Мы выяснили, что досрочное погашение позволяет уменьшить переплату по кредиту. Но как быть, если кредитов несколько? Какой из них гасить первым? Кредиты бывают разных видов, но как целевые (ипотека, автокредит), так и потребительские (в том числе МФО и рассрочки) имеют общие характеристики, по которым их можно сравнить между собой: 1) Срок платежа ⏰ (сколько месяцев нам осталось выплачивать кредит) 2) Процентная ставка 📊 Показывает, какие проценты мы платим за то, что взяли деньги в долг. Обычно в договоре указывается годовая процентная ставка, но это не значит, что при ставке 10% годовых и сумме долга 100 т.р. мы каждый год будем отдавать по 10 т.р. процентами. На самом деле формула несколько сложнее: годовая ставка делится на 365 дней в году, чтобы получить дневную ставку. Затем каждый день дневная ставка умножается на остаток тела кредита - это сумма процентов за день. Перед следующим платежом все эти дневные проценты суммируются и добавляются к платежу. Основной платеж также гасит и часть основного долга, поэтому для следующего платежа уже будет начислено меньше процентов. Собственно поэтому досрочное погашение снижает переплату - мы гасим дополнительную часть тела кредита, и каждый последующий день процентами начисляется меньше, чем было изначально. 3) Тип платежа Бывают аннуитетные и дифференцированные платежи. Большинство кредитов предлагаются с аннуитетными платежами. У таких кредитов величина ежемесячного платежа постоянна, при этом в начале большая часть платежа - это проценты. Почему это происходит: Сумма погашения тела = фиксированная сумма платежа - сумма процентов В начале кредита остаток тела ещё большой, а значит и процентами мы должны заплатить больше. При высоких ставках сумма процентов может превышать 90% от суммы платежа! Дифференцированный платеж работает по другому, у него фиксируется сумма погашения тела, а проценты добавляются к этой величине. Поэтому первые платежи по кредиту будут существенно больше, чем последние. 4) Размер платежа 💰 (сколько мы платим в месяц) 5) Наличие залога 🚗 🏠 Залог - это имущество, которым вы гарантируете выплату кредита. Т.е. если вы перестанете платить по кредиту, банк (или другой кредитор) получат ваш залог в собственность и смогут его продать, чтобы компенсировать свои расходы. Если имущество в залоге - вы не можете продать его без согласия банка, но за это банк может предложить вам меньшую процентную ставку (т.к. банк теперь более защищен от невыплаты). Чаще всего залог встречается в целевых кредитах (ипотека или автокредит), но иногда он требуется для кредитов на большую сумму. С точки зрения финансовой выгоды мы обращаем внимание на первые три характеристики. Зависимость здесь примерно такая: - если сумма кредита и процентная ставка одинаковые, то больше переплат будет у кредита с большим сроком; - если сумма и срок кредитов одинаковые, то больше переплат будет у кредита с большей процентной ставкой. В реальности конечно редко эти величины будут совпадать. Поэтому общий план действий такой: 🔹 Для каждого кредита своего запускаем кредитный калькулятор (например https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator) 🔹В графу "Сумма кредита" указываем остаток тела кредита на текущий момент🪙 🔹В графу "Срок кредита" указываем столько месяцев, сколько ещё осталось платить по этому кредиту📆 🔹Процентную ставку указываем свою и запускаем расчёт 🔹Нас интересует "Сумма выплаченных процентов" внизу расчёта - это и будут наши переплаты по кредиту. Выпишем их в табличку 🔹Из всех кредитов в первую очередь следует досрочно гасить тот, по которому переплаты выше Кроме финансовой составляющей есть ещё и составляющая психологическая. Если вам мешает спать, что ваше имущество в залоге, или что платеж по какому-то кредиту выше, чем половина зарплаты, то можно закрыть эти вопросы и жить спокойнее. В остальных случаях включаем холодную голову, берем в руки калькулятор и делаем Умный выбор! 🧐 #кредиты #учу_в_пульсе #финансовая_грамотность