​​Топ-5 ошибок, которые я совершил на бирже

​​Мечты сбываются: итоги января Январь — мой девятый месяц вне найма и первый месяц большого путешествия по Юго-Восточной Азии. Я всю жизнь мечтал о зимовке у моря, но только сейчас всё сложилось: и денег хватает, и график позволяет. 📊 Финансовые итоги января Доход финансового тренера — 92K. Из них: — 32K — индивидуальные занятия — 32K — наставничество — 15K — b2b — 6K — интенсив с карьерным консультантом и психологом — 7K — продажи видеоуроков Пассивный доход — 50K: — дивиденды — 10K — купоны — 15K — вклад и накопительный счёт — 11K — кэшбэк и бонусы — 14K Затраты Долго думал, как корректно отражать расходы. Раньше показывал их в процентах от бюджета, который выделил себе на эксперимент «Без зарплаты». Сейчас эксперимент по сути завершён: цель по доходу в 100K достигнута, дальше — вопрос масштабирования. При этом я по-прежнему проедаю подушку безопасности, хоть и медленнее. Пассивный доход не вывожу, а реинвестирую (в основном на ИИС). А дохода от консалтинга пока не хватает на закрытие всех потребностей. Поэтому с января решил показывать расходы в двух разрезах: — Сколько % дохода финансового тренера потратил за месяц. Цель на год: снизить показатель с текущих ~300% до 150%. При таких значениях норма изъятия капитала становится приемлемой — около 6%. — Сколько % подушки осталось. За 100% беру сумму на момент ухода из найма. Цель на год: с текущих 22% довести до 50% (минимум 1 млн рублей), чтобы перестать тревожиться о деньгах. 📝 Что сделал в январе ✅ Дал интервью Купонному Барону (Дия Ганем). Интервью выйдет уже в 6 февраля, обязательно поделюсь анонсом 🎤 ✅ Запустил новый формат — интенсив по росту дохода в найме в партнёрстве с карьерным консультантом Оксаной Ермаковой и психологом Натальей Сухановой. Конверсия ~2% из анонсов в вебинар и 16% из вебинара в интенсив. Текущая группа работает до 8 февраля, дальше решим с партнёрами, как масштабировать формат. ✅ Стал наставником для финансового консультанта Дмитрия Желткевича. Дима — предприниматель из Красноярска, сейчас вышел из операционки и решил заняться консалтингом в сфере финансов. Помогаю ему определить целевую аудиторию, организовать продвижение, настроить технические моменты и отладить методологию консультаций — по сути, пройти путь, который сам прошёл полгода назад. ⚠️ На индивидуальные занятия пришло 2 новых клиента, ещё 3 пока думают. Это самый тревожный момент: с первыми клиентами из летнего набора мы уже прошли основную программу, дальше только сопровождение. Доход от индивидуальной работы будет снижаться. Как с этим планирую работать — описал в планах на февраль. ✅ Продолжаю путешествие по Азии: добавил на свою карту мира Малайзию, побывал в Пекине и Хошимине. Этот пост пишу в самолёте на Фукуок. Впереди месяц оседлости и отдыха от перелётов. 📅 Планы на февраль 💰 Заработать 120 тысяч. Сейчас это главный вызов с учётом трендов по новым клиентам. 1️⃣ Снова пересобрать продуктовую линейку. Подробности напишу чуть позже в отдельным посте. Спойлер: акцент будет на результат, а не на процесс. И с 1 марта будет дороже. Если вы в числе тех, кто колеблется — не затягивайте, чтобы успеть зафиксировать текущие цены. 2️⃣ Продолжить развивать групповые форматы. Как именно — обсудим с партнёрами в ближайшее время. 3️⃣ Развивать b2b-направление: помощь самозанятым и малому бизнесу в оцифровке финансов и поиске точек роста. Это реальная боль: предприниматели не понимают, сколько зарабатывают и сколько можно безопасно изымать из бизнеса. Текущие решения, ориентированные на средний и крупный бизнес — дороги, разбираться самим — сложно. Спрос на продукт подтверждён, ключевой вопрос — настроить баланс трудозатрат и цены решения. Уйдя из найма, я понял: свобода — это не отсутствие работы и не путешествия. Свобода — это когда ты понимаешь, откуда приходят деньги, куда они уходят и что делать, если что-то пойдёт не по плану. Январь показал, что я всё ещё в процессе. Но это уже не эксперимент, а работающая система, которую можно развивать.

#31/50. Малайзия Обычно контент про путешествия я оставляю для сториз. Но здесь история не столько про поездку, сколько про цели и способ проживать жизнь — поэтому решил вынести в основной канал. Малайзия стала 31-й страной на моей карте мира. И самой близкой к экватору из всех, где я был: Куала-Лумпур расположен всего на 3° севернее экватора. Почти нулевая отметка — географически и, как оказалось, символически. Помимо галочки в списке стран, в каждой поездке я собираю небольшие «якоря памяти»: — набор местной валюты (обычно 3–6 купюр, в зависимости от курса); — песок с пляжа или берега водоёма; — местные блюда, которые хочется запомнить не по названию, а по вкусу. В Малайзии это были Nasi Lemak — рис на кокосовом молоке, куриные шашлычки Satay Lemak и острый суп Curry Laksa. И ещё — под каждую поездку специально добавляю в годовые цели несколько активностей, не связанных с работой или деньгами. Просто чтобы жизнь не превращалась в линейный график «доход–расход». В Малайзии такими пунктами стали: — подняться на башни Петронас (в итоге заменил их подъёмом на KL Tower, хотя, возможно, на обратном пути поднимусь и на Петронас тоже); — поплавать с маской (нормальных спотов по адекватной цене тут не оказалось, перенесу на Фукуок); — встретить закат у моря ✅ — искупаться в водопаде ✅ Страна оставила очень цельное впечатление. Здесь редкий баланс технологичности и первобытной природы. Небоскрёбы — как в Дубае или Москва-Сити, но при этом улицы очень зелёные. Заказ в ресторанах по QR-коду, и при этом — блюда, которые здесь едят сотни лет. Мечеть Масджид, с которой начинался Куала-Лумпур, выглядит почти игрушечной на фоне высоток — но она сохранена почти в первозданном виде. С возрастом я всё чётче понимаю: цели — это не только цифры в таблице и сроки в календаре. Это ещё и такие вот точки на карте, вкусы, запахи, закаты и маленькие ритуалы, которые потом неожиданно складываются в ощущение, что жизнь была прожита не «между делом», а по-настоящему. А красивые фотографии — лишь способ это не забыть 😁

​​Сколько денег можно забирать из капитала на FIRE? Безопасная норма изъятия — вечная тема для споров среди файерщиков. Очередная дискуссия в нашем чате стала поводом собрать мысли в один текст. Для начала договоримся о трёх вещах. 1. Будущее неизвестно. Любые расчёты опираются на прошлые данные: инфляцию и доходность рынков за 15–20 лет. Но никто не гарантирует, что следующие 20 лет инфляция не будет 15%, а доходность — 5%. При таком раскладе никакого FIRE ни у кого не будет. 2. Есть инфляция образа жизни, и она бывает отрицательной. Расходы растут не только из-за цен, но и из-за привычек. В первой половине жизни растут доходы, а с ними — и уровень комфорта. Во второй — траты часто снижаются. Иногда вынужденно, иногда из-за возраста. Всё-таки в 80 лет уже сложнее путешествовать и гонять на спорткаре. 3. Никто не знает, сколько лет ему отпущено. Каждый сам выбирает: равномерно распределять расходы до 90–100 лет или тратить больше тогда, когда деньги приносят максимум удовольствия. А на период после 80 оставлять базовый минимум. С этими вводными можно переходить к цифрам. В расчётах ниже я использую: инфляцию — 8%, доходность облигаций — 9%, доходность акций (с дивидендами) — 13%, капитал — 12 млн рублей. Горизонт каждый выбирает сам. Начнём с простого Если 12 млн лежат в тумбочке, и вы каждый месяц забираете по 100 тысяч, денег хватит на 10 лет. Норма изъятия — 10%. Если изымать по 50 тысяч — горизонт увеличится до 20 лет, норма изъятия — снизится до 5%. Проблема в том, что через 10 и тем более 20 лет эти деньги будут иметь другую покупательную способность. Сегодняшние 100 тысяч через 10 лет — это около 46 тысяч, через 20 лет — примерно 22. Значит, есть два варианта: — индексировать изъятия на размер инфляции; — не индексировать и постепенно снижать уровень потребления. Если индексировать изъятия на неработающем капитале, на горизонте 10 лет получится забирать около 69 тысяч в месяц (норма изъятия 6,9%), за 20 лет — всего 22 тысячи (норма 2,2%). Что меняется, если капитал работает Если деньги лежат в облигациях или на вкладе с доходностью, близкой к инфляции, мы возвращаемся к исходному примеру с тумбочкой: — при изъятии 10% денег хватит примерно на 10 лет; — при 5% — примерно на 20 лет. Это уже с учётом индексации. Если же капитал вложен в активы с доходностью выше инфляции (акции, рентная недвижимость), часть доходности можно забирать, не разрушая тело капитала. При норме изъятия около 5% капитал становится условно неисчерпаемым: активы переоцениваются, а денежный поток растёт вместе с инфляцией. Если же цель — не оставить капитал наследникам, а осознанно потратить его за 20–30 лет, норма изъятия может быть выше. Насколько — зависит от горизонта и структуры портфеля. В таблице ниже — расчёты при тратах "в ноль" для трёх вариантов портфеля (100% облигации, 50/50, 100% акции), четырёх горизонтов и двух сценариев: с индексацией изъятий и без неё. Например, с портфелем из 100% акций на горизонте 20 лет можно изымать почти 8% — сопоставимо с див.доходностью российского рынка. Откуда тогда взялись «заветные 4%»? Правило 4% появилось в 90-х на данных по рынку США для сбалансированного портфеля с горизонтом 30 лет. В США основной доход даёт рост цены активов, а не дивы. Это делает модель чувствительной к просадкам: продажа активов на падении может увести капитал в штопор. В России ситуация иная. Див. доходность акций — около 8%, а купонная доходность облигаций прямо сейчас опережает историческую инфляцию на рекордные 6%. Нет гарантий, что эти +6% сохранятся и дальше, но вероятность такая есть. Так сколько же можно забирать из капитала? — с процентов по вкладам и купонов безопасно изымать только реальную доходность (сверх инфляции); — дивидендную и рентную доходность можно изымать полностью, если исходить из переоценки капитала на размер инфляции; — при продаже активов нужен запас прочности на длительные просадки. А дальше каждый выбирает сам: изымать по 4%, но бесконечно, или по 12%, но 10-15 лет.