Какая страховка нужна, если покупаете квартиру в ипотеку

Какие бывают полисы ипотечного страхования

Страхование ипотеки бывает обязательным и добровольным.

Обязательно надо застраховать имущество, которое купили в кредит. Полис защищает конструктив квартиры: стены, перегородки, потолки, окна, лоджии, балконы и стекла в них.

Если с жильем что⁠-⁠то случится, например квартира серьезно пострадает из⁠-⁠за взрыва газа, ипотека автоматически не прекратится. В такой ситуации долг за заемщика погасит страховая. Поэтому страховать конструктив обязательно, чтобы не возвращать банку долг за квартиру, которой уже нет.

Добровольно можно застраховать жизнь и здоровье и титул.

Первый полис покрывает уход из жизни и серьезные проблемы со здоровьем. Если заемщик заболеет и не сможет выплачивать кредит из⁠-⁠за инвалидности, остаток долга за него погасит страховая.

Второй полис защищает право собственности и нужен для квартир на вторичном рынке. Страхование титула поможет, если возникнут юридические проблемы и новому владельцу по решению суда придется вернуть квартиру. Например, если заемщик купит наследную квартиру и позже выяснится, что были и другие претенденты, которые оспорили сделку. Полис оформляют на первые годы кредита — максимум до 10 лет.

От добровольных полисов можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку — такое условие включают в кредитный договор.

Когда и на какой срок нужно оформить ипотечную страховку

Полисы ипотечного страхования оформляют на год. Потом их можно продлить в той же страховой либо перейти в другую.

Если покупаете готовую квартиру, застраховать конструктив можно сразу после одобрения кредита. Полис надо приложить к пакету документов при подписании ипотечного договора.

Тогда же надо оформить добровольные полисы, если решили их покупать: застраховать жизнь и здоровье и титул, если это нужно по правилам банка для квартир на вторичке.

Если квартира еще строится, страховку недвижимости надо будет купить, когда получите ключи. Банк даст время, чтобы подписать акт приема-передачи с застройщиком, заказать отчет об оценке, зарегистрировать право собственности и оформить полис, — от месяца до полугода.

Жизнь и здоровье нужно застраховать после того, как банк одобрит ипотеку. Ждать, пока квартира достроится, не надо. Датой начала действия полиса можно указать день, на который запланирована ипотечная сделка.

Цена полиса привязана к сумме долга: чем меньше осталось выплатить, тем дешевле страховка. Рассчитать стоимость полиса и оформить его в Т⁠-⁠Страховании можно онлайн — со скидкой 10% по промокоду BLOG10.

Сколько компенсируют по ипотечному полису

При оформлении страховки заемщик указывает остаток долга перед банком. Такую же страховую сумму вписывают в полис. Это максимум, который выплатит страховая, если что⁠-⁠то случится.

После каждой выплаты по страховому случаю сумма уменьшается.

Пример. Олег застраховал квартиру на 1 000 000 ₽. Из‑за пожара у соседей у него на балконе лопнули стекла — страховая оценила ущерб в 30 000 ₽ и перечислила ему компенсацию. Если произойдет новый страховой случай, по полису выплатят до 970 000 ₽, потому что страховая сумма уменьшилась на 30 000 ₽ за счет прошлой выплаты.

Кому переведут выплату по ипотечной страховке

Обычно страховая переводит деньги банку в счет погашения кредита. Но иногда их могут выплатить напрямую заемщику.

Конструктив. При значительном ущербе, например если жилье пострадало при сильном пожаре или взрыве, в большинстве случаев страховая сразу переводит деньги в банк.

Если повреждения небольшие, выплату могут направить заемщику, чтобы он отремонтировал квартиру. Например, когда нужно заделать трещину в стене или поменять окна, которые разбили хулиганы.

Жизнь и здоровье. Этот полис страхует риск ухода из жизни и получения инвалидности I или II группы. При любом из этих случаев всю страховую сумму переведут банку в счет погашения ипотеки, а если будет остаток — его получит заемщик или его наследники.

Титул. Выплату получит банк — ее переведут для погашения ипотеки.

Полис не действует, если страховой случай произошел по вине заемщика. Например, квартира разрушена из⁠-⁠за незаконной перепланировки или страхователь был в алкогольном опьянении, когда получил травму, которая привела к инвалидности.

Где оформить страховку для ипотеки

Заемщик может сам выбрать страховую компанию — и при оформлении ипотеки, и позже, когда будет продлевать полис. Повышать процентную ставку из⁠-⁠за смены страховой запрещено.

Главное правило — чтобы кредитный рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а ее договор страхования соответствовал условиям банка. Например, у Т⁠-⁠Страхования рейтинг АА. Поэтому наш полис подходит для страхования ипотеки в большинстве российских банков.

Новую страховку лучше оформить за одну⁠-⁠две недели до окончания срока действия старого полиса и заранее направить ее в банк. Как правило, прислать полис можно онлайн в личном кабинете банка или по электронной почте, в редких случаях нужно лично прийти в отделение. Если предыдущий полис продлевали автоматически, уточните у страховой, как отказаться от него, если на следующий год выбрали другую компанию.

В Т⁠-⁠Страховании можно оформить все нужные полисы для ипотеки: застраховать жизнь и здоровье заемщика и конструктив квартиры — вместе с титулом или без него, если у жилья еще не было владельцев. Проще купить страховки разом: будет удобно оплачивать и продлевать их.

По промокоду BLOG10 подарим скидку 10% от стоимости полиса, а при оплате любой картой Т⁠-⁠Банка с подпиской Pro или сервисом Premium начислим кэшбэк до 10%.

Страховку оформим онлайн за несколько минут — выписка из Росреестра или отчет об оценке не нужны. Достаточно указать паспортные данные, номер и дату ипотечного договора. Еще нужна сумма долга по кредиту — ее можете уточнить в поддержке или мобильном приложении своего банка.

Полис пришлем на электронную почту сразу после оплаты — сможете скачать его и отправить в банк. Еще он будет доступен на главном экране приложения Т⁠-⁠Банка и в личном кабинете на нашем сайте.