Показатели долговой нагрузки: DTI и PTI

Показатели долговой нагрузки: 🏠 Debt-to-income (DTI) Это показатель, демонстрирующий отношение совокупной задолженности заемщика-физического лица по кредитам и займам к его доходу. При этом показатель DTI не учитывает будущие (еще не начисленные) процентные платежи по кредитам. Коэффициент позволяет оценить долговую нагрузку заемщика, его способность обслуживать долг. 🧮 Формула расчета: DTI = (Суммарная задолженность / доход за 12 месяцев) * 100% 🏠 Payment-to-income (PTI) или же Debt Service-To-Income (DSTI) Это показатель, демонстрирующий соотношение ежемесячного платежа заемщика по всем имеющимся у него кредитам, включая основной долг и проценты, с его среднемесячным доходом. 🧮 Формула расчета: PTI = (Суммарные среднемесячные платежи по кредитам и займам / среднемесячный доход) * 100% Как и DTI, этот показатель демонстрирует способность заемщика обслуживать свой долг. 🔵 Коэффициенты долговой нагрузки используются банками для управления своими рисками: именно они являются основанием для предоставления или отказа в кредите клиенту. Впрочем, при принятии такого решения используются и другие показатели: например, кредитная история или кредитный рейтинг. Кроме того, DTI и PTI используются в регулировании банковской деятельности. Но большинство стран в своей регуляторной деятельности склоняются именно к подходу payment-to-income, поскольку показатель PTI легче интерпретировать: достижение показателем значения, близкого к уровню 100%, свидетельствует о высокой вероятности дефолта заемщика. 🏦Банк России также использует показатель долговой нагрузки (ПДН) именно в форме PTI. Обязанность по расчету ПДН банками и микрофинансовыми организациями (МФО) была введена с 1 октября 2019 года. В частности, с 1 января 2024 года банки и МФО обязаны уведомлять заемщика о существующих рисках в случае, если его рассчитанный ПДН стал превышать 50%.