Как измерить качество страховой компании

? Существует множество способов оценить качество бизнеса: маржинальность, рентабельность активов или капитала. Каждая отрасль обладает специфичными показателями. В страховании такими являются четыре вида коэффициентов премий. Они позволяют оценить маржинальность и структуру расходов страховщика. Рассмотрим каждый из них: 1. Коэффициент убыточности (КУ) После заключения договора клиент переводит компании плату за полис — премию. При наступлении страхового случая страховая компенсирует ущерб из этих средств. Эта метрика показывает долю расходов на компенсацию убытков в страховых взносах, и поэтому является основным. То есть, если страховщик получил 100 миллионов премиями, из которых 45 миллионов потратил на выплаты компенсаций клиентам, то его КУ составит 45%. По данным ЦБ за 2023 год значение метрики в России уменьшилось почти на 2% до 51,5%, приблизившись к средним докризисным значениям 48-49%. 2. Комиссионное вознаграждение (КВ) Для привлечения клиентов страховщики часто пользуются услугами физических лиц, страховых брокеров, банков и других организаций. Хотя сейчас большее распространение получает прямой канал продаж, особенно через интернет, посредники привлекают 81% премий. За это страховые компании платят комиссию. Данный показатель говорит, насколько она велика относительно всех премий. Зачастую их доля составляет около 20-40% и статистически включается в следующий показатель — расходы на ведение дела. 3. Расходы на ведение дела (РВД) РВД включает траты на привлечение и обслуживание клиента: услуги посредников, составление договоров, системы их учёта, оценка ущерба и так далее. Развитие информационных технологий позволило оптимизировать эти процессы, поэтому ключевой статьёй расходов являются комиссии агентов. В России метрика РВД за 2023 год увеличилась на 1% и составила 41%. 4. Комбинированный коэффициент (КК) Комбинированный коэффициент оценивает долю всех операционных затрат в страховых премиях. Он является суммой остальных: компенсированные убытки, комиссии агентам и прочие расходы делятся на собранные премии. КК российских страховщиков за шесть последних лет остаётся стабильной и колеблется на уровне 92%. Оставшиеся 8% финансируют остальные траты и поддерживают прибыль страховщиков. Приближение КК к 100% или превышение этой границы говорит о нехватке средств и критической ситуации в компании. Коэффициенты страховых премий позволяют проанализировать как отдельную компанию, так и сектор целиком. В частности, Банк России использует их для оценки ситуации на страховом рынке. Они позволяют регулятору понимать, насколько большой у страховых компаний запас прочности и выявлять слабые места в их затратах. $RENI