они одобрить вам новый заем или нет. С вашей надежностью как заемщика она не связана.
Кредитную историю ухудшают просрочки платежей — из-за них снижается кредитный рейтинг. И наоборот, выплаченные кредиты повышают шансы на одобрение новых. Если у вас есть действующая кредитная карта без задолженностей, это также может повысить шансы получить новый кредит.