Профиль инвестора dinjk | Тинькофф Инвестиции Пульс

Рубль и дефицит Не так давно Минфин сказал о том, что планируют пересматривать бюджетное правило. Снизят цену отсечения по нефти, что негативно скажется на курсе рубля. Минфин может перейти к покупкам валюты. На март операции Минфином были приостановлены из-за пересмотра. И вчера выкатили данные по дефициту бюджета. За январь и февраль дефицит — по 1,7 трлн. В итоге 3,4 трлн из запланированных 3,78 трлн всего за 2 месяца. Немного ситуацию спутал Трамп, напав на Иран, что привело к росту цен на нефть, но, судя по динамике и его действиям, скоро всё может стабилизироваться. Поэтому дорога к девальвации рубля открыта. Но рубль крепкий, так как ставка ЦБ пока ещё довольно высокая. И спрос на валюту не такой уж большой в падающей экономике. Я всё же склонен считать, что рубль постепенно будет обесцениваться из-за действий Минфина. Денег нет, дефицит чем-то закрывать нужно, а более дешёвый рубль им выгоден. И в этой ситуации нужно что-то делать, чтобы деньги сохранить. Переложился на счетах в и купил фьючи с валютной привязкой: , (он пока закрылся по трейлинг-стопу, наберу позицию ещё чуть позже). Издержки удержания, конечно, имеются, комиссия по TLCB большая, гарантийное обеспечение лежит без дела, но в целом это всё отобьется в случае падения рубля ещё дальше.

В 2024 году у меня была интересная история с ФНС. И теперь я не спешу подавать декларацию для получения вычетов. Когда закончился 2023 год, в январе я заказал 2-НДФЛ у работодателя и сразу же, в начале января, подал декларацию на вычеты. У меня это были: вычет по ИИС, на покупку недвижимости, на проценты по ипотеке и ещё за медицину. Упрощённая схема тогда действовала только на ИИС, поэтому всё подавал через декларацию. Примерно в марте — мае 2024 года вычеты я успешно получил и забыл про эту историю. Но в середине сентября прилетает «письмо счастья» от ФНС об оплате имущественных налогов, где они доначислили мне 30 тысяч рублей. Работодатели и брокеры передают данные в ФНС в феврале, и к началу марта информация появляется в личном кабинете. Так как я подал декларацию со справкой 2-НДФЛ раньше этого срока, у них почему-то некорректно обработались данные (мои и присланные позже работодателем), и в результате мне доначислили 30 тысяч. В целом вопрос решился. Я написал обращение в ФНС, и налоговый инспектор всё поправил — лишние 30 тысяч рублей убрали. Но смысла подавать декларацию раньше я теперь не вижу. ФНС в любом случае ждёт данные от всех до начала марта и только затем начинает обрабатывать вычеты. У меня данные в ЛК ФНС уже появились, отражены дохода за 2025 год. Поэтому я подал заявление на упрощённый вычет через Т-Инвест за 2025 год, так как ИИС-3 у меня там. Если у вас данные в ФНС тоже уже есть и вы закидывали деньги на ИИС, то самое время подавать заявку, чтобы побыстрее получить свои деньги.

Расходы. Часть 6, итоговая Предыдущие части в профиле. Для чего в итоге всё это было нужно? Вернемся к первоначальной концепции FIRE. Нужно иметь понимание о своих 300 месячных расходах. Если накопить сумму, равную этим 300 месячным расходам (то есть расходам за 25 лет), то можно следовать правилу 4%. Когда капитал становится настолько большим, что можно безопасно снимать и тратить 4% в год, при этом капитал не будет уменьшаться. Отдельно не буду вдаваться в подробности правила 4% и его реалистичности в современных реалиях, но как ориентир оно вполне подходит. Благодаря описанному ранее подходу смог подбить свои расходы за последние несколько месяцев. В целом можно было бы просто взять доходы, вычесть то, что откладываю, и получить какую-то цифру, но этот подход менее точный. Периодически бывают крупные расходы, которые выбиваются из обычных, поэтому лучше иметь адекватные данные. Сами расходы усредняю за последние 3 месяца, чтобы было меньше выбросов. Также разделил их на базовые расходы и условный комфорт. В итоге получается, что базовые расходы в месяц составляют около 180 тысяч, а общие расходы — около 260 тысяч. При таких цифрах необходимый капитал составляет 55 млн для базовых расходов и 78 млн для общих расходов. Многовато... Статистики пока недостаточно, но теперь есть ориентир. А так как я данные по активам и пассивам подбиваю довольно давно, то можно вывести и процент выполнения плана. Отрисовал 2 графика. Довольно интересно, что базовые расходы у меня оказались более волатильны. Но самое интересное — это достижение цели. Выполнение можно оценивать по стоимости всех активов либо с допущением, что я и сделал. С одной стороны, вполне можно собрать всю стоимость чистых активов и радоваться, что план выполняется быстрее. Но есть недвижимость: ты в ней живешь, а дохода она никакого не приносит. Оптимально иметь какой-то стабильный денежный поток, а основная недвижимость его не создает. В итоге план уже выполнен на 13–14%, то есть капитала точно хватает на 39–40 месяцев жизни, или на 3 года для покрытия базовых расходов. Но до достижения цели еще очень далеко.

Расходы. Часть 3 Предыдущие части в профиле. Предыдущая неудачная попытка выглядела так. Я скачал отдельное приложение для учёта финансов. Начал заполнять первые расходы, постепенно придумывая категории, которые мне нужны. Первоначальная настройка расходов занимает время: сразу всё можно не учесть. В итоге появился готовый инструмент для ведения бюджета. Расходы заполнял руками, примерно раз в неделю: открываешь банковские приложения и переписываешь цифры, раскидывая по нужным мне категориям. Такой процесс ведения расходов очень трудозатратный. И с каждым разом всё меньше хочется что‑либо переносить и раскидывать по верным категориям. В итоге меня хватило на 3,5 месяца — с июня по сентябрь. И процесс заполнения и отслеживания расходов временно закончился. Само приложение в целом нравилось, но такой способ заполнения данных максимально мучительный, что убивает мотивацию максимально сильно. Также в приложении периодически показывалась реклама, что очень бесило. Нажимаешь добавить категорию — и видишь рекламу, а в это время можно было забыть точную цифру, которую надо указать, что увеличивало время заполнения. Реклама в приложении настолько сильно меня напрягла, что захотелось сделать своё приложение для бюджета. И я почти его сделал, но это веб‑версия, поэтому полноценно пользоваться им так и не начал. ИИ‑агенты, конечно, творят чудеса. Делал в Firebase Studio. Скрины с моей версией тоже прикрепляю. Приложение для ведения бюджета и моя версия которую собрал пример дня за 3, по 3-4 часа в день.

Если вашему ИИС почти 3 года подумайте о том как получить максимальную выгоду. Сегодня моему второму ИИС исполнилось 3 года. Первый давно закрыт. К этому моменту я уже успел закинуть 400к за 2024 год. И завтра в принципе могу его закрывать, но это будет большой ошибкой. Трансформировать текущий ИИС я точно не буду, хочу вытащить деньги которые туда были закинуты. А не ждать еще 2 года до закрытия по ИИС-3. Тем более схема с трансформацией пока довольно мутная и можно получить письмо счастья из ФНС, если что-то пойдёт не так. Что собственно делать если у вас еще ИИС старого типа и ему скоро 3 года или уже исполнилось. Первое и довольно очевидное, это закинуть до 400к в этом году. Закрывать счет после это не нужно. Необходимо дождаться наступления нового года, закинуть еще 400к. И только после этого начать закрытие счета. После окончательно закрытия счета и получения справки о том что иис закрыт. Открыть новый ИИС третьего типа. Для чего всё это. Закинув деньги в 2024 году. Вы получаете право на 52к в 2025 году. Так же закинув 400к в начале 2025 года, вы обеспечите себе право на 52к в 2026 году и уже будет не важно что счет был закрыт. Не у всех есть лишние 800к которые можно взять и закинуть. Поэтому оптимально воспользоваться предложениями банков. Например в Тиньке я могу перевести 200к с кредитки в расчетный период в рамках льготного периода куда хочу. Так же у меня есть кредитка райфа, там 50к в календарный месяц. Если снять в конце и начале месяца будет еще 100к. Это бесплатные деньги если их вовремя вернуть. Альтернативный платный вариант, маржиналка на обычном брокерском счету, по одному счету могу вывести 350к, с другого 50к и т.д. под обеспечение ликвидных активов. Так можно насобирать необходимую сумму. Если есть еще и свои деньги, то насобирать 800к на пару дней вполне возможно. Крайний вариант, взять краткосрочный кредит) Это всё равно экономически целесообразно. Заберете 104к при затратах в пару тысяч. Итого закидываем 400к(если вы этого еще не сделали) примерно 27 декабря. Чуть позже можно будет уточнить в поддержке окончательную дату когда деньги будут учтены на ИИС в этом году. Вполне вероятно это будет 30 или даже 31 декабря. Затем 1 или 2 января закидываем еще 400к. И например 3 января подаем заявку на закрытие. По опыту прошлого закрытия ИИС, деньги на новый счет переведут довольно быстро, за пару дней. Бумаги, если они есть, выведут чуть позже. Выводим деньги с нового брокерского счета и закрываем долги, если привлекали их где-то. Далее ждем полного закрытия, получаем справку и открываем ИИС-3. Я думаю даже у разных брокеров открыть новые ИИС-3. В моем случаем 3 года ИИС исполнилось еще счету у моей мамы, я 400к в новом году прогоню сначала у себя, закрою счет и затем прогоню через её счет. Счета специально открывл одновременно. Забирайте свои деньги у государства правильно! И в большем объеме)