Что такое полис Каско и от чего защищает автомобиль

Что такое Каско

Каско — это добровольная страховка автомобиля на случай его повреждения, угона или полной гибели.

Полис Каско защищает владельца авто от непредвиденных расходов. По страховке можно починить машину после аварии или другого происшествия — например, если ее поцарапают во дворе или помнет упавшая ветка. А после угона или гибели автомобиля — получить выплату.

От чего защищает Каско

Полис Каско с риском ущерба пригодится, чтобы починить машину в таких ситуациях:

• авто пострадало в аварии, а у ее виновника нет ОСАГО или он скрылся с места происшествия;
• машина получила повреждения в ДТП, в котором виноват сам владелец;
• автомобиль пострадал из‑за непогоды, например во время паводка, града или урагана;
• машину повредили на парковке, во дворе, в автосервисе или на заправке;
• произошла неприятность на дороге — например, от соседнего авто отскочил камень и разбил лобовое стекло;
• водитель сам случайно нанес ущерб машине — например, не заметил в сугробе бордюр и сломал бампер во время парковки;
• авто испортили хулиганы — поцарапали кузов, разбили стекла, украли зеркала.

Полис с защитой от угона и полной гибели выручит, если машину похитили или она сильно пострадала и ее невозможно починить — тогда владелец получит выплату по страховке.

Что не покрывает Каско

Собрали некоторые случаи, когда полис Каско не сработает:

• владелец умышленно испортил машину, например разбил стекла или поджог ее;
• машина пострадала из⁠-⁠за того, что водитель сел за руль нетрезвым;
• во время аварии авто управлял тот, кто не вписан в полис;
• водитель повредил машину, когда участвовал в гонках или соревнованиях по автоспорту;
• авто испорчено из⁠-⁠за неправильной эксплуатации, например несоблюдения правил пожарной безопасности.

Еще Каско не покроет ремонт из⁠-⁠за естественного износа деталей или поломок при эксплуатации автомобиля. Например, если двигатель вышел из строя без внешнего воздействия или стерлись шины, починить машину по полису не получится.

Исключения из покрытия прописывают в правилах страхования. Документ можно найти на сайте компании, в которой покупаете Каско.

Чем Каско отличается от ОСАГО

Основное отличие — полис ОСАГО обязателен по закону для всех водителей, а Каско можно дополнительно оформить по желанию.

Есть и другие важные различия.

Что застраховано по полису. Полис Каско страхует сам автомобиль на случай повреждений, угона или гибели машины. ОСАГО — только автогражданскую ответственность водителя: страховая вместо виновника аварии компенсирует ущерб потерпевшим, если в ДТП пострадает их имущество, жизнь или здоровье.

Какие страховые случаи покрывает. ОСАГО сработает только в случае ДТП. Каско выручит и в других ситуациях — например, если машина пострадает из⁠-⁠за града, пожара, схода снега с крыши здания, действий хулиганов.

Кто и как получает возмещение. По ОСАГО компенсацию после аварии перечислят пострадавшему, а не тому, кто оформил полис. По полису Каско выплату в случае угона или гибели авто получит владелец или другой выгодоприобретатель, например банк, если машина в залоге по кредиту. А если по страховке автомобиль направят на ремонт, деньги страховая переведет напрямую в сервис.

На какую сумму страхует. Размер выплат по ОСАГО установлен в законе: до 400 000 ₽ каждому потерпевшему, если пострадало имущество, до 500 000 ₽ — за вред жизни и здоровью людей.

Максимальное покрытие по Каско равно рыночной стоимости машины. Владелец указывает ее при оформлении полиса — в рамках диапазона средних цен на аналогичные авто, который предлагает страховая. Сумму, на которую застрахован автомобиль, можно увеличить, если его цена выросла.

Для удобства собрали в таблице главные различия.

Плюсы и минусы Каско

Главные плюсы этой страховки:

• Каско защитит от непредвиденных расходов при угоне, повреждениях из⁠-⁠за аварии, непогоды, действий хулиганов или даже если машину случайно поцарапают на парковке.
• Полис можно настроить при оформлении. Например, Т⁠-⁠Страхование предлагает полное покрытие с максимальной защитой или полис только от серьезных рисков, Каско сразу на год или по подписке на месяц.
• Можно самостоятельно выбрать сумму покрытия в пределах рыночной цены автомобиля и быть уверенным, что страховка покроет ремонт полностью. Особенно актуально, если у вас новое или дорогое авто.
• Защиту можно расширить за счет дополнительных опций. Например, в Каско от Т⁠-⁠Страхования можно включить Техпомощь на случай, если спустит колесо, нужно будет подвезти бензин или понадобится эвакуатор, если машина сломается.

Для сравнения собрали возможные минусы полиса:

• Иногда — высокая цена, особенно для новых и премиальных машин. Но затраты на ремонт в случае неприятности могут оказаться больше, чем экономия на покупке Каско, из⁠-⁠за стоимости запчастей.
• Есть исключения, которые полис не покроет, например коррозию на кузове и другие повреждения из⁠-⁠за естественного износа деталей.
• Выплата в случае угона или гибели авто может быть меньше суммы, на которую застраховали машину, потому что из нее вычтут естественный износ. Чтобы этого избежать, подключите при оформлении годового Каско опцию GAP.
• Наличие франшизы. Ее добавляют, чтобы снизить стоимость полиса. Но тогда по Каско будет невыгодно чинить мелкие повреждения, например небольшую царапину, которая портит общий вид.

Виды Каско

Разберем варианты на примере полисов Т⁠-⁠Страхования.

Полное Каско покрывает все возможные риски: угон, ущерб и полную гибель. Такая страховка полностью защищает владельца от возможных финансовых потерь.

Каско с отдельными рисками, которые автовладелец сам выбрал при оформлении. Например если нужна защита только от серьезных рисков, подойдет полис от угона и полной гибели — по нему выплатим сумму, на которую была застрахована машина, за минусом амортизации. Износ не будет вычитаться, если добавить в годовую страховку опцию GAP.

Можно застраховать машину от ущерба и полной гибели. Тогда мы направим ее на ремонт, если она пострадает из⁠-⁠за аварии или других неприятностей. А если ее нельзя будет починить, выплатим деньги.

Чем более полное покрытие по Каско выберете, тем от большего количества рисков будет застрахован автомобиль, но и цена полиса в этом случае будет выше.

Каско с франшизой — полис, в котором небольшую часть расходов при страховом случае владелец берет на себя. Такая страховка дешевле, но все равно защищает автомобиль. В остальном это точно такой же полис, в который могут быть включены риски угона, ущерба и полной гибели.

Например, если в полисе есть франшиза 15 000 ₽, а ремонт стоит 100 000 ₽, страховая оплатит 85 000 ₽, а остальное — владелец автомобиля. Большую часть ремонта покроет страховка, и не придется чинить все за свой счет.

Каско по подписке. Обычно Каско оформляют на год. Но если удобнее платить за полис не всю сумму сразу или страховка нужна на короткий срок, можно оформить подписку на Каско. В него входят те же риски, что и в стандартный полис, но оплата списывается со счета клиента раз в месяц.

Мини⁠-⁠Каско — это упрощенный и более дешевый вариант полиса с ограниченным набором рисков. В Т⁠-⁠Страховании он называется Каско Драйв и защищает машину на случай повреждений после аварий, в которых виноваты не вы и виновник установлен.

По нашему мини⁠-⁠Каско полностью оплатим ремонт машины в пределах страховой суммы. Полис сработает, даже если у виновника нет ОСАГО.

Как выбрать Каско

Выбирать страховку Каско лучше с учетом вашей ситуации: например, насколько новая машина, как давно водите, купили ли авто в кредит. Собрали инструкцию, что проверить перед покупкой.

Сравните условия разных страховых. Узнайте, какие риски входят в покрытие, а какие нет. Например, в Т⁠-⁠Страховании починим машину, даже если ее поцарапали на мойке, авто сломалось из⁠-⁠за плохого топлива или двигатель вышел из строя из⁠-⁠за гидроудара.

Оцените, как устроено урегулирование, если машина пострадала. Например, насколько удобно заявить о страховом случае и как быстро направят на ремонт. В Т⁠-⁠Страховании сообщить о происшествии можно онлайн через чат в приложении, а направление в автосервис выдадим за час. Если повредили стекла, фары или зеркала, справки предоставлять не нужно.

Узнайте, есть ли дополнительный сервис для клиентов, например упрощенное урегулирование при небольших повреждениях авто или консультации для водителей при ДТП. В Т⁠-⁠Страховании владельцы полиса Каско могут круглосуточно задать любые «аварийные» вопросы по телефону 8 800 555‑15‑99. Сотрудники службы поддержки объяснят, как правильно оформить ДТП, чтобы получить направление на ремонт, и сфотографировать повреждения на машине.

Автовладельцы в Москве могут вызвать на место ДТП экипаж Помощи на дорогах — бесплатно. Аварийные комиссары помогут оформить европротокол и сообщить о случившемся в страховую. Если просто сломались на дороге, тоже помогут: подкачают колесо, зарядят аккумулятор, отбуксируют до ближайшего сервиса.

Определите, какие риски нужны обязательно, а от каких можно отказаться. Например, опытные автомобилисты редко становятся виновниками аварии, но им может пригодиться Каско с риском угона — чтобы не остаться без машины, если произойдет серьезная неприятность. А если опасаетесь, что авто пострадает из⁠-⁠за лихача без ОСАГО или его притрут на парковке, выбирайте Каско с рисками ущерба и полной гибели.

Выберите, какие параметры полиса вам подойдут. Если машина нужна изредка, ограничьте пробег в полисе — тогда Каско будет дешевле. А если машина не новая, выбирайте ремонт в обычном автосервисе, а не у дилера.

Добавьте нужные опции, чтобы расширить защиту. Например, если машина нужна постоянно, добавьте опцию подменного автомобиля. В Т⁠-⁠Страховании она называется «Авто на замену». По ней можно компенсировать аренду автомобиля или услуг каршеринга, пока ваша машина в ремонте по Каско.

Как оформить полис Каско

Какие документы нужны при оформлении полиса. Для покупки страховки нужны данные о машине, ее владельце и водителях, которые будут допущены к управлению. Поэтому понадобятся такие документы:

• паспорт РФ;
• водительские удостоверения всех, кто будет садиться за руль машины;
• свидетельство о регистрации транспортного средства, СТС, или паспорт транспортного средства, ПТС, — электронный или бумажный.

Если оформляете полис в Т⁠-⁠Страховании, документы для заявки можно прислать в чате. Везти их самостоятельно никуда не придется.

Нужен ли осмотр авто. Он может потребоваться, чтобы страховая оценила состояние машины. Если на ней будут царапины или повреждения, это зафиксируют в акте. Починить их по полису не получится, потому что они возникли раньше, чем был заключен договор Каско.

Если машина новая либо она уже была застрахована по Каско, а по полису не было обращений и он автоматически продлевался без перерывов, осмотр могут не проводить.

Как выбрать страховую. Перед покупкой полиса проверьте надежность и финансовую устойчивость выбранной компании, например по рейтингу агентства «Эксперт РА». Это особенно важно, если оформляете Каско для автокредита: банки требуют, чтобы рейтинг страховой был ниже уровня А−. Например, у Т⁠-⁠Страхования рейтинг AA.

Еще оцените, насколько удобно оформить полис и как компания урегулирует страховые случаи. В Т⁠-⁠Страховании все можно сделать онлайн, а если перед покупкой понадобится осмотр, наш представитель сам приедет в удобное для вас место.

Сообщить о страховом случае и прислать документы можно через приложение. Мы оценим ущерб по фотографиям, а если понадобится осмотреть повреждения — приедет наш представитель. Направление на ремонт выдадим за час и будем на связи, пока не убедимся, что машину починили.

На какой срок оформляется полис. Стандартно Каско покупают сразу на год. Но, если пользуетесь машиной только часть года или планируете скоро продавать ее, можно оформить полис по подписке на месяц. Тогда плата будет ежемесячно списываться с вашего счета.

Стоимость полиса в Т⁠-⁠Страховании можете рассчитать онлайн по кнопке ниже. Читателям блога дарим скидку 10% по промокоду KASKOBLOG. Оплатить годовой Каско у нас можно Долями — в рассрочку или в кредит без процентов.

От чего зависит стоимость Каско

Цена Каско зависит от настроек полиса, которые владелец выбирает при оформлении, характеристик автомобиля и водителей, вписанных в страховку.

Параметры полиса Каско, которые можно выбрать при покупке:

• Какие риски включены. Например, полис с защитой только от ущерба дешевле, чем Каско с полным покрытием от ущерба, угона и полной гибели авто.
• Есть ли франшиза — часть расходов при страховом случае, которую владелец полиса оплачивает сам. Чем больше франшиза, тем дешевле полис.
• Подключены ли дополнительные опции, например техпомощь при неприятностях на дороге или страхование дополнительного оборудования. С ними защита будет больше, но и полис дороже.

Характеристики автомобиля: марка, модель, возраст и рыночная стоимость. Чем новее и дороже машина, тем выше цена Каско.

Данные водителей. При расчете цены страховые учитывают возраст и стаж всех, кто вписан в полис, количество водителей, допущенных к управлению, их историю аварий и выплат по автостраховкам.

Как сэкономить при оформлении Каско

На стоимость полиса Каско можно повлиять. Вот как это сделать.

Выбрать действительно нужные вам риски: включить полное покрытие или защиту только от серьезных неприятностей, например от угона и полной гибели авто.

Подключить франшизу — часть расходов, которую при страховом случае клиент оплачивает сам. Чем она больше, тем дешевле страховка.

Ограничить пробег, если используете машину для коротких поездок. Полис будет работать, пока водитель не выйдет за пределы лимита. Если его окажется недостаточно, ограничение можно изменить.

Выбрать ремонт в обычном автосервисе, а не у дилера, если машина уже не на гарантии.

Отказаться от лишних опций. Например, опция «Дополнительное оборудование» нужна, только если в машине есть дорогой незаводской тюнинг: аудиосистема, багажник на крыше или парктроники. Если нет — за опцию можно не переплачивать.

Получить скидку. В некоторых страховых есть бонусы на покупку полиса. Например, читатели блога могут оформить Каско в Т⁠-⁠Страховании со скидкой 10% по промокоду KASKOBLOG.

Как получить возмещение по Каско

Если с машиной произошла неприятность, нужно как можно скорее сообщить о ней в страховую. Например, после аварии — как только заполните европротокол или получите документы от сотрудника ГИБДД.

Как это сделать, зависит от компании. В некоторых для этого нужно позвонить по телефону, который указан в полисе. Если у вас Каско от Т⁠-⁠Страхования, достаточно написать в чате приложения — ответим даже ночью и в выходные.

Дальше порядок действий будет зависеть от того, что произошло. Рассказываем на примере нашего Каско:

• В случае ущерба автомобилю подберем мастерскую и оплатим ремонт. Направление в сервис выдадим за час. Полис покроет расходы на детали и работы — за вычетом франшизы, если вы включили ее при оформлении.

• Если машина сильно пострадала и ее нельзя починить или авто угнали, собственник или другой выгодоприобретатель получит выплату — сумму, на которую застрахован автомобиль. Деньги переведем за вычетом амортизации и франшизы, если она была в полисе.