Рисковое страхование: что такое и зачем?

Войти

? Рисковое страхование защищает человека от опасностей, с которыми он сталкивается каждый день. Из-за их многообразия это направление страхования разделяется на несколько видов. Первый — кредитное страхование — позволяет не переживать за долги в случае смерти или наступления нетрудоспособности. Его мы подробно рассмотрели ранее, и поэтому сегодня сконцентрируемся на втором: страховании от несчастных случаев (НС) и болезней. Страхование от НС компенсирует ущерб, причинённый здоровью и трудоспособности человека. Это сближает его с ДМС, но страхование от НС даёт человеку не бесплатную медицинскую помощь, а денежную компенсацию ущерба. Перечень страховых случаев определяется договором, но, как правило, включает множество рисков. Среди них могут быть получение повреждений в аварии, заболевания, бытовая травма и многое другое. Некоторые ситуации часто не включаются в базовые программы. Так, не страхуется вред, нанесённый самим страхователем или полученный в состоянии опьянения, военных действий или профессионального спорта. Для таких рисков существуют специальные страховые программы. Застраховать можно практически всё. Певец может застраховать голос, как это сделал Адам Ламберт, а высший менеджмент — управленческий риск. Гастрономический критик и дегустатор Эгон Роней вовсе застраховал свои вкусовые рецепторы, а его работодатель — нос сотрудника. Встречаются и более курьёзные случаи. Например, Ким Кардашьян, которая застраховала ягодицы на $21 миллион. В таких случаях компания составляет индивидуальный страховой договор. Хотя такие ситуации, особенно в России, происходят нечасто, они относятся к рисковому страхованию. Поговорим о цифрах. Всплеск кредитной активности в 2023 году привел к переходу премий из программ страхования от НС и болезней в смежное кредитное страхование. Из-за этого страхование от несчастных случаев собрало на 3% премий меньше. Но благодаря популяризации страхования поездок на электросамокатах число договоров выросло в 1,5 раза. В 2024 году ЦБ ожидает замедление рынка рискового страхования из-за охлаждения кредитной активности вследствие ужесточения ДКП и возможного сворачивания льготной ипотеки. Но, НС рынок, скорее всего, останется стабильным.

Вышел опрос СЕО мировых страховых компаний от KPMG Эксперты KPMG выделяют приоритеты для страховых компаний: ускорение цифровизации и развития связности, инвестиции в ИИ при наличии сильной системы управления и человеческого контроля, укрепление киберустойчивости, а также использование сделок M&A для восполнения дефицита компетенций. В своем обзоре KPMG делает вывод, что, несмотря на сохраняющееся геополитическое и макроэкономическое давление — тарифы, инфляцию, рост стоимости страховых выплат и изменения в регулировании, — генеральные директора в целом уверены, что отрасль способна обеспечивать прибыльный рост в 2026 году за счёт баланса между инвестициями в технологии и развитием персонала, эффективным урегулированием убытков и надёжной системой управления. Половина (50%) генеральных директоров, принявших участие в глобальном опросе, ожидают совершения M&A сделок в течение ближайших трёх лет — это самый высокий показатель среди всех отраслей, представленных в исследовании. На пока еще фрагментированном мировом рынке страхования существует значительный потенциал для консолидации. Среди других факторов, стимулирующих сделки слияний и поглощений (M&A), — эффект масштаба для управления затратами в области кибербезопасности и ESG, диверсификация по географиям и выход в новые направления бизнеса. Например, если страховая группа объединяет бизнес по страхованию жизни (life) и страхованию, не связанному с жизнью (non-life), такая комбинация может привести к снижению стоимости капитала. Ещё 41% респондентов рассматривают M&A для точечных приобретений в Insurtech, аналитике данных и специализированных направлениях для повышения операционной эффективности и технологических возможностей. Страховщики всё активнее инвестируют в новые продукты, такие как киберстрахование, страхование на основе использования (usage-based insurance) и велнес-сервисы для компаний по страхованию жизни, а сделки M&A являются одним из способов ускорить присутствие на этих рынках. В целом в мировом страховании наблюдается оптимистичный настрой на 2026 год. После нескольких лет волатильности, вызванной пандемией COVID-19, конфликтом в Украине, а также недавними тарифами и изменениями в регулировании, сектор становится более уверенным в условиях неопределённости. Крупные игроки, по всей видимости, смогли адаптироваться к росту стоимости страховых выплат, особенно в автостраховании. Доходы отрасли стремительно растут, поскольку всё больше людей и компаний ищут страховое покрытие, а направления медицинского страхования, страхования жизни и специализированные линии (киберриски, перерывы в деятельности бизнеса) продолжают расширяться. RENI

В «Деловых Линиях» теперь есть страхование авиаперевозок от RENI Запустили новый продукт. При заказе услуги, в случае повреждения, утраты или недостачи груза клиенту будет выплачено до 110% его стоимости. Кроме того, если груз отправлен не по назначению по вине экспедитора или авиаперевозчика, то будет компенсирована стоимость транспортных услуг, включая расходы на возвратную логистику. Ранее «Деловые Линии» запустили услугу организации страхования в «Ренессанс страхование» для поставщиков маркетплейсов, защищающую от штрафов за срыв доставки. В расширенную страховую защиту также включена компенсация штрафов от торговых сетей, а также дополнительных расходов при транспортировке на склады маркетплейсов. Выплата производится в случае задержки или досрочной доставки, утраты или повреждения груза, его перевозки в неверный пункт назначения или отказа от приема получателем. «Скорость и сохранность груза — два ключевых принципа нашей работы. Поэтому мы расширяем линейку рисков, по которым можно заказать услугу организации страхования, совместно с надежным партнером. А также активно развиваем географию доставки, обновляем логистические схемы и расширяем сеть авиакомпаний-партнеров. Благодаря этому нам удалось сократить сроки авиаперевозки более чем по 2600 направлений по России и странам ЕАЭС», — рассказал заместитель генерального директора по развитию ГК «Деловые Линии» Дмитрий Хрущалев. «Запуск данного продукта — это важный шаг, который отражает наш фокус на развитии специализированных страховых решений для ключевых сегментов логистики, в первую очередь — авиаперевозок. Мы не останавливаемся на достигнутом и уже ведем активную разработку новых решений, направленных на защиту интересов наших клиентов в сфере международной логистики и ВЭД. Наша цель — создать максимально надежную и понятную страховую экосистему, которая минимизирует риски бизнеса при перевозках любым видом транспорта», — отметил вице-президент «Ренессанс страхование» Владимир Тарасов. RENI