Инвестиционное страхование жизни: что это и как работает

ИСЖ в России было на пике популярности в 2015—2020 годах. Тогда объем продаж полисов страхования составлял более 500 млрд рублей. COVID-19 внес свои коррективы в этот тренд, и ИСЖ стало неактуальным. Но времена меняются, и мы снова вспоминаем, что это такое и стоит ли вкладываться в ИСЖ.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый инструмент. Он позволяет одновременно застраховать свою жизнь и инвестировать денежные средства. При этом договор ИСЖ не гарантирует дохода, так как инвестиции не всегда приносят прибыль. Если ваша цель сугубо инвестиционная, лучше выбрать более подходящие для этого продукты. А ИСЖ — это в первую очередь страхование жизни с возможным дополнительным бонусом.

Как работает ИСЖ — простыми словами

Для начала разберем понятия, с которыми вы столкнетесь, изучая эту тему или уже сам договор ИСЖ.

• Страховой случай — это условие, при котором страхователь (либо выбранный им выгодоприобретатель) получает страховую выплату. Как правило, деньги возвращаются либо при смерти страхователя, либо при дожитии им до окончания договора. Стороны могут предусмотреть и другие виды страхового случая — например, инвалидность. Но, например, смерть в результате наркотического опьянения или самостоятельных действий, которые приводят к ней, страховщики не признают страховым случаем.
• Страховая выплата — деньги, которые получает страхователь, если с ним все в порядке, а срок договора ИСЖ уже истек. Если наступил страховой случай, а именно смерть, эти деньги получает другой человек — выгодоприобретатель.

При чем тут инвестиции

Возврат по ИСЖ делится на гарантированный и инвестиционный.

• Гарантированная часть равна сумме взноса при заключении договора. Например, вы внесли 100 тысяч на пять лет и потом получили ту же сумму.
• Инвестиционная часть выплачивается, если инвестирование ваших денег принесло прибыль.

Инвестиционными средствами управляет страховая, а не клиент. Часть из них вкладывается в консервативные инструменты, например облигации или депозиты, а часть — в рисковые. Первые нужны, чтобы сохранить ваш капитал, рисковые — чтобы заработать. Никто не может предугадать поведение рынка, поэтому доходность ИСЖ не гарантируется. Если она будет, клиент получит не 100%, а меньше. Чаще всего 80—95% от заработанного на бирже, этот процент называется коэффициентом участия. Например, если доход от инвестиций составил 10 рублей, а коэффициент участия клиента был 80%, то он получит 8 рублей.

Чем ИСЖ отличается от накопительного страхования

Часто ИСЖ сравнивают, а иногда и путают с НСЖ — накопительным страхованием жизни. Но это разные инструменты для разных целей. Задача НСЖ — помочь накопить средства и застраховать жизнь.

• Отличие ИСЖ от накопительного страхования в том, что клиент ИСЖ чаще всего вносит всю сумму единоразово, а взносы по договору НСЖ поступают периодически.
• Если договор ИСЖ заключается, как правило, на среднесрочную перспективу, то договор НСЖ — от 10 лет и выше.
• При НСЖ страховая инвестирует деньги в консервативные инструменты. Это предполагает, что доходность будет ниже, чем при ИСЖ, но стабильнее. Самое важное — вы страхуете свою жизнь сразу на весь срок договора, и, если с вами что-то случится, выгодоприобретатель получит выплату, указанную в договоре, даже если вы внесли меньше этой суммы.
  
  

Доходность и риски: чего ожидать

Сумма ИСЖ не застрахована. Если банковские вклады до 1,4 млн рублей подлежат обязательному страхованию в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то ИСЖ — нет. Но люди часто путали ИСЖ с обычным депозитом и не понимали, что их деньги не застрахованы, а доход не гарантирован. Поэтому на защиту потребителей и вкладчиков встал Центробанк — теперь с 2024 года, чтобы заключить договор ИСЖ на сумму до 1,4 млн рублей, страховая должна провести тестирование клиента. Это помогает убедиться, что он понимает риски ИСЖ и не путает его с депозитом. Правило относится к неквалифицированным инвесторам. Тестирование не понадобится, если сумма ИСЖ более 1,4 млн рублей.

Договор ИСЖ не расторгнуть без потерь. Если вы решились на это, вы получите не всю сумму. Как правило, не более 70% от внесенной. Похожее условие есть почти в любом договоре ИСЖ, поэтому читать документ надо внимательно и быть готовым к потере части средств, если понадобится забрать деньги.

Кому подходит ИСЖ и в каких случаях это выгодно

• Создать финансовую подушку для близких.
  ИСЖ обеспечивает финансовую поддержку семье в случае непредвиденных событий. Если накопленные деньги вы уже не сможете получить как страхователь, то их получит ваша семья, а именно выбранный вами выгодоприобретатель.
• Защитить деньги от близких.
  Да-да, это прямо противоположная цель, но так оно и есть. Если смерть не разлучила вас, но это вот-вот сделает развод, то договор ИСЖ поможет сохранить капитал, так как страховые взносы по ИСЖ не подлежат при разводе разделу, взысканию по суду или аресту. Все взносы по ИСЖ до выплаты считаются собственностью страховой компании как оплата по программе страхования.
• Получить налоговые льготы ИСЖ.
  С 2025 года их можно получить на облагаемую сумму 150 тысяч рублей в год, но это максимум. Ранее было 120 тысяч. 13% от 150 тысяч — это 19 500 рублей. Чтобы претендовать на налоговый вычет, надо быть официально трудоустроенным, а срок договора ИСЖ не должен быть меньше пяти лет.
  
  

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Как выбрать ИСЖ: на что обратить внимание

1. При выборе продукта изучите, что именно признается страховым случаем. Как правило, смерть в результате несчастного случая или ДТП относится к таковым, но условия у каждой страховой свои. Например, страховщик может запросить справку о наличии у клиента хронических болезней и составить договор с учетом этого.

2. Далее изучите условие о досрочном расторжении договора. Страхователь, как правило, получает не более 70% от внесенной суммы. Уделите время пункту о комиссиях и коэффициенте вашего участия. Последний прямо влияет на то, какую сумму вы получите, если страховая заработает при инвестировании.

3. Дайте себе время убедиться, что вы знаете, как работает ИСЖ, и точно понимаете, что написано в вашем договоре. В заключение еще раз спросите у себя, соответствует ли этот финансовый инструмент вашим целям.