Рефинансирование кредитов: как снизить финансовую нагрузку

Войти

есть ещё один способ снизить кредитную нагрузку — рефинансирование. 🔹Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старые. Я вижу два основных сценария использования этого финансового инструмента: 1) У вас много разных кредитов, и вы не успеваете платить по ним ежемесячно. Тогда с помощью рефинансирования можно объединить все долги в один. Часто это позволяет получить кредит на более длительный срок, а значит — с меньшими ежемесячными платежами. Таким образом, вы снижаете текущую финансовую нагрузку, но, как правило, увеличиваете общую переплату. 2) Вы взяли кредит под высокий процент, а сейчас на рынке появились более выгодные предложения. В таком случае можно закрыть «дорогой» кредит с помощью нового, более дешёвого. Например, пару лет назад вы оформили ипотеку под 30% годовых (привет из 2025!), а теперь ключевая ставка снизилась и банки предлагают ипотеку под 15%. В этой ситуации рефинансирование поможет сэкономить на процентах.💸 Важно помнить: Рефинансирование — это полноценный кредит, поэтому условия по нему зависят от типа займа. Так, например, рефинансирование ипотеки часто предполагает более долгий срок кредитования — до 30 лет, тогда как потребительские кредиты обычно можно рефинансировать максимум на 5 лет. Кроме того, некоторые банки позволяют получить дополнительные средства в рамках рефинансирования. То есть вы можете взять кредит больше суммы текущего долга, а разницу использовать, например, на ремонт квартиры. Но такие условия нужно уточнять в каждом конкретном банке.

🔹Ликвидность🔹 При выборе инструментов для накопления своих денег надо в том числе обращать внимание на ликвидность этих инструментов. Ликвидность - это возможность быстро продать актив без существенной потери стоимости. Предположим, что вы купили инвестиционное жилье, скажем за 5 млн, и за три года оно выросло в цене в 2 раза. Чтобы получить прибыль, вам придётся либо продать квартиру быстро, но ниже рыночной цены, либо ждать покупателя несколько месяцев, чтобы реализовать её по достойной цене. Таким образом, недвижимость не относится к высоколиквидным активам. Акции, напротив, являются ликвидным активом: их можно продать в любой день торгов. Однако даже среди акций есть различия: бумаги крупных компаний, таких как SBER или LKOH, легко продать практически в любое время, тогда как акции небольших компаний могут требовать времени для поиска покупателя Самый ликвидный актив — это наличные деньги💵, ведь ими можно оплатить почти всё. Однако и здесь бывают исключения: доллары старого образца перестали принимать в некоторых странах (т.е., наличные деньги перестали быть ликвидными). Или может случиться большой кризис, и, как в "Метро 2033", деньги больше никто не принимает, а все товары и услуги торгуют за патроны.🌚 ☝️Так что ликвидность - не постоянная величина, а характеристика, зависящая от спроса и предложения. Поэтому при выборе инвестиционных инструментов важно учитывать не только доходность, но и степень вашей потребности в ликвидности. Иногда менее ликвидные активы дают больший доход, но если вам может понадобиться быстро получить доступ к деньгам — выбирайте более ликвидные инструменты. #учу_в_пульсе

Валютные облигации с расчётами в рублях: брать или нет? 4/4 Прошлые части: • часть 1 https://www.tbank.ru/invest/social/profile/SmartRuble/a802c5d7-8ab2-48dd-953a-abf7e982d0f6/ • часть 2 https://www.tbank.ru/invest/social/profile/SmartRuble/aa54d564-f21a-4ff9-8fbf-cff12d5bdd87/ • часть 3 https://www.tbank.ru/invest/social/profile/SmartRuble/f67192a8-14d3-402e-8917-4dd95a5bbcb0/ Ситуация с валютными облигациями в какой-то мере напоминает мне ставки (кто там кричит из зала "Казино"? 😁) - вы рискуете доходностью, пытаясь предсказать, какой курс валют будет в конкретную дату. Хорошая новость: в отличие от букмекерства все деньги вы не потеряете, вы просто получите меньше доходности, чем ожидали. Некоторые эксперты и аналитики предсказывают, что курс доллара к концу 2025 года будет 95-105 руб. Для этого есть важная причина - ОПЕК наращивает добычу нефти, роняя её цену, которая и так ниже заложенных в бюджете 80$ за баррель. А это значит, что скорее всего правительство решит выйти на рынок валюты, чтобы поднять курс. Но нигде нет гарантий, что ОПЕК не передумает, или всегда может случиться что-то ещё, что поднимет цену на нефть или укрепит рубль. Поэтому если вы всё же решите выбрать валютные облигации - не кладите в них весь свой портфель 💼, помните о диверсификации активов! Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией

Валютные облигации с расчётами в рублях: брать или нет? 3/4 Прошлые части: • часть 1 https://www.tbank.ru/invest/social/profile/SmartRuble/a802c5d7-8ab2-48dd-953a-abf7e982d0f6/ • часть 2 https://www.tbank.ru/invest/social/profile/SmartRuble/aa54d564-f21a-4ff9-8fbf-cff12d5bdd87/ Теперь рассмотрим, что будет происходить с валютной облигацией АЛРОСА 001Р-03 (RU000A10BJ02) при росте курса. Как видно из таблички, при курсе менее 92,3 руб. за доллар доходность облигации всё ещё меньше, чем аналогичной рублевой (Делимобиль 001Р-05 RU000A10AV31 из прошлого расчёта как раз показывает доходность 16,87%). Но как только цена доллара переваливает за 95 рублей, валютная облигация становится выгодней. В целом, по-моему расчёту получается, что каждые 5 рублей курса дают дополнительные 5,63% доходности. Тут тоже есть несколько нюансов, которые надо держать в голове, и которые я намерено упростил в расчете. 1) При погашении облигации её номинал будет выплачен по курсу на дату погашения. Т.е. если весь год курс был 120 руб., а в дату выплаты упал до 80 руб., то и выплатят вам 8000 рублей на 100 долларов номинала. 2) При выплате купонов их размер рассчитывается на дату выплаты. В своем расчёте я считал купоны по курсу погашения. Т.е. итоговая доходность может оказаться как ниже, так и выше расчёта, потому что мы не знаем, как именно будет прыгать курс. Не стал учитывать это в расчёте, т.к. купонная доходность здесь всего 6,7% годовых, и основное влияние на доходность оказывает именно выплата номинала. #облигации #учу_в_пульсе

Кроме досрочного погашения (