Почему движение FIRE не для всех: моя история и размышления

Войти

Для начала: FIRE — это сокращение от Financial Independence, Retire Early, или по-русски — «финансовая независимость и ранний выход на пенсию». Это ребята, которые откладывают по 50–70% от своей зарплаты, начиная с 18 лет, и, как правило, достигают финансовой свободы к 35 годам. Вокруг этой идеи вырос целый культ — блогеры, мифы, инфлюенсеры. Я каждый раз смотрю на всё это и злюсь. Во-первых, я так не умею. Во-вторых, им жутко повезло. В-третьих, они, как правило, зарабатывают сильно больше среднего по рынку. Обычному человеку тяжело откладывать даже 10% от дохода. Да, я знаю, что это базовая норма, которую все советуют. Но у меня никогда не получалось. Как только доход рос — тут же росли и расходы. Как не поехать в отпуск на первую премию? Как не купить ту самую машину, о которой мечтал со школы? Как не взять кредит на что-то приятное — ведь теперь есть стабильная работа, и вроде можешь себе позволить? Особенно когда все вокруг делают так же. Я почти 8 лет работал и сжигал деньги под ноль. Иногда даже уходил в минус. Какие там 50%… мне бы 10% отложить. Но чаще я не откладывал, а платил проценты по кредиткам.  Я ещё расскажу свою историю — путь от заядлого транжиры до финансового зануды. Но это как-нибудь потом. Сегодня — о другом. Каждый раз, когда я натыкался на FIRE-блогера, я злился. Потому что с умным видом они рассказывали, какой я глупый. Это бесит. Хочешь услышать секрет успеха — открываешь их блог, читаешь, смотришь… и понимаешь несколько вещей. Первое. Эти люди действительно почти ничего не хотят от жизни. Им нормально с телефоном трёхлетней давности — он же звонит. Им ок ходить в обычной одежде.  Новая машина? Не нужна. Квартира — маленькая, но своя, на окраине — и ладно. Походы в рестораны, путешествия — неинтересно.  Они родились без этих желаний. Сам факт жизни уже устраивает, больше им не нужно. Второе. Есть и другая категория — те, кто живёт по всем параметрам «нормально» или даже «богато», но при этом откладывает 50–70% дохода. Им просто повезло. Хорошее образование, высокая зарплата, немного везения — и они копят быстрее, чем успевают тратить. Я не осуждаю. И те, и другие — молодцы. Я искренне желаю каждому быть в одной из этих категорий. Но когда читаешь их блоги, ты понимаешь: настоящего секрета там нет. Секрет — в том, что тебе повезло таким родиться. Всё! Они не расскажут, как стать таким, если ты хочешь объездить полмира, если тебе нравится покупать себе «игрушки» — машины, квартиры, впечатления.  А если и скажут — то забудут добавить, что для обычного человека финансовая дисциплина требует огромного внутреннего усилия. Каждый день. 👉 Может, в этом и есть правда: что путь к FIRE не для всех. И хорошо бы, чтобы об этом тоже говорили вслух.

Число 72 Сегодня хочу поделиться простым финансовым лайфхаком. Если вы вдруг решите прикинуть, через сколько лет ваши деньги удвоятся, это можно сделать без Excel и сложных формул. Метод не идеальный, но удобный и наглядный. Представьте: вы неожиданно узнали о родственнике из Африки. Об этом вам сообщил адвокат — оказывается, ваш дальний предок оставил вам в наследство 500 тысяч долларов. И вот — деньги уже пришли по СБП.  Вы, конечно, раздосадованы, что не успели пообщаться с предком — наверняка он был не только щедрым, но и интересным. А ещё вас терзает число: полмиллиона. Полумилионер — звучит куда менее эффектно, чем миллионер. Возникает логичный вопрос: как быстро можно удвоить капитал? Тут на помощь приходит правило 72.  Смотрим на предложения по вкладам. Допустим, находим ставку 18% годовых. Делим 72 на 18 — получаем 4 года. Именно столько потребуется, чтобы сумма удвоилась (в идеальных условиях). Конечно, метод не даёт точности до месяца. Он особенно хорошо работает при ставках от 5% до 10%. Но если вам не критична точность в пределах пары месяцев — пользуйтесь смело. Главное запомнить формулу: 72 / процентная ставка = количество лет до удвоения капитала Это же правило можно использовать например, для оценки инфляции.  Инфляция в 8% звучит нестрашно, но если 72 поделить на 8 — получаем 9 лет. Через 9 лет ваша тысяча рублей сможет купить вдвое меньше товаров. Становится понятнее. А ещё формулу можно повернуть по-другому: У вас есть 300 тысяч рублей, и вы хотите удвоить их за 5 лет. Делим 72 на 5 — получается, вам нужна доходность 14,4% годовых. Сводка: * 72 / процентная ставка = лет до удвоения капитала * 72 / инфляция = лет до падения покупательской способности в 2 раза * 72 / количество лет = какая доходность нужна, чтобы удвоить капитал 🎁 Бонус для тех, кто дочитал до конца:  Если хочется большей точности, используйте число 69,3 — оно ближе к логарифмической формуле.  А если рассчитываете всерьёз — не забывайте про инфляцию: 18% доходности при 21% инфляции — это уже не рост. Это совсем другая история.

💥 Вредные финансовые советы Перед выходными — короткий, но важный пост.  Сегодня попался на глаза ролик одного уважаемого финансового блогера. Обычно он говорит здраво: инвестирование, расчёты, адекватный подход. Но тут вдруг — совет уровня «бизнес-тренинг из журнала успешный успех». Суть: если задача стоит дешевле твоего часа — делегируй. Классика жанра. И я, признаюсь, когда-то тоже был этим очарован. Звучит как-то «по-богатому». Пример. Допустим, вы зарабатываете 200 000 рублей в месяц. (Почему бы и нет?) Среднее количество рабочих часов в месяц — 164. Получается, ваш час стоит примерно 1 219 ₽. Генеральная уборка в вашей квартире занимает, допустим, 5 часов → это «внутренняя» стоимость ~6 000 ₽. А на Авито уборку предлагают сделать за 4 500 ₽. Казалось бы — решение очевидное, делегировать, ведь стоимость 5 часов моего времени выше чем стоимость уборки. Но вернёмся в реальность. Это ваш выходной. Вы не зарабатываете эти 1 219 ₽ в час, пока кто-то убирается. Вы не едете в офис. Не пишете отчёт. Скорее всего — просто находитесь дома и поглядываете на уборщиков. А значит — никакой прямой «упущенной выгоды» здесь нет. Выбор стоит не между деньгами и деньгами, а между двумя вариантами потратить время: — убраться самому, — или заплатить и ничего не делать. Есть профессии, где модель «час = деньги» работает буквально. Таксист — включил приложение, поехал. Фрилансер — открыл ноутбук, заработал. Но если ты офисный сотрудник, учитель, пилот — у тебя нет такой гибкости. В выходной твой час, с точки зрения денег, стоит ноль. Важно: я не против делегирования. Иногда это отличная идея. Но вот этот принцип «если что-то дешевле, чем мой час — то отдаю на аутсорс» не универсален. Для большинства он просто не работает. Откуда вообще эта идея взялась? Думаю, корни — в теории сравнительных преимуществ Давида Рикардо. Потом её адаптировали в менеджменте, особенно для топ-менеджеров. У CEO действительно есть стоимость часа. Пока он пишет табличку, компания теряет идеи, решения, стратегию. Поэтому у него есть помощники. Но обычный человек не CEO. И когда он думает: «лучше заплачу, ведь моё время дороже» — он часто играет в чужую игру. Если у тебя реально есть возможность заработать 6000 ₽ за 5 часов — супер. Тогда можно и подумать. Но если нет — ты просто платишь, чтобы не убираться. Иногда это нормально. Но не надо оправдывать это мифической «стоимостью часа». Обычный человек встает перед выбором, поработать 5 часов за 4500 ₽ в свой выходной в своей квартире в качестве уборщика или не делать этого и отдать эту работу другим, ведь как говорится «сэкономил считай заработал». Иногда «сэкономил — значит заработал» работает лучше, чем советы гуру.

За что я не люблю движение FIRE