6 отличий добровольной страховки квартиры от ипотечной

Ипотечный полис требует банк, страховку квартиры покупаете для себя

Полис для ипотеки нужен, чтобы страховая погасила долг перед банком, если жилье серьезно пострадает, например после сильного пожара или взрыва газа. Тогда заемщику или его родным не придется платить за квартиру, в которой нельзя жить.

Эта страховка обязательна по закону, без нее не выдадут кредит.

Добровольный полис для квартиры поможет избежать непредвиденных расходов, если дома что‑то случится. Например, если зальют соседи или прорвет батарею, ущерб покроет страховка.

Покупать такой полис или нет, решаете сами. Страховка полезна в таких случаях:

• сделали новый ремонт и хотите его защитить;
• уезжаете в отпуск или живете летом на даче и хотите обезопасить себя на случай, если что‑то произойдет в ваше отсутствие;
• сдаете квартиру и беспокоитесь, что жильцы зальют соседей и нужно будет возмещать ущерб;
• снимаете квартиру и не уверены, что сантехника и проводка в порядке, — если что‑то случится, с полисом не придется чинить чужое имущество за свой счет;
• хотите защитить родителей и других родственников: в Т‑Страховании полис можно купить не только на свою квартиру, но и для родных.

Если квартира в ипотеке, добровольную страховку на нее все равно можно оформить. Она поможет защитить то, что не покрывает полис для банка: отделку, мебель, технику.

Ипотечный полис защищает только конструктив, добровольная страховка — квартиру целиком

Ипотечный полис защищает только «коробку»: стены, пол, потолок, балкон, входные двери. Он не покроет ремонт или замену испорченных вещей, если в квартире пострадает отделка или мебель. На этот случай пригодится добровольная страховка квартиры.

Добровольная страховка квартиры защищает:

• конструктив квартиры — стены, пол, потолок, перекрытия;
• отделку и оборудование — обои, натяжные потолки, батареи, проводку, кондиционер;
• движимое имущество, которое находится в квартире, например технику и одежду;
• гражданскую ответственность — по ней возместим ущерб соседям, если в застрахованной квартире прорвет трубу и затопит нижние этажи.

Если квартира не ипотечная, по добровольному полису можете застраховать все ее элементы. Если куплена в кредит, можно оформить полис на все, кроме конструктива: его уже защищает ипотечная страховка. Но если долг перед банком по кредиту совсем небольшой и хотите расширить защиту, можете добавить страхование конструктива и в добровольный полис.

Объясним на примере. Антон почти погасил кредит — осталось выплатить 500 000 ₽. На эту сумму он оформил ипотечную страховку и еще купил добровольную. По ней «коробка» застрахована на 4 500 000 ₽.

Когда в доме взорвался газовый баллон, пострадал подъезд, где жил Антон. Дом признали аварийным и начали снос. По первому полису страховая перевела 500 000 ₽ банку, чтобы погасить кредит. По второму перечислила 4 500 000 ₽ Антону — на эти деньги он купил новое жилье.

Ипотечный полис оформляют, пока есть кредит, для страховки квартиры срок выбираете сами

Ипотечный полис обычно нужно оформить на год, как только получили право собственности на квартиру. Потом его продлевают, пока есть долг по кредиту. Некоторые банки требуют сразу заключать многолетний договор страхования.

Добровольный полис для квартиры оформляете на тот срок, что вам нужен. В Т‑Страховании его можно купить сразу на год или только на месяц — такая страховка продлевается автоматически как подписка.

Месячный полис пригодится, если уехали в отпуск и хотите защитить имущество на случай, если в отсутствие хозяев произойдет неприятность. Например, если прорвет трубу и зальет соседей, полис поможет компенсировать им ущерб — не придется платить из своих сбережений.

Если полис нужен постоянно, выгоднее купить годовой: сможете сэкономить до 17% по сравнению с помесячной оплатой.

Цена ипотечного полиса зависит от остатка долга, добровольного — от выбранной страховой суммы

При оформлении полиса надо указать страховую сумму. Это максимальный размер выплаты, которую можно получить при страховом случае.

В ипотечном полисе страховая сумма должна быть равна остатку долга перед банком. Застраховать квартиру на меньшую сумму нельзя. Еще некоторые банки требуют, чтобы страховая сумма была на 10⁠—⁠15% больше задолженности. Получается, чем больше кредит по ипотеке, тем дороже страховка.

Сэкономить можно, если перейдете в другую страховую, которая предложит более выгодный тариф. Или если воспользуетесь бонусами, например в Т‑Банке — скидкой и кэшбэком. О них рассказали дальше.

В добровольном полисе для квартиры вы сами выбираете страховую сумму отдельно для каждого элемента. Например, если живете на верхних этажах, по опции «Гражданская ответственность» можете установить лимит побольше — чтобы точно хватило на ремонт у соседей, если зальет несколько квартир снизу.

Рассчитать цену полиса в Т‑Страховании можно онлайн. В калькуляторе сразу покажем, как меняется стоимость при изменении параметров, — сможете купить страховку квартиры за ту сумму, которую комфортно платить.

Еще к полису можно добавить франшизу — часть расходов, которые при страховом случае клиент готов оплатить сам. С ней полис будет дешевле. Если обращений по страховке не будет, выплачивать франшизу не придется.

Посчитаем на примере Игоря. Если он застрахует ремонт в своей квартире на 2 000 000 ₽, полис на месяц будет стоить 790 ₽, если только на 500 000 ₽ — 240 ₽. Если Игорь добавит франшизу 20 000 ₽, вместо 240 ₽ полис обойдется в 180 ₽ — на 25% дешевле.

Выплату по ипотечному полису получит банк, по страховке квартиры — ее владелец

По полису для ипотеки выгодоприобретатель — банк. Это значит, что при страховом случае выплату переведут ему — в счет погашения долга. В редких случаях, если банк не против, страховая переводит деньги самому заемщику. Их можно потратить на ремонт или очередной платеж по кредиту.

В нашем ипотечном полисе страховая сумма агрегатная, она уменьшается после каждой выплаты. Например, если квартиру застраховали на 1 000 000 ₽ на год и за это время произошло несколько страховых случаев, суммарно выплатим по ним не больше 1 000 000 ₽.

По добровольной страховке квартиры возмещение ущерба выплатят собственнику жилья. А если по полису застрахована ответственность перед соседями и повреждено их имущество — напрямую пострадавшим.

В полисе для квартиры страховая сумма неагрегатная и после выплаты не уменьшается. Например, если отделку в квартире застраховали на 1 000 000 ₽ на год и за это время произошло несколько страховых случаев, по каждому новому повреждению выплатим до 1 000 000 ₽.

Страховая для ипотеки должна подходить банку, добровольный полис оформляете где хотите

Ипотечный полис нужно оформить в страховой, у которой кредитный рейтинг не ниже уровня А− и договор страхования подходит под требования банка.

У Т‑Страхования рейтинг ruAA по оценке агентства «Эксперт РА» поэтому наш полис принимают в большинстве российских банков.

Полис для квартиры можно купить в любой страховой, которой доверяете, если вас устраивает удобство оформления, скорость урегулирования и уровень сервиса.

Вот несколько причин, почему клиенты выбирают Т‑Страхование:

• все можно сделать онлайн: оформить и продлить полис, внести в него изменения и урегулировать страховой случай;
• поддержка 24/7: заявить о страховом случае можно даже ночью или в выходной — в чате приложения или по бесплатному номеру 8 800 700‑55‑00;
• быстрое урегулирование: повреждения оценим по фотографиям, а если ущерб большой, направим эксперта в удобное время.

Как купить страховку дешевле

Оформить любой из полисов или оба сразу можно онлайн в приложении Т‑Банка или прямо в этой статье. Если вы купили квартиру в кредит, обязательно нужна ипотечная страховка, добровольная — по желанию. Если жилье не в ипотеке и вы хотите застраховать его для себя, оформляйте добровольный полис для квартиры.

Сэкономить можно двумя способами.

Воспользоваться промокодом. Читателям блога дарим скидку 10%:

• для ипотечного полиса — по промокоду BLOG10;
• для добровольной страховки квартиры — по промокоду DOMBLOG.

Получить кэшбэк. Можно вернуть часть стоимости страховки, если оплатить ее любой дебетовкой или кредиткой Т‑Банка: 5% от цены полиса с подпиской Pro или 10% с сервисом Premium.