Как составить личный финансовый план: пошаговое руководство
Что такое личный финансовый план — простыми словами
Основные элементы личного финансового плана
Пример личного финансового плана
Ошибки при составлении финансового плана
Советы по эффективному планированию
Что такое личный финансовый план — простыми словами
Личный финансовый план — это система управления деньгами, которая помогает ставить цели, планировать доходы и расходы, накапливать сбережения, создать финансовую подушку и грамотно инвестировать. По сути, это подробная схема того, как человек будет зарабатывать и распоряжаться финансами.
Зачем нужен финансовый план
Финансовое планирование позволяет:
- контролировать денежные потоки — понимать, сколько вы зарабатываете и на что тратите;
- избегать долгов — свести к минимуму необязательные кредиты;
- достигать краткосрочных и долгосрочных финансовых целей;
- формировать резервы, чтобы обезопасить себя от непредвиденных ситуаций;
- уверенно принимать финансовые решения.
Без плана финансы часто утекают бесконтрольно: спонтанные траты мешают накоплениям, а долгосрочные цели откладываются на неопределенный срок. Финансовый план помогает избежать этих ошибок и быстрее двигаться к благополучию.
Основные элементы личного финансового плана
Грамотный финансовый план включает несколько основных элементов.
- Финансовые цели с разным горизонтом
1. Краткосрочные (до 1 года) — отпуск, ремонт, покупка техники.
2. Среднесрочные (1—5 лет) — накопления на автомобиль, переезд, образование.
3. Долгосрочные (более 5 лет) — накопления на пенсию, недвижимость, пассивный доход.
- Доходы и их источники. Они могут быть фиксированными (зарплата, пенсия, стипендия) и переменными (подработка, доход от инвестиций или бизнеса).
- Расходы. Они могут быть обязательными (оплата жилья, расходы на питание) и переменными (траты на развлечения, путешествия, одежду).
- Подушка безопасности. В идеале это накопления на 3—6 месяцев привычной жизни. Такой резерв помогает сохранить стабильность в случае потери дохода или в экстренных ситуациях.
- Долги и кредиты. Важно зафиксировать все обязательства: ипотеку, кредиты, рассрочки. Также необходимо прописать стратегию их погашения с учетом процентов и сроков.
- Инвестиции и страхование. Добавление в личный финансовый план инвестиций помогает сохранить и приумножить капитал. Страхование здоровья, имущества, жизни защищает от финансовых потерь.
- Налоги. Стоит зафиксировать текущую налоговую нагрузку и заложить в план получение вычетов.
Пошаговая инструкция
Шаг 1. Определите цели. Сформулируйте краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели с указанием сроков и сумм по каждой.
Шаг 2. Проанализируйте свои доходы и расходы. Подсчитайте все источники дохода и распределите текущие траты по категориям.
Шаг 3. Составьте бюджет и выделите резервы. Выделите 10—20% дохода на финансовую подушку.
Шаг 4. Спланируйте погашение долгов. Для этого составьте график выплат. В первую очередь закрывайте долги с высокими процентами.
Шаг 5. Разработайте инвестиционную стратегию. Определите, какую часть бюджета будете направлять на инвестиции. Выбирайте инструменты в зависимости от срока, цели и готовности к риску.
Шаг 6. Учитывайте риски и страхование. Проверьте, какие страховые продукты нужны и подойдут именно вам. Учитывайте возможные финансовые сложности (потеря дохода, болезни, форс-мажоры).
Шаг 7. Отслеживайте и корректируйте план регулярно. Анализируйте результаты минимум раз в квартал. При необходимости меняйте стратегию.
Михаил Штейнбок, независимый финансовый советник, рассказывает:
«Личный финансовый план — это комплексный план. Он учитывает все ваши цели одновременно, а не только одну, ближайшую. Соответственно, пересматривать финансовый план нужно тогда, когда изменились какие-то глобальные, долгосрочные вещи. А именно:
если в течение длительного времени сумма, которую вы откладываете и инвестируете, существенно отличается от запланированной, как в большую, так и в меньшую сторону;
если в вашей жизни произошло что-то важное, что может повлиять на ваши цели и возможности;
если существенно поменялись ваши цели или приоритеты».
Пример личного финансового плана
Предположим, что у человека есть две цели: накопить 2 млн рублей на первый взнос по ипотеке и сформировать подушку безопасности в размере трех зарплат (510 000 рублей). Намеченный срок выполнения — 2,5 года.
Его доход — 170 000 рублей в месяц (стабильный). Обязательные ежемесячные траты составляют 81 000 рублей. В таблице ниже приведен примерный план доходов и расходов, который позволит прийти в срок к намеченным целям и даже немного инвестировать.
Создать индивидуальный финансовый план можно разными способами. Например, при помощи классического Excel или специальных программ. Первый вариант подойдет тем, кто предпочитает гибкость и ручное управление данными. Однако готовые шаблоны и автоматическая аналитика есть в специальных программах для учета финансов: EasyFinance, «1С:Деньги», «Домашняя бухгалтерия» и других.
Ошибки при составлении финансового плана
- Отсутствие четких целей. Без них план становится абстрактным.
- Недооценка расходов. Малозаметные траты (подписки, спонтанные покупки) часто съедают бюджет.
- Игнорирование долгов. Просрочки и штрафы могут испортить финансовое положение. Если у вас есть долги, включите в финансовый план график их погашения.
- Переоценка доходов. Оптимистичные прогнозы (например, ожидания бонусов или индексации зарплаты) приводят к дефициту. Поэтому планировать доходы стоит по консервативному сценарию.
- Нерегулярный пересмотр плана. Если условия жизни меняются, план тоже должен адаптироваться.
Советы по эффективному планированию
- Начинайте с простого: ведите учет доходов и расходов.
- Используйте цифровые инструменты — специальные приложения для финансового учета.
- Визуализируйте цели (например, при помощи чек-листов).
- Проводите регулярный анализ своего финансового положения: сравнивайте фактические показатели с плановыми и оперативно вносите изменения.
- Автоматизируйте накопления. Настройте автоматические переводы на накопительный счет или в Инвесткопилку.
Кстати, Инвесткопилка — это специальный счет, который помогает регулярно откладывать небольшие суммы (через округление ежедневных трат) на дебетовой карте и автоматически инвестировать их в биржевые фонды Т-Капитала. Такой подход особенно удобен, если у вас пока не получается сберегать самостоятельно. О том, как открыть, настроить этот продукт и пользоваться им, читайте здесь.
Заключение
Личный финансовый план — это не просто таблица, а инструмент достижения целей. Он помогает эффективно управлять личными финансами, избегать долгов, копить деньги и строить стабильное будущее. Начать можно с малого, главное — действовать и регулярно пересматривать свой план.
