Стоимость пропущенных сбережений: как откладывать деньги?

Войти

? Жила-была девочка. Звали её Элла. Зарабатывала Элла 200 тысяч рублей в месяц — ни много, ни мало по нынешним временам. 70 тысяч — за аренду, 50 тысяч — на продукты, 20 тысяч — фитнес, солярий, ноготочки. А остальные 60 тысяч расходились не пойми куда. Как в чёрную дыру. То сумочка Fendi по акции попадётся — всего за 50 тысяч вместо 200, как не взять! То пойдёт с подружками в пятницу в бар — вечером было 30 тысяч, а с утра — пусто. То двоюродная сестра 40 тысяч до зарплаты попросит, а отдать вечно забывала. Так и расходилась вся зарплата. Иной раз даже в кредитку залезать приходилось. Шла как-то Элла с работы. Видит — сидит старушка-нищенка. Обычно Элла мимо проходила. Но тут как будто током ударило — была старушка на Эллу похожа как две капли воды. Только старая. — Не узнаёшь меня? — хитро прищурилась старушка. — Я — это ты, только из будущего. У нас тут в будущем машину времени изобрели. Ну вот я и угнала одну, чтобы тебя навестить, должок свой забрать. — Какой должок? — удивилась Элла. — А такой. Ты думаешь, ты тут на свои гуляешь, сумочки покупаешь? Нет, милая, ты у меня в долг берёшь. А я из-за тебя на улице живу. Вот, у меня всё посчитано. Старушка развернула потрепанную бумажку. — Значит, смотри. В 2033 году ты ехала на такси и попала в аварию. Бедро с коленом собирали по кусочкам. Денег на платную операцию у тебя не было — результат получился так себе. В больнице ты пролежала три месяца, потом ещё полгода ходила на костылях. Пособия не хватало даже на квартплату, а на работе от тебя быстро избавились под благовидным предлогом. Можно было посудиться, но на юриста денег тоже не было. На новую работу на костылях брать никто не хотел. За квартиру платить стало нечем. Вот и живёшь ты, то есть я, теперь на улице. После года такой жизни вернуться к нормальной уже, считай, невозможно. Теперь про должок. Если б ты откладывала хотя бы по 30 тысяч в месяц, в 2033-м у тебя было бы больше 4 миллионов. Хватило бы и на операцию, и на юриста. — И что, я тебе теперь 4 миллиона должна??? — Больше. Каждый год, который ты не откладываешь, ты берёшь у меня в долг по 4 миллиона. Если б ты прямо сейчас начала откладывать по 30 тысяч в месяц хотя бы под 10% годовых, то к моему 2050-му году уже 39 миллионов набежало бы. — Да какие 4 миллиона в год! Ты же нищая! — Так это я из-за тебя нищая. Вот хочешь ты откладывать по 30 тысяч в месяц. И думаешь: "Ну вот, годик еще подожду, куплю себе лучше новый iPhone, в отпуск съезжу. Ну будет у меня из-за этого года на 360 тысяч меньше — ерунда какая". А у меня, в 2050 году, из-за одного этого года меньше становится уже не на 360 тысяч, а на 4 миллиона. — Так почему 4 миллиона-то, а не 360 тысяч? Не понимаю я твою математику. — Про сложный процент слышала? У тебя подруга Алиса ипотеку платит. Помнишь, вы досрочное погашение обсуждали? Она 100 тысяч досрочно внесла — вроде мелочь, но из-за того, что на них целых 30 лет проценты не капают, она аж 2 миллиона сэкономила. Вот тут то же самое. Только там банк недозаработал, а тут — я. — А откуда ты про эти сложные проценты знаешь? — Думаешь, я одна на улице живу? У нас под мостом целая академия: профессор Семёныч математику объясняет, бывший юрист истории из практики рассказывает, даже бухгалтер свой есть. — Так, ладно, я всё поняла. Откладываю 30 тысяч в месяц — и в твоём 2050-м году я миллионерша, 39 миллионов на счету. Начинаю на год позже — и у тебя на 4 миллиона меньше, верно? — Ага, - кивнула старушка. — Помоги подняться, надо машину времени на место вернуть, пока никто не заметил. А у меня бедро ноет — к дождю, наверное. Старушка, хромая, скрылась за углом. А Элла пошла домой, потрясённая увиденным. Вы, наверное, думаете, что со следующего дня она начала откладывать по 30 тысяч в месяц, изменила будущее, и теперь живёт не под мостом, а в уютной собственной квартирке рядом с метро. Но, увы, так бывает только в сказках. А в жизни Элла пошла и на следующий день купила себе новый iPhone в кредит.

Как не потерять деньги на бирже? Все 10 лет, что я инвестирую, я играю от обороны. Моя главная цель — не потерять то, что нажито непосильным трудом. Возможно, из-за этого я недозаработал пару миллионов, зато без потерь пережил и 2020 год, и 2022. Глобально потерять деньги на бирже можно всего тремя способами: 1) Инвестировать в компанию-неудачницу, которая обанкротится или уйдёт с рынка. 2) Инвестировать в хайповую компанию на пике пузыря, которая никогда больше не будет стоить так дорого. 3) Инвестировать в сложный продукт, где прямо прописано, что при определённых условиях вы теряете деньги. Ещё есть инфраструктурные риски — блокировки активов, когда непонятно: то ли вернут, то ли нет. Но, во-первых, почти все такие риски уже реализовались, и инвестировать за пределами российской инфраструктуры сейчас будет только отчаянный оптимист. А во-вторых, я не спешу списывать заблокированные активы в ноль: шанс на возврат ещё остаётся. А вот три ситуации выше — это реальная и окончательная потеря денег. Проиллюстрирую их примерами из личного опыта. 👎 Компания-неудачница: «Открытие Холдинг». В 2016 году банку «Открытие» стало плохо. Это был крупнейший частный банк страны, поэтому ЦБ и правительство его спасли — вкладчики не пострадали. А вот держатели облигаций пострадали: бумаги были выпущены материнской компанией «Открытие Холдинг». Которую, естественно, никто спасать не собирался. Когда у банка отозвали лицензию, я мог продать облигации с убытком около 30%. Но пожадничал и решил подождать. Сейчас эти бумаги стоят 0 рублей. Урок обошёлся мне в 18 тысяч рублей — на тот момент это была ощутимая часть моего капитала. 🎈Хайповые компании: Позитив и Астра Я всегда избегал перекупленных акций. Но , после блокировки фондов Тинькофф пришлось пересобирать стратегию. Логика была простой: в фондах Тинькофф было много западных айтишных компаний, которые до блокировки активно росли. Я решил попробовать собрать портфель из российских аналогов: взял немного Яндекса, Астры и Позитива. ВК не стал брать, он уже тогда по фундаменталу был ужасен. Озон у меня был раньше, но его я удачно продал в 3 раза дороже, чем покупал. И заходить повторно по высоким ценам не захотел. Идея казалась железобетонной: импортозамещение, растущая выручка и прибыль, плюс акции уже избавились от избыточного оптимизма, изрядно упав в цене после IPO. Заходил аккуратно. После покупки цена упала. Докупил — упала ещё. Усреднился в третий раз — и на этом остановился. Промежуточный итог: суммарно -54 тысячи рублей и около -50% годовых. Возможно, со временем цена отрастёт, но когда именно — не знает никто. ⚙️ Сложный продукт: фонд FXRB Идея выглядела красиво: долларовые облигации с доходностью как у рублёвых. Растет доллар — зарабатываешь на курсе. Не растёт — зарабатываешь на высокой ставке. На практике всё оказалось сложнее. Механика фонда включала валютные позиции, которые в марте 2022 года, когда доллар взлетел выше 100 рублей, привели к маржин-коллу. Для покрытия убытков управляющей компании пришлось распродавать облигации. Проблема в том, что на фоне паники их цена рухнула почти до нуля. В итоге фонд полностью обнулился. Мне повезло: в FXRB было всего 7 тысяч рублей — меньше 0,1% капитала на тот момент. Отделался лёгким испугом. Чему меня научили эти истории? 1. Диверсификация решает. На фоне этих провалов десятки других активов росли и перекрыли убытки с запасом. 2. Сложные продукты нужно разбирать до винтика. И не полагаться на блогеров и «аналитику из Телеграма». 3. Потери — не повод уходить с рынка. На горизонте 10 лет индекс Мосбиржи полной доходности не имел ни одного минусового периода. Если бы в любой день, начиная с 2008 года вы вложили деньги в индекс, через 10 лет вы гарантированно были бы в плюсе — даже с учётом инфляции. Если бы после дефолта Открытия я ушел с рынка, денег у меня было бы точно меньше, чем сейчас.

Как перестать откладывать на потом? Если просто поставить себе цель перестать откладывать — то никак. Прокрастинация не лечится мотивацией, пинками или красивыми списками целей. Но ею можно управлять. 10 лет назад я думал, что проблема во мне: «слишком ленивый», «не хватает силы воли», «не то состояние». Пока не понял простую вещь: откладывание — это не про лень, а про непонятность следующего шага. Когда цель слишком большая, абстрактная или эмоционально нагруженная, мозг принимает единственное рациональное решение — откладывает. Хочу больше зарабатывать. Хочу начать инвестировать. Хочу заняться здоровьем. Хочу понять, в чём смысл жизни. Мозг смотрит на это и говорит: «Отличная идея. Вернёмся к ней… как-нибудь потом». И, естественно, «потом» никогда не наступает. Есть пять причин такого поведения, которые я вижу снова и снова — и у себя, и у клиентов: 1. Нет внятного ответа на вопрос «зачем?» Зачем ходить на работу, даже нелюбимую, — очевидно. Потому что иначе через пару месяцев будет нечего есть. Зачем менять нелюбимую, но привычную и понятную работу на что-то новое и пугающее — очевидно уже далеко не всем. 2. Цель не переведена в действия Записать «накопить подушку безопасности» — легко. Понять, что именно нужно сделать для этого в следующий вторник в 19:00, — уже сложнее. 3. Слишком много решений одновременно Когда задача требует сразу подумать, выбрать, сравнить и не ошибиться, мозг перегружается и выбирает знакомое: ничего не делать. 4. Нет точки начала во времени Планы без даты — это фантазии. Пока действие не стоит в календаре, его не существует. 5. Энтузиазм вместо привычек Вместе с ответом на вопрос «Зачем?» обычно приходят энтузиазм и горящие глаза. Но сила воли — ресурс конечный. И на одном энтузиазме далеко не уедешь. Если не перевести новое дело в привычку, очень быстро найдётся оправдание «пропустить разок». А потом ещё разок. Что с этим делать на практике Я писал об этом в постах про цели, но здесь соберу всё в одну схему. Шаг 1. Найти убедительный ответ на вопрос «зачем?» Если ответа нет — значит, оно вам и не надо. Смело вычёркивайте эту цель из списка. Шаг 2. Запретить себе «большие формулировки» Не «начать инвестировать», а: — открыть брокерский счёт, — перевести 10 000 рублей, — купить один инструмент. Цель должна быть настолько маленькой, чтобы её было стыдно не сделать. Шаг 3. Всегда отвечать на вопрос «что дальше?» Любая цель должна заканчиваться конкретным действием, а не намерением. Если после формулировки нельзя задать вопрос «когда я это сделаю?» — цель сырая. Шаг 4. Фиксировать действия в календаре, а не в голове Я много раз убеждался: пока задача не стоит в календаре или таск-трекере, она не начнёт выполняться. Мозг плохо хранит обещания, но отлично исполняет расписание. Шаг 5. Делать ставку не на вдохновение, а на рутину Мотивация — плохой актив. Волатильный и ненадёжный. Зато привычки — как индекс: медленно, но стабильно делают результат. 10–15 минут в день лучше, чем героический рывок раз в месяц. Главный сдвиг в мышлении Перестать спрашивать себя: «Хочу ли я этим заниматься?» И начать спрашивать: «Какое минимальное действие я готов сделать сегодня без сопротивления?» Ровно так же работают финансы. Не нужны идеальные решения, стратегия на 20 лет и точка входа «по лучшей цене». Работают маленькие регулярные шаги, встроенные в систему. Откладывание исчезает не тогда, когда появляется сила воли. А тогда, когда следующий шаг становится очевидным и простым. Если чувствуешь, что важные вещи в жизни постоянно уезжают «на потом», — почти всегда проблема не в тебе. А в том, что у твоих целей нет даты, образа результата и понятного первого шага. С этого шага всё и начинается.

Когда деньги становятся страстью Меня зовут Данил, мне 42 года, и я бонист. У алкоголиков страсть к спиртному, у шопоголиков страсть к красивым вещам, а у бонистов страсть к банкнотам. Началось всё случайно: съездил в Европу — остались евро. Съездил в Таиланд — привёз баты. Потом ещё одна поездка, ещё одна пачка купюр… и незаметно это превратилось в коллекцию. Сначала я собирал только деньги тех стран, где бывал сам. Потом начали дарить. После пары советских купюр решил собрать полноценную коллекцию денег СССР — тем более, в этой стране я тоже «побывал» 😁 Начал покупать купюры у бонистов. Увлёкся. И довольно быстро понял, что без правил эта история легко превращается в бездонную яму — как и любые коллекции. Поэтому ввёл лимит: не больше 2 000 рублей в месяц. По сути, сделал с хобби ровно то же самое, что и с финансами: определил цель, задал рамки, горизонт и ресурсы. 2000 рублей — это одна классная купюра или 10-20 простых. В активной фазе коллекционирования я около 3 лет. За это время у меня появились: — «сундучок миллионера» (банкноты от 1 млн и выше), — большая коллекция российских денег — от имперских до современных, — альбом стран СНГ, — альбом посещённых стран — и два альбома с купюрами диктатур. С последними получилось особенно забавно. После каждой поездки я привожу новые деньги, а покупать у бонистов с наценкой не люблю. Я стал думать: в какие страны я точно не поеду? Афганистан, Сирия, Судан, Венесуэла… Потом наткнулся на индекс демократии от журнала The Economist — и начал собирать купюры стран, которые в рейтинге ниже России. Почти все они — из тех, куда нормальный турист по своей воле не поедет. Ирония в том, что в нескольких из них я в итоге всё-таки побывал — в Китае, Беларуси и Узбекистане. Но предвидя это, покупал только те купюры, которые уже вышли из оборота. Сейчас в коллекции больше 500 купюр из 60+ стран: • Страны, где я был — 99 купюр из 24 стран (всего стран 30, но в остальных одна и та же валюта — евро). • Российские деньги — 112 купюр от царской России до наших дней. • Деньги стран СНГ — 126 купюр из 11 стран. • Деньги диктатур — 169 купюр из 20 стран. • «Сундучок миллионера» — 16 купюр от 1 миллиона до 100 квадриллионов. Рыночная стоимость коллекции — около 200 тысяч рублей. Вложил — порядка 150 тысяч. Остальное — рост курсов и подарки. Я не рассматриваю эту коллекцию как инвестицию. Это хобби для души. Но показательно, что даже без цели заработать, на длинном горизонте я всё равно вышел в плюс — почти как на фондовом рынке. Вот 5 самых дорогих купюр в моей коллекции (современные российские пятитысячные не считаю — коллекционной ценности у них пока нет): • Японские йены — три дорогих банкноты: по курсу ЦБ суммарно ~12,5 тысяч, продать коллекционерам можно за ~19 тысяч • 50 швейцарских франков — 5 500 ₽ • 1 миллион белорусских рублей — 4 500 ₽ • 50 марок Боснии и Герцеговины — 3 500 ₽ • 50 рублей 1899 года — 2 900 ₽ Наверное, поэтому я так люблю эту коллекцию: она про уважение к деньгам, про систему и про длинную дистанцию. А у вас есть такие «тихие активы для души» — что-то, что вы собираете не ради доходности, но что со временем тоже становится ценным?

​​Сколько стоит не копить

Сколько стоит не копить