#ЦБ #ипотечные_кредиты #надбавки

💯Банк России повышает с 1 октября 2023 г. надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Мера направлена на ограничение рисков заемщиков и банков. Принимая это решение, совет директоров ЦБ исходил из следующего: ⚫️С 1 мая 2023 г. Банк России установил надбавки по кредитам на финансирование ДДУ (финансирование по договору долевого участия) с первоначальным взносом менее 30% и по кредитам на готовое жилье с первоначальным взносом менее 15%, однако их влияние на накопление рисков в ипотеке оказалось недостаточным. ⚫️Наблюдается существенное ускорение роста ипотечного кредитования. Начиная с марта 2023 г. месячные темпы прироста ипотеки превышали 2%, в июне темп прироста задолженности вырос до 2,5%. В результате на 1 июля 2023 г. прирост ипотечного портфеля в годовом выражении составил 27%. Это ускорение происходит за счет расширения ипотеки на более рискованные группы клиентов, что отражается в последовательном ухудшении стандартов кредитования. За два года доля выдач с ПДН более 80% в кредитах на финансирование ДДУ выросла на 18 п. п., до 39% во II квартале 2023 г., в кредитах на готовое жилье — на 20 п. п., до 43%. За этот период также существенно увеличилась доля кредитов с небольшим первоначальным взносом (до 20%): в кредитах на ДДУ — на 15 п. п., до 63%, в кредитах на готовое жилье — на 10 п. п., до 44%. ⚫️Практики завышения цен при продаже жилья на первичном рынке в основном свернуты, что в том числе проявляется в снижении средней суммы выдаваемого кредита в этом сегменте — с 6 млн руб. в середине 2022 г. до 4,9 млн руб. во II квартале 2023 г. Тем не менее разрыв цен между первичным и вторичным рынком сохраняется: в I квартале он составил 40%, во II квартале — 39%. В этих условиях показатели соотношения величины кредита и стоимости залога (LTV) в сегменте ДДУ все еще могут систематически занижаться (то есть реальный LTV по предоставляемым кредитам на первичном рынке выше). ⚫️У Банка России нет возможности применять в ипотечном кредитовании макропруденциальные лимиты и с их помощью напрямую ограничить долю наиболее рискованных кредитов. В этих условиях ЦБ с 1 октября 2023 г. устанавливает в отношении таких кредитов макропруденциальные надбавки на запретительном уровне. Наибольшие надбавки устанавливаются в сегменте ДДУ, чтобы учесть завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья. Учитывая, что на вторичном рынке жилья не наблюдается значимого завышения стоимости залога, надбавки в этом сегменте с 1 октября 2023 г. повышаются в меньшей степени, сообщил ЦБ. Повышение надбавок позволит предотвратить дальнейшее ухудшение стандартов кредитования, выраженное в росте доли кредитов с низким первоначальным взносом и кредитов с высоким ПДН.