Стоит ли копить деньги? За и против. Как я копил деньги в студенческие годы и на ипотеку.

Войти

? ЗА и ПРОТИВ Чтобы начать копить деньги, нужно научиться не тратить весь свой доход. При этом часть зарплаты нужно научиться откладывать на банковский вклад, брокерский счет и т.д. Чтобы получить хороший результат, в каких-то вещах себя придется ограничивать. Стоит ли копить деньги или проще брать все в кредит? КАК Я КОПИЛ ДЕНЬГИ В СТУДЕНЧЕСКИЕ ГОДЫ Как я писал на днях, за 4 года работы лаборантом во время учебы — я накопил около 150 тысяч рублей или 5000$. Я подрабатывал на 2 работах и брал какие-то заказы. Короче говоря я работал много, а зарабатывал мало. И при этом страдала учеба и хобби. Я набрал лишний вес. Намного лучше было бы работать только на одной работе, а свободное время тратить на учебу или подработку в интернете. Тогда бы я лучше учился и зарабатывал бы — больше. Те 5000$, которые я накопил – постоянно обесценивались из-за инфляции. И в итоге этих денег было недостаточно даже чтобы купить новую ладу 2114. Вклад в банке не сильно защищал от обесценивания. То есть я тратил мало много копил. И при этом жалел денег на новый ноутбук, нужный для учебы и работы. Также я не стал тратить деньги на учебу по обмену. Сейчас я понимаю, что это был уникальный шанс расширить кругозор. Копил я много, толку было — мало. КАК Я КОПИЛ НА ИПОТЕКУ Я был всегда против ипотеки. Но чтобы взять ипотеку — вообще-то нужно постараться. Первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости квартиры – это немалая сумма. Изначально я планировал обойтись без ипотеки. Но наблюдая, как квартира мечты сначала стоила 8 млн рублей, а потом и все 10-11 млн руб. – я понял, что с такой скоростью мои сбережения не увеличиваются и нужна ипотека. В итоге я решил копить первый взнос для ипотеки. Всего я накопил первоначальный взнос с помощью вкладов в банке и брокерского счета — чуть больше 3 миллионов рублей. Еще 600 тысяч пошло с материнского капитала. Кстати, я смог выторговать у застройщика 400 тысяч рублей. За спрос не бьют. Если коротко — то за первый год ипотеки квартира в новостройке подорожала примерно на 4 млн рублей. Как вы понимаете, ипотека оказалась очень выгодным делом. Хотя нервов нам потрепал и наш банк и МФЦ и застройщик. Бюрократия. Однако, чтобы взять ипотеку – все равно нужен был первый взнос. Если бы я не копил деньги, то ипотеку было бы взять невозможно. ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ РЕАЛЬНО ПОМОГАЕТ Мои доходы нестабильны. Заработок в интернете на блогах – это очень динамичная сфера, где каждый месяц что-то меняется. Проще говоря, не редки случаи, когда доходы не только растут , но и падают. Тут сбережения очень кстати! Вклады в банке — помогают спокойно пройти этапы просадок в доходе. При этом, это дает время более размеренно работать без стресса. А от стресса, как известно, может начать расти живот 🙂 ДОВОДЫ ПРОТИВ НАКОПЛЕНИЙ КАК Я ВОВРЕМЯ НЕ КУПИЛ МАШИНУ Я давно хотел купить Skoda Kodiaq. Но денег не было и я держался. Когда я накопил деньги на эту машину, автомобилей в наличии не было. Когда пришла партия автомобилей — они стоили 2.5 млн рублей. Меня не устроил цвет. Еще я ждал рестайлинг. Когда случился обвал биржи в 2022 году – кодаки стали продавать за 6 млн рублей. Позже дилеры протрезвели и предложили мне машину за 3.5 млн рублей. Я посчитал, что это очень дорого и решил ждать еще год. Через год мой брокерский счет вырос на 1 млн. рублей. Но Kodiaq остался только один в нужном цвете и только в моно-приводной версии. Я его купил за 4.1 млн руб. со скидкой. То есть намного выгоднее было взять его в кредит за пару-тройку миллионов рублей, когда были цены поадекватнее и был выбор. Но я был против кредитов. ПЛЮСЫ И МИНУСЫ СБЕРЕЖЕНИЙ Плюсы накопления: проще совершать покупки, не надо платить проценты по кредиту и тратить на них время, проще торговаться. Минусы сбережений: вклады в банке не обгоняют инфляцию, цены растут быстрее; Есть шанс неудачно вложить деньги. Копить деньги полезно, но важно это делать с умом – исходя из ваших целей и задач.

ОФЗ 26240 упали на 5% за 2 недели. Покупки ОФЗ 26233, 26238, 26240 с комментариями Сегодня я пополнил брокерский счет на 10 тысяч рублей и приобрел несколько выпусков долгосрочных ОФЗ. Это один из безопасных вариантов инвестирования на фондовом рынке. На текущий момент можно зафиксировать двузначную доходность на 10 лет и больше. КАК Я ИНВЕСТИРУЮ В ОФЗ? Я покупаю долгосрочные ОФЗ с двойной целью. Первая - это возможность создать купонный доход каждый месяц. На сегодня облигации федерального займа приносят 10 тысяч рублей каждый месяц. Второй альтернативный вариант заработка на ОФЗ - это за счет роста цены купленных ценных бумаг. То есть я рассматриваю вариант держать ОФЗ максимально долго и получать купоны. Альтернатива - это продать выросшие ОФЗ, если ключевая ставка будет и дальше снижаться. Короткие ОФЗ (на 1-2 года) я приобретал на ИИС и после погашения переложил в фонды денежного рынка. Руководствовался принципом, что ОФЗ на ИИС должны погашаться быстрее, чем заканчивается ИИС. Пример коротких ОФЗ на сентябрь 2025 - это ОФЗ 26229 (скоро будут погашены). ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ОФЗ 26240 упали на 5% за 2 недели Один из подписчиков купил ОФЗ 26240 на небольшой бюджет и его смущает падение цены на несколько процентов за пару недель. В случае, если такое поведение ценных бумаг неприемлемо - вам следует брать вклады и накопительные счета и отказаться от фондового рынка. Я же рассматриваю падение цены ОФЗ как возможность купить дешевле и больше заработать на росте тела и получить более высокую доходность по купонах. Проблема может произойти лишь когда ОФЗ упали, а деньги нужны срочно. МОИ ПОКУПКИ ОФЗ СЕГОДНЯ Приобрел 3 выпуска на 3-4 тысячи каждую из них: - ОФЗ 26233 - ОФЗ 26238 - ОФЗ 26240 В результате покупок выплату по купонам по данным выпускам выросли в декабре, январе и феврале примерно на 150 рублей. Соответственно вырастут каждые последующие выплаты каждые полгода. ОФЗ 26233 и 26238 торгуются с серьезным дисконтом порядка 40%. Соответственно, можно предвидеть существенный потенциал роста этих ценных бумаг не менее, чем на 10-20% в ближайший год. Поэтому я их и купил. ОФЗ 26240 я приобрел «за компанию». Сейчас у меня в ОФЗ треть портфеля и это своего рода стабилизатор. С большой вероятностью от этих бумаг будет только прибыль, а также более спокойная нервная система. РИСКИ Риски в ОФЗ есть. Я набирал их пару лет назад по хорошим (как мне казалось) ценам. В итоге получилось не слишком удачно зайти. Облигации сильно упали и целый год даже купонами не удавалось отбить минуса. Да ОФЗ считаются одними из самых надежных облигаций и вообще ценных бумаг на отечественном фондовом рынке. Но риски все равно есть всегда. Инфляция может запросто перегнать доходность этих бумаг на длительном сроке. С другой стороны, пока что с ОФЗ у меня сугубо положительный опыт инвестирования. Нет беспокойства за котировки этих ценных бумаг, так как я их все равно не планирую пока продавать. Купоны приходят регулярно. Я их могу потратить, но предпочитаю реинвестировать. Уже есть ощущение, что сложный процент начинает раскрываться. В ближайшее время планирую усилить ОФЗ корпоративными ценными бумагами. И обязательно поделюсь опытом. #ОФЗ #облигации #купоны

Мой заработок на инвестициях за 5,5 лет около 1.3 млн руб. С подробными комментариями Это небольшая заметка (контрольная точка), чтобы в конце года сопоставить результаты. Общая прибыль портфеля за 5,5 лет составляет 1563607,26 рублей. Но отсюда нужно вычесть замороженные активы (не менее 250 тысяч рублей) и прибавить около 72 тысяч рублей налогового вычета. Следовательно, чистый результат составляет около 1,3 млн рублей. Много это или мало? Кто-то считает это копейками, а для кого-то это много. Из замороженных иностранных активов вернул около 50 тысяч рублей или около того. Деньги опять засунул в акции и облигации РФ. Большинство акций США / ЕС продал в 2022 году и выгодно продал валюту по курсу 105 рублей за доллар. Длительно держал на вкладах в том числе со ставкой 20% годовых. Позже деньги заводил на брокерский счет и покупал акции относительно дешево. Часть иностранных акций и фонд SOXX продать не успел. Они висят как напоминание об ошибках. Начинал инвестировать с 270 тысяч рублей (это были все мои деньги в 2020 году) и пополнял брокерский счет столько, сколько мог. Средний объем депо за 5 лет был от 1 до 3 млн рублей. Пройдено два кризиса и я не сошел с ума и не проиграл портфель. В целом, в кризис действую достаточно холоднокровно и интуитивно почти всегда правильно. По итогам кризисов и неприятных ситуаций с портфелем - стал более консервативно вести портфель Инвестировал и на хаях и на лоях. Все купоны и дивиденды почти всегда реинвестировал обратно. Брокерский счет использовал для покупки камеры для видеоблога (она стоила с объективом около 200 тысяч рублей), компьютера iMac (188 тысяч рублей), ноутбук для видеомонтажа (больше 200 тысяч рублей). Также использовал брокерский счет для формирования первого взноса на семейную ипотеку (ставка 6-7% ), часть брокерского счета пошла на частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа. Еще одна часть брокерского счета пошла на досрочное частичное погашение автокредита (ставка 12% годовых). Акции продавал на хаях летом 2023. Сейчас брокерский счет формирую согласно структуре индекса мосбиржи в плане акций и каждый месяц беру ОФЗ и корпоративные облигации с целью постоянного роста купонной массы. Пробовал трейдить на большие суммы (от 1 млн руб на позицию) - понял, что мне это не подходит по распорядку дня и психотипу. Также понял, что в таком случае риск чрезмерный. Сейчас брокерский счет растет за счет снижения ключевой ставки и реинвестирования купонов и дивидендов. Каждый месяц пополняю на небольшие суммы 10-30 тысяч рублей. Понравилась работа с ИИС. Дважды получал инвестиционный вычет. Один год не смог воспользоваться ИИС по милости БКС, которые насильно открыли второй ИИС без моего ведома. ИИС буду закрывать и выводить деньги через полгода. Каждый год делаю корректировку налога за счет сальдирования убытков. Общий риск-профиль оцениваю как средний. Акции хорошо выросли, но я решил их не продавать и вернуться к рассмотрению вопроса ближе к ноябрю-декабрю, когда нужны будут деньги на ремонт. Пассивный доход от портфеля пока что слабый. В основном он (брокерский счет) используется для жизни - крупные покупки и съемка шоу на ютуб канале (дублирую в Рутуб, ВК и Дзен). В будущем рассчитываю усилить пассивный доход с помощью дивидендов и купонов. Самый большой плюс для меня - это знания и опыт за 5 лет. Теперь инвестирую более осторожно, выверенно, всегда пользуюсь вкладами в разных банках и другими альтернативами кроме акций. Нет особого страха. Нет также чрезмерной жадности (мешает принимать взвешенные решения). Несколько акций в портфеле делистнулись - это Петропавловск (потерял 1000 р.). Были стремные истории на иностранных рынках ( Вирджин галактикой не лудоманил) - повезло не потерять там деньги. Пришлось в убыток продавать акции детского мира. Подвели фонды FinEx, которые считались надежным вариантом. Повезло, что не вложил большую сумму. Мой совет - в первую очередь безопасность, во вторую очередь риск и заработок.

Как я заработал 223397,49 рублей на ИИС за 2,5 года? ИИС позволяет прилично зарабатывать за счет сложного процента и инвестиционных налоговых вычетов. Сегодня покажу промежуточную статистику заработка на моем ИИС. • Первый год я пополнил счет на 400 тысяч рублей и вернул 59924 рубля инвестиционным налоговым вычетом. Деньги мне пришли на дебетовую карту и я их вложил в акции вне рамок ИИС (на обычный брокерский счет). Вычет составил не 52, а почти 60 тысяч рублей из-за того, что в тот год я платил НДФЛ 15% вместо 13%. • Второй год я пополнил ИИС на более скромную сумму порядка 121 тысячи рублей и получил соответственно небольшой вычет в виде 12340 рублей. • Внутри ИИС я использовал консервативный подход. Основная часть денег шла на короткие ОФЗ с дисконтом, часть на корпоративные облигации, небольшая доля в акциях и еще сейчас я увлекся фондами денежного рынка. Инвестиционный результат с учетом реинвестирования денег 151133 рублей 49 копеек. 💵 Итого предварительный результат составил 223397,49 рублей. Это почти четверть миллиона рублей. Здесь не учтены результаты инвестирования самих вычетов (я их реинвестировал, но не в рамках ИИС). Также не учтено налогообложение ИИС (буду разбираться во время закрытия ИИС через полгода). Но по большому счету получилось за счет консервативной стратегии с использованием ИИС получить 17-22% годовых (смотря что брать за базу расчета) почти без риска. Результаты ИИС меня устраивают - планирую в будущем пользоваться на постоянной основе. ИИС планирую через полгода закрыть и потратить деньги на ремонт. Разумеется, этой суммы на ремонт не хватит 😊 Позже открою новый ИИС (который уже будет сроком на 5-6 лет) и использовать на более долгосрочные цели. Стоит ли открывать ИИС, если нет офциальной работы? Я считаю, что ИИС открыть стоит. Во-первых он бесплатный. А во-вторых, в будущем у вас может появиться официальный доход. Кроме того, из личного опыта оказалось, что даже ИП может претендовать на налоговые вычеты по ИИС. Я работаю как ИП на УСН и оказалось, что у меня есть доходы с НДФЛ, которые можно вернуть. Раньше я знал про ИИС, но не придавал значение этому простому, но мощному продукту сбережения. Кроме того, когда я впервые попытался пользоваться ИИС, один из брокеров недобросовестно без спроса открыл мне второй ИИС. Как итог вычет за один год я потерял. Пришлось закрывать оба ИИС и открывать по новой, чтобы был только один ИИС. Сейчас правила поменялись и стало возможно вести несколько ИИС. Более подробно про мой ИИС смотрите в видео на ютуб канале. https://www.youtube.com/watch?v=4lHATiKrB-k #иис

СТОИТ ЛИ вообще КОПИТЬ ДЕНЬГИ