23 мая

Что такое франшиза в страховании

В некоторые полисы можно добавить франшизу — сумму, которую при страховом случае клиент готов оплатить сам. Рассказываем на примере Т‑Страхования, как это работает

Франшиза — часть расходов при страховом случае, которые владелец полиса берет на себя. Основную сумму ущерба при этом все равно покрывает страховка.

Например, Марина застраховала машину по Каско в Т‑Страховании и добавила в полис франшизу 10 000 ₽. Ее авто помял на парковке неосторожный водитель. Ремонт оценили в 100 000 ₽. Страховая переведет сервису 90 000 ₽, а оставшиеся 10 000 ₽ Марина заплатит сама.

Какие виды франшиз бывают

Есть два основных вида франшиз — условная и безусловная:

Безусловную франшизу вычитают из суммы страховой выплаты. Например, если в полисе Каско есть франшиза 10 000 ₽, страховая оплатит ремонт после аварии за минусом этой суммы. В некоторые страховки Т‑Страхования можно добавить именно этот вид франшизы.
Условную франшизу не вычитают из суммы страховой выплаты, но только если ущерб больше франшизы. Например, если франшиза — 10 000 ₽, при ущербе в 5 000 ₽ выплаты не будет, а при 20 000 ₽ клиент получит всю сумму.

Другие виды франшиз:

Временная франшиза. С ней полис начинает действовать только через несколько дней. Например, в Т‑Страховании можно оформить полис туриста, когда уже находитесь в поездке. Для этого есть опция «Уже путешествую» — по ней полис заработает через 5 дней после покупки.
Динамическая франшиза. Ее условия и размер зависят от количества обращений по полису. Например, при оформлении Каско в Т‑Страховании можно выбрать, с какого случая применять франшизу — сразу с первого или только со второго.
Льготная франшиза. Иногда в договоре страхования прописывают, когда франшизу платить не придется, даже если она есть в полисе. Например, по Каско Т‑Страхования полностью оплатим ремонт, если авария произошла по вине другого водителя и у него есть ОСАГО.

Зачем используют франшизу

Франшиза позволяет сэкономить: чем она больше, тем полис дешевле.

Каско. Полис с франшизой дешевле на 10⁠—⁠60%. Например, в Т‑Страховании годовая страховка для Haval Jolion 2023 года с полным покрытием и без франшизы стоит 60 800 ₽. Посчитаем, сколько можно сэкономить на страховке, если добавить франшизу.

	Цена годового полиса	Экономия
Франшиза 10 000 ₽	49 500 ₽	18%
Франшиза 15 000 ₽	46 300 ₽	24%
Франшиза 50 000 ₽	29 600 ₽	51%

Как считали

В Т‑Страховании франшизу можно добавить в любой полис Каско с риском ущерба, который покрывает ремонт авто после аварий и других повреждений. Ее размер выбираете сами — от 10 000 до 100 000 ₽.

Рассчитать стоимость Каско

Страховка квартиры. Если в полисе есть франшиза, ее вычтут из страховой выплаты, которую получит владелец после пожара, залива или другой неприятности.

Например, Георгий хочет застраховать в Т‑Страховании «коробку» квартиры — стены, пол, потолок — на 3 000 000 ₽, мебель и другие вещи — еще на 600 000 ₽. Полис на год без франшизы будет стоить 6 000 ₽. Если добавить максимальную франшизу 30 000 ₽, цена уменьшится до 3 600 ₽ — это дешевле на 40%. При этом если квартира серьезно пострадает, страховая переведет Георгию до 3 600 000 ₽ — за вычетом небольшой франшизы.

Как считали

Оформить страховку квартиры

Полис туриста. Некоторые страховые включают франшизу в полисы для путешествий. Еще она есть в недорогих страховках, которые продают туроператоры вместе с путевкой.

Но получать медицинскую помощь по полису с франшизой невыгодно. Часто в поездке туристы обращаются к врачу с небольшими недомоганиями: простудой, пищевым отравлением, аллергией. Если лечение недорогое, его почти полностью придется оплачивать самому путешественнику. Или вообще не идти к доктору, чтобы не тратить деньги.

Например, Андрей купил тур на неделю в Турцию. В путевку оператор включил полис с франшизой 30 $. На отдыхе Андрей сильно обгорел и обратился к врачу. Прием и лекарства стоили 50 $. Страховая компенсировал клинике только 20 $ — остальную часть пришлось оплачивать самому Андрею.

В туристической страховке Т‑Страхования франшизы нет. По ней полностью компенсируем расходы на экстренный прием у врача, необходимые обследования, такси до больницы и лекарства, которые назначит доктор.

Лимит на лечение выбираете сами. Для Андрея из нашего примера полис в Т‑Страховании с максимальным покрытием 100 000 $ для недельного отпуска в Турции будет стоить 1 040 ₽.

Как считали

Когда подойдет страховка с франшизой

Полис с франшизой стоит оформлять в двух ситуациях.

Риск страхового случая небольшой. Например, для Каско, если водитель давно за рулем, ездит аккуратно и не попадает в аварии по своей вине, но хочет защитить себя от лихачей на дорогах. С франшизой полис дешевле, а если с авто ничего не произойдет, выплачивать ее не придется.

Ущерб может быть значительным: угонят машину или квартира в новом доме разрушится, потому что застройщик нарушил технологию. В этом случае страховая компенсирует основную часть ущерба — за вычетом небольшой суммы. При этом сама страховка будет не такой дорогой.

Когда лучше купить полис без франшизы

Собрали три основных случая.

Риск страхового события высокий. Например, начинающие водители из‑за неопытности чаще попадают в аварии или сами повреждают авто. Им больше подойдет Каско без франшизы.

Ущерб по каждому случаю небольшой — как в полисе туриста. По нему обычно обращаются в клинику с легкими заболеваниями, а стоимость лечения меньше или немного больше франшизы. Поэтому лучше купить полис без нее, чтобы не оплачивать услуги врачей почти полностью самостоятельно.

Для банка или визы нужна страховка без франшизы. Например, для шенгенской визы нужен полис, который покрывает любые расходы на медицинскую помощь на сумму от 30 000 €. Страховку с франшизой визовый центр может не принять: формально она не покрывает все расходы на лечение, потому что часть оплачивает сам турист.