Профиль инвестора Welcome_from_here | Тинькофф Инвестиции Пульс

Проводил зиму отличной тренировкой "рваного темпа". От необходимости крутить педали в помещении уже слегка подташнивает и ужасно хочется ехать по грунту. Через полтора месяца отпуск и поездка с велосипедом в горы.

Часть 1. Рубрика «Никто тебя и не спрашивает». Вопрос: "С какой суммы дохода нужно начинать инвестировать?" С тезисом, что нужно инвестировать 10% дохода и о том, что этого недостаточно ни для чего, мы уже разобрались в прошлых постах. Теперь поговорим о конкретной сумме дохода с которой вообще имеет смысл заниматься инвестициями. Не все 10 – 30 – 50 процентов одинаково полезны. У нормального человека со здоровыми амбициями и головой на плечах первые 10 лет карьеры сопровождаются ростом зарплаты в 1.5-2 раза раз в пару лет, после рост как правило замедляется. В промежутке 10 – 30 лет карьеры, удваивать доход становится существенно более сложной задачей и очень классно, если это будет получаться раз хотя бы в 5-7 лет. Мой карьерный трек, длинной 17 лет в целом именно по такому сценарию и развивается. Исходя из этого, это значит, что первые 4-5 лет карьеры, инвестировать хоть 10%, хоть 30% особенного смысла не имеет просто потому что, если ваша карьера идет в правильном направлении, то сумма инвестиций за 5ый год будет примерно равна 4м предыдущим. Эти деньги имеет куда больший смысл потратить на свое развитие и впечатления. В 22-23 года, вложенные 150 000 – 200 000 в повышение квалификации или хотя бы в классную поездку имеют куда большую ценность, чем в акции или прости господи, облигации. После 7-8 лет карьеры, скорее всего вы уже сможете выйти на плато потребления базовых товаров и услуг, и по-хорошему, расти в процентном отношении к доходу оно больше никогда не должно. Что имеет отношение к качеству жизни, а что нет, подробно разбирали в прошлом посте. Собственно, у меня уровень потребления базовых услуг (жилье / питание / отдых / одежда / транспорт) за последние 10 лет меняется как раз примерно на размер инфляции, хотя уровень зарплаты вырос в 3 раза. И именно с этой точки у меня начался период роста объема инвестиций.

Сводка по портфелю "Пенсия" за 7 дней. Описание портфеля: 10 акций, крупнейших в своей отрасли компаний в России, список сформирован из рейтинга 400 крупнейших компаний по выручке за 2022 год. Часть отраслей игнорируется по разным причинам: Оптовая торговля, машиностроение, фарма - отсутствия крупных эмитентов на бирже. Транспорт, строительство, угольная промышленность - туманные перспективы развития отраслей. Электроэнергетика, ЖКХ - рост бизнеса в отрасли или ограничен индексацией на размер инфляции или требует колоссальных инвестиций в новые долгосрочные объекты. Доля каждого актива - 10%. Final asset allocation (Распределение по классам активов). Stocks (Акции): 60 %. Rates (ЗПИФы): 20 %. Bonds (Облигации): 20 %. Gold (Золото): 10 %. Первые 10 лет формируется объем из акций, ЗПИФов и частично золота. Начиная с 10 года, в портфель добавляются облигации до целевого распределения по классам. Возраст портфеля: 3 года. Целевой срок жизни портфеля: 15 лет. Целевое ежегодное пополнение: 1,2 млн рублей. Целевое пополнение в 2026 году: 500 тыс рублей. Ребалансировка по итогам года до целевых долей. Полное реинвестирование дивидендов. Индекс МосБиржи: 0,18 %. Открытие: 2794 пунктов. Закрытие: 2799 пунктов. Состав портфеля: : НК ЛУКОЙЛ - нефтяная и нефтегазовая промышленность Прибыль: 1,75 %. Прибыль: 5 358 ₽. : ФосАгро - химическая и нефтехимическая промышленность Прибыль: 1,71 %. Прибыль: 10 234 ₽. : НоваБев Групп - пищевая промышленность Прибыль: 1,31 %. Прибыль: 4 210,4 ₽. : Московская Биржа - финансы Прибыль: 1,02 %. Прибыль: 3117,8 ₽. : ИКС 5 ФИНАНС 003P-04 - яндекс (ожидание точки входа) Прибыль: 0,57 %. Прибыль: 1 544,7 ₽. Получено начислений после уплаты налогов: 1 436,3 ₽. : Группа Черкизово - агропромышленный комплекс Прибыль: 0,48 %. Прибыль: 1 278 ₽. : КЦ ИКС 5 - розничная торговля Прибыль: 0,43 %. Прибыль: 1 261 ₽. : НЛМК - черная металлургия Прибыль: 0,35 %. Прибыль: 980 ₽. : T-КАПИТАЛ ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК - золото (ожидание точки входа) Прибыль: 0,25 %. Прибыль: 169,53 ₽. : Сбербанк России - банки Прибыль: 0,11 %. Прибыль: 754,8 ₽. : Мобильные ТелеСистемы - телекоммуникации и связь Прибыль: -0,75 %. Прибыль: -2 700 ₽. Итого. Прибыль: 0,99 %. Прибыль от роста стоимости активов: 24 771,93 ₽. Получено начислений после уплаты налогов: 1 436,3 ₽. Вложено: 2 955 667,8 ₽. Текущая стоимость: 2 646 356,26 ₽. Плановые дивиденды на 12 месяцев: 253 138,76 ₽. Получено начислений: 230 359,49 ₽. Цель до 2028 года: 6 000 000 ₽. Выполнение цели: 49,26 %. Цель до 2040 года: 25 000 000 ₽. Выполнение цели: 11,82 %. Выводы: Портфель отработал лучше рынка, но рынок уже которую неделю топчется на месте.

Операции по портфелям за февраль. RUB Пополнение: 39 338 ₽. Портфель "Пенсия" Продажи: 280 шт. Сумма: 283 407,6 ₽. Покупки: 62 шт. Сумма: 280 705 ₽. Продажи: 62 шт. Сумма: 300 080 ₽. Покупки: 274 шт. Сумма: 283 233,21 ₽. Дождался хорошей точки входа в Яндекс, и в течении недели снова вышел. Прибыль от сделки чуть менее 20 000 ₽. Снова жду просадки в цене до 4 500 - 4 600 ₽. Покупки: 3 шт. Сумма: 19 179 ₽. До цели на этот год осталось докупить еще 3 шт. Покупки: 20 шт. Сумма: 2 172,4 ₽. До цели на этот год осталось докупить еще 350 шт. Покупки: 4 шт. Сумма: 1 224,96 ₽. До цели на этот год осталось докупить еще 125 шт. Покупки: 28 шт. Сумма: 4 277 ₽. Кэшбэк за февраль. Жду точки входа в Золото. До цели на этот год осталось еще 30 618 ₽. Портфель "Ипотека" Покупки: 19 шт. Сумма: 18 796,24 ₽. Дивиденды: Сумма: 42,18 ₽. Покупки: 3 шт. Сумма: 3 084,46 ₽. Дивиденды: Сумма: 77,05 ₽. Покупки: 3 шт. Сумма: 3 018,84 ₽. Покупки: 4 шт. Сумма: 4 048,17 ₽. Покупки: 3 шт. Сумма: 3 097,59 ₽. Дивиденды: Сумма: 257,64 ₽. До цели на этот год осталось еще 200 000 ₽. Портфель "НПФ" Пополнение: 2 800 ₽. Бонус: 700 ₽. До цели на этот год осталось еще 38 500 ₽. Общий итог Пополнение: Сумма: 39 338₽. Покупки: Сумма: 622 836,87 ₽. Продажи: Сумма: 583 487,6₽. Дивиденды: Сумма: 376,87₽. Свободный остаток: Сумма: 0 Выводы: За прошедший месяц было минимальное кол-во операций. До середины марта все свободные средства направляются на закрытие долгов за покупку участка. В марте плановое пополнение на 195 000 рублей.

Сводка по портфелю "Пенсия" за 7 дней. Описание портфеля: 10 акций, крупнейших в своей отрасли компаний в России, список сформирован из рейтинга 400 крупнейших компаний по выручке за 2022 год. Часть отраслей игнорируется по разным причинам: Оптовая торговля, машиностроение, фарма - отсутствия крупных эмитентов на бирже. Транспорт, строительство, угольная промышленность - туманные перспективы развития отраслей. Электроэнергетика, ЖКХ - рост бизнеса в отрасли или ограничен индексацией на размер инфляции или требует колоссальных инвестиций в новые долгосрочные объекты. Доля каждого актива - 10%. Final asset allocation (Распределение по классам активов). Stocks (Акции): 60 %. Rates (ЗПИФы): 20 %. Bonds (Облигации): 20 %. Gold (Золото): 10 %. Первые 10 лет формируется объем из акций, ЗПИФов и частично золота. Начиная с 10 года, в портфель добавляются облигации до целевого распределения по классам. Возраст портфеля: 3 года. Целевой срок жизни портфеля: 15 лет. Целевое ежегодное пополнение: 1,2 млн рублей. Целевое пополнение в 2026 году: 500 тыс рублей. Ребалансировка по итогам года до целевых долей. Полное реинвестирование дивидендов. Индекс МосБиржи: -0,39 %. Открытие: 2 791 пунктов. Закрытие: 2 780 пунктов. Состав портфеля: : ФосАгро - химическая и нефтехимическая промышленность Прибыль: 1,99 %. Прибыль: 11 430,33 ₽. : Мобильные ТелеСистемы - телекоммуникации и связь Прибыль: 1,78 %. Прибыль: 6 300 ₽. : Сбербанк России - банки Прибыль: 0,75 %. Прибыль: 4 835,13 ₽. : НоваБев Групп - пищевая промышленность Прибыль: 0,69 %. Прибыль: 2216 ₽. : Группа Черкизово - агропромышленный комплекс Прибыль: 0,45 %. Прибыль: 1 207 ₽. : ИКС 5 ФИНАНС 003P-04 - яндекс (ожидание точки входа) Прибыль: 0,33 %. Прибыль: 887,15 ₽. Получено начислений после уплаты налогов: 1046,05 ₽. : T-КАПИТАЛ ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК - золото (ожидание точки входа) Прибыль: 0,31 %. Прибыль: 197,28 ₽. : Московская Биржа - финансы Прибыль: -0,67 %. Прибыль: -2 056,7 ₽. : КЦ ИКС 5 - розничная торговля Прибыль: -0,7 %. Прибыль: -2 085,5 ₽. : НК ЛУКОЙЛ - нефтяная и нефтегазовая промышленность Прибыль: -1,12 %. Прибыль: -3 478 ₽. : НЛМК - черная металлургия Прибыль: -1,34 %. Прибыль: -3 841,6 ₽. Итого. Прибыль: 0,6 %. Прибыль: 15 611,09 ₽. Получено начислений после уплаты налогов: 1 046,05 ₽. Вложено: 2 951 390,8 ₽. Текущая стоимость: 2 615 467 ₽. Плановые дивиденды на 12 месяцев: 252 163,71 ₽. Получено начислений: 230 359,49 ₽. Цель до 2028 года: 6 000 000 ₽. Выполнение цели: 49,19 %. Цель до 2040 года: 25 000 000 ₽. Выполнение цели: 11,81 %. Выводы: Портфель отработал лучше рынка.

Часть 2. Результаты: 10% 10 лет - 17,6 месяцев жизни. 20 лет - 40 месяцев жизни. 30 лет - 73 месяцев жизни. 40 лет – 120 месяцев жизни. 30% 10 лет - 67 месяцев жизни. 20 лет - 157 месяцев жизни. 30 лет - 284 месяцев жизни. 40 лет – 465 месяцев жизни. 50% 10 лет - 158 месяцев жизни. 20 лет - 367 месяцев жизни. 30 лет - 663 месяцев жизни. Достаточный результат достигнут на 17ый год. 70% 10 лет - 369 месяцев жизни. 20 лет - 856 месяцев жизни. Достаточный результат достигнут на 8ой год. Для пропущенных интервалов зависимость линейная, увеличение доли инвестиций и снижения расходов на 10% уменьшает срок примерно на 5 лет. Справедливости ради, надо заметить, что «плечо сбережений» более 30-40% становится доступным только при очень высоком уровне доходов, значимо отличающемся от модельного, минимально похожая на правду цифра – это от 400 000 – 500 000 рублей дохода в месяц. Назвать исполнимым план, при доходе в 100 000 рублей, тратить 30 000 рублей, вряд ли возможно, или по крайней мере, точно подходящий не всем. Так же, как и вряд ли можно говорить о высоком качестве такой жизни. В моей вселенной существует 4 основных интервала: 0 – 100 месяцев жизни – У вас еще нет ничего. 100 – 200 – Есть основа для устойчивого развития. 200 – 300 – Вы вошли в «Зону комфорта». Вы можете выбирать работу, которая вам нравится или сменить сферу деятельности. Вы можете сделать перерыв в трудовой деятельности без значимого вреда для финансов и так далее. 300 и более – Вы прошли основную сюжетную часть игры. С большой долей вероятности, даже если вы закончите трудовую деятельность, ваш уровень жизни не изменится никогда. Понятно, что у модели есть множество допущений, например, инфляция и рост рынка не стабильны, но выбраны средние значения за длинный временной отрезок, доходы и расходы у живого человека за 40 лет меняются значительно. Доходы и расходы вчерашнего студента и состоявшегося специалиста в 40 лет и семьей с детьми разные. Но на смысл и выводы из результатов такого моделирования принципиального влияния это не оказывает. Если всю жизнь инвестировать только 10%, то в лучшем случае к моменту выхода на пенсию у вас будет «Базовый минимум», на развитие которого у вас уже нет ресурсов. И минимально достаточной долей является 25-30%, которые с высокой долей вероятности, позволят пройти весь путь от начала и до конца.

Часть 1. Рубрика «Никто тебя и не спрашивает»: Вопрос: Какой процент от доходов нужно инвестировать? В этих ваших интернетах, бытует мнение что для того что бы у вас все было хорошо, нужно инвестировать хотя бы 10% от вашего дохода. Но проблема, в том, что никто никогда не пишет, что такое «у вас все хорошо» и какой ожидаемый результат от этих действий. С недавнего времени, мне очень нравится метрика: Кол-во месяцев жизни. Рассчитывается как «Сумма всех ваших инвестиций» / «Сумма всех ваших расходов за год» * 12 и по смыслу, отражает сколько месяцев вы можете прожить на ваш капитал, не меняя образа жизни. И опять-таки, поговаривают, что накопленные 300 средних месячных расходов на длинной дистанции всегда способны само восполняться, при извлечении суммы не большей 1 среднего расхода в месяц. Все остальные метрики на длинных дистанциях работают из рук вон плохо, так как кардинально зависят от параметров, на которые у вас нет никакого влияние, например, ключевая ставка, в отличии от ваших доходов и расходов. Так давайте, посмотрим на результаты простой линейной модели: Параметры модели: Годовая инфляция – 8,5%. Рост индекса МосБиржи – 12,4%. Модельный доход – 100 000 рублей. Ограничение по сроку – 40 лет, предполагаем, что работать мы начали в 22 сразу после высшего учебного заведения и непрерывно проработали до выхода на официальную пенсию. Правила расходов и инвестиций. Сумма инвестиций ежегодно индексируется на размер инфляции. То есть если в первый год, при 10% мы отправили в портфель 120 000 рублей, то на следующий год - 130 200 рублей. Сумма расходов аналогично, все что мы не инвестируем, мы тратим и учитывается как стоимость месяца жизни. Стоимость портфеля индексируется на размер роста индекса Мосбиржи. Размер инвестиций считаем, как долю от доходов с шагом 10% в диапазоне от 10% до 70%, так как жить на 10-20% своего дохода доступно уж совсем единичным людям, как правило с доходом в десятки раз выше модельного.

Сводка по портфелю "Пенсия" за 7 дней. Описание портфеля: 10 акций, крупнейших в своей отрасли компаний в России, список сформирован из рейтинга 400 крупнейших компаний по выручке за 2022 год. Часть отраслей игнорируется по разным причинам: Оптовая торговля, машиностроение, фарма - отсутствия крупных эмитентов на бирже. Транспорт, строительство, угольная промышленность - туманные перспективы развития отраслей. Электроэнергетика, ЖКХ - рост бизнеса в отрасли или ограничен индексацией на размер инфляции или требует колоссальных инвестиций в новые долгосрочные объекты. Доля каждого актива - 10%. Final asset allocation (Распределение по классам активов). Stocks (Акции): 60 %. Rates (ЗПИФы): 20 %. Bonds (Облигации): 20 %. Gold (Золото): 10 %. Первые 10 лет формируется объем из акций, ЗПИФов и частично золота. Начиная с 10 года, в портфель добавляются облигации до целевого распределения по классам. Возраст портфеля: 3 года. Целевой срок жизни портфеля: 15 лет. Целевое ежегодное пополнение: 1,2 млн рублей. Целевое пополнение в 2026 году: 500 тыс рублей. Ребалансировка по итогам года до целевых долей. Полное реинвестирование дивидендов. Индекс МосБиржи: 1,83 %. Открытие: 2726 пунктов. Закрытие: 2776 пунктов. Состав портфеля: : ЯНДЕКС - информационные технологии Прибыль: 7,1 %. Прибыль: 19 142 ₽. Понедельник - покупка: 62 шт. по 4 527,5 ₽. Пятница - продажа: 62 шт. по 4 840 ₽. : НЛМК - черная металлургия Прибыль: 2,48 %. Прибыль: 6 919,93 ₽. : НК ЛУКОЙЛ - нефтяная и нефтегазовая промышленность Прибыль: 2,35 %. Прибыль: 7 097 ₽. : Мобильные ТелеСистемы - телекоммуникации и связь Прибыль: 2,09 %. Прибыль: 7 200 ₽. : Московская Биржа - финансы Прибыль: 1,57 %. Прибыль: 4 742,2 ₽. : Сбербанк России - банки Прибыль: 1,12 %. Прибыль: 7 032,18 ₽. : T-КАПИТАЛ ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК - золото (ожидание точки входа) Прибыль: 0,25 %. Прибыль: 156,18 ₽. : ФосАгро - химическая и нефтехимическая промышленность Прибыль: 0,02 %. Прибыль: 118,33 ₽. На прибыль от сделки с Яндексом в пятницу куплено 3 шт. по 6 393 ₽. : КЦ ИКС 5 - розничная торговля Прибыль: -0,42 %. Прибыль: -1261 ₽. : НоваБев Групп - пищевая промышленность Прибыль: -0,86 %. Прибыль: -2 770 ₽. : Группа Черкизово - агропромышленный комплекс Прибыль: -1,23 %. Прибыль: -3 337 ₽. Итого. Прибыль: 1,97 %. Прибыль: 45 752,82 ₽. Вложено: 2 960 656,18 ₽. Текущая стоимость: 2 318 975,71 ₽. Свободный остаток: 280 883 ₽. Плановые дивиденды на 12 месяцев: 220 426,11 ₽. Получено начислений: 237 806,69 ₽. Цель до 2028 года: 6 000 000 ₽. Выполнение цели: 49,34 %. Цель до 2040 года: 25 000 000 ₽. Выполнение цели: 11,84 %. Выводы: Портфель отработал чуть лучше рынка.

Часть 6. Так, что развернутый ответ на вопрос «Как начинать с нуля, когда за душой нет ничего?» 1) Провести тщательный анализ текущих доходов и расходов, понять, на что вы тратите деньги. 2) Сократить расходы по статьям до адекватных целевых показателей. 3) Приложить все усилия для того чтобы закрыть ВСЕ кредиты со ставкой выше текущей ключевой (и никогда их больше не брать). Кредиты, например, льготную ипотеку со ставкой ниже текущей ключевой ставки досрочно гасить смысла не имеет. 4) Составить список инвестиционных целей и сроков их достижения. И да, для целей, описанных в пункте два, сроки должны исчисляться десятилетиями. Нельзя за пару лет накопить 100 месячных расходов, это просто арифметически невозможно. 5) Добавить в список расходов стандартную сумму на инвестиции не менее 10% от дохода и переводить их сразу, после того как на карту пришла зарплата. 6) Следовать этому плану все годы до выполнения. Писать тут про работу над увеличением доходов не вижу смысла, это не имеет отношения к ответу на вопрос «как начать». Отложить начало до точки, когда вырастут доходы, без приведения расходов в норму, абсолютно бессмысленное занятие, так как в следующий раз, когда доходы вырастут, вырастут и расходы, и денег на инвестиции снова не будет оставаться. Остается открытым один вопрос, с какой суммы дохода и в каком возрасте имеет смысл начинать инвестировать. Но об этом поговорим в отдельной серии постов.

Часть 3.2 Расходы на одежду (включая мобильные телефоны, гаджеты и украшения) более 5%. Комфортная одежда и обувь стоит недорого. Хорошая спортивная одежда и обувь стоит, конечно, дороже, но и служит годами. Брендовая одежда стоит дорого, но в реальности, всем абсолютно все равно, надеты ли на вас джинсы и рубашка за 3 000 или за 30 000 рублей. Вообще всем абсолютно все равно. Так кого вы хотите удивить? К качеству жизни ровно так же не имеет отношения. К качеству жизни имеет отношение только то, что у вас есть комфортная одежда, уместная для текущей погоды. Какого она цвета, какого она бренда и какой на ней принт – нет. Расходы на хобби более 5%. Если вы занимаетесь фотографией и для счастья вам нужен еще один объектив, то вы занимаетесь не фотографией, а коллекционированием объективов. Если вы занимаетесь музыкой и вам нужна еще одна гитара, то вы не занимаетесь музыкой, но занимаетесь коллекционированием гитар. Если у вас 10-20 разных хобби, то вы занимаетесь коллекционированием хобби, и вы никогда не получите истинного удовольствия ни от одного, потому что не успеете познать сути того, чем попытались заняться. Потребительские кредиты не более 0%. Если этот пункт вызывает сомнения, то задаваться вопросом, как начать инвестировать деньги просто бессмысленно. Сумма максимальных долей этого списка – 90%. То есть, даже с максимально допустимыми тратами остается 10% на накопления / инвестиции. А если еще немного осмыслить регулярные расходы, то их доля легко снизится до 65-70% без какого-либо ущерба качеству жизни. Отдельно будет пост, почему 10% от дохода на инвестиции – это очень мало. Но таки даже мало, это все еще сильно лучше, чем ничего. Вывод: Меньше тратить сложно, но можно. Продолжение в след части.

Часть 3.1 Высокие расходы: Довольно часто, специалист / менеджер среднего звена таки является хорошим компетентным сотрудником и получает достойную зарплату, но денег все равно нет. Но куда же деваются деньги? – и опять-таки довольно часто, при хоть сколько-то внимательном анализе, выясняется, что деньги утекают на всякую ерунду, которая в этих ваших социальных сетях называется повышением уровня и качества жизни. И к сожалению, к ним не имеющая не малейшего отношения. Примеры и доли от бюджета: Расходы на питание более 15%. Заказ доставки / покупка готовой еды в магазине и регулярные походы в кафе не имеют ни малейшего отношения к повышению качества жизни, а исключительно к повышению прибыли владельцев компаний, у которых вы оставляете свои деньги. В хорошем общепите стоимость продуктов составляет четверть цены блюда в меню. Соответственно, отдавая питание на аутсорсинг, вы тратите в 4 раза больше, чем могли бы. Расходы на аренду недвижимости / ипотеку / ремонт более 25%. Если более, вы снимаете или купили себе недвижимость, которую не можете себе (и хорошо, если пока) позволить. Покупка недвижимости, которую вы не можете себе позволить повышает только уровень стресса. Кстати, жить в 100 метровой квартире на Кутузовском, доставшейся по наследству от бабушки при доходах в 100 000 – 200 000 рублей равнозначно. Очень простая проверка – посчитать, могли бы вы снимать эту квартиру, если бы она не была у вас в собственности. Если нет, то дела плохи и самое время переезжать. Расходы на авто более 20% (в период выплаты по автокредиту) / более 5% в остальное время. Аналогично с арендой или покупкой недвижимости. Если при зарплате 150 000 рублей вы купили себе BMW 520 – вы совершили ошибку. Очень дорогую ошибку. Если ваша машина через сервисы и прочее, высасывает более 5% доходов, значит пора с ней расставаться. При отсутствии личного авто, траты на транспорт более 1%. Расходы на отдых (отпуск и развлечения на выходных) более 20%. Фоточки друзей или коллег с райских островов вызывают потребность потратить 3 месячные зарплаты на поездку? – Сочувствую, но классно отдохнуть можно и дешевле полумиллиона рублей за неделю. Стресс за неделю требует, чтобы его сняли в дорогом ресторане / клубе – Сочувствую, но хорошо провести время (и даже вкусно поесть) можно значительно дешевле, например, дома, собрав друзей за настолкой и домашней пиццей. Расходы на одного ребенка более 10% (если он здоров). Дети не оценят дорогую еду, которую рекомендовал «блогер». Дети не оценят дорогие игрушки и модные вещи. А родительские нервы не оценят, когда ребенок их сломает или испачкает. Дети не оценят поездки за тридевять земель. Для маленького человека 9 часовой перелет и кардинальная смена обстановки – это стресс. Дети ОЦЕНЯТ внимание родителей и время, проведенное с ними.

Часть 2. Низкие доходы: Сейчас, наверное, я скажу страшную вещь. Мало зарабатывать, как правило, это сознательный выбор человека. За очень редким исключением – это значит, что человек долгое время не развивает свои профессиональные компетенции и вообще не является специалистом в той области, где он работает, не мобилен, не готов брать на себя ответственность и не хочет много работать. Для понимания, я за 17 лет своей трудовой биографии я прошел путь с остановками от зарплаты в 18 200 + 10% ежемесячной премии до 450 000 + 40% годовой премии. Остановки были на 35 000, 45 000, 52 000, 60 000, 90 000, 160 000, 180 000, 240 000 и 320 000 рублей. Каждому значимому изменению зарплаты предшествовало одно из двух: 1) Я осваивал новый для себя навык и начинал его применять в работе. 2) Я брал на себя больше ответственности. Основные вехи карьеры: Продавец-консультант в спортивном магазине – стартовая точка. Дежурный директор магазина – больше ответственности. Младший менеджер по закупкам в небольшой локальной сети – новые навыки. Руководитель категории в крупной федеральной сети – больше ответственности. Операционный аналитик в крупной логистической компании – новые навыки. Линейный руководитель аналитической группы – больше ответственности. Руководитель структурного подразделения – еще больше ответственности. Важное замечание: я не считаю свою текущую зарплату какой-то запредельно высокой, но все-таки она в несколько раз выше и медианной, и средней в нашей стране. Без трудоустройства по знакомствам, без помощи родителей. Только развитие компетенций и очень много тысяч часов упорного труда. Без них, моя бы зарплата так и осталась 18 200 плюс индексация на размер инфляции за эти годы и сейчас составляла бы примерно 60 000 рублей. Наверняка, сейчас в комментариях, мне напишут, но что делать медсестре в райцентре и подобные примеры. Ответ прост и одновременно очень неприятен: Учиться на врача и уехать из райцентра в большой город. На качество жизни конкретной медсестры эти два действия окажут колоссальное положительное влияние. Сложно ли выучится на врача, если ты работаешь медсестрой в райцентре и уехать в город? - очевидно, да. Возможно ли? - тоже ответ да. К сожалению, на жителей райцентра, которые лишатся, возможно, последней медсестры в местной больнице влияние будет отрицательным. Но почему ее это должно волновать? Никто и никогда не обещал, что жизнь должна быть одинаковой во всех частях земли. Вывод: Больше зарабатывать сложно, но можно. Продолжение в след части.

Сводка по портфелю "Пенсия" за 7 дней: Описание портфеля: 10 акций крупнейших компаний - лидеров отраслей в России. Доля каждой позиции - 10%. Полное реинвестирование дивидендов. Ребалансировка раз в год. Ежегодное пополнение портфеля около 1 млн рублей. Возраст портфеля - 3 года. Срок жизни портфеля - от 15 лет. Индекс МосБиржи: -0.01% Открытие: 2 758. Закрытие: 2 735. Компания: : Сбербанк России - банки Прибыль: -0,57% Прибыль: -3659,76 руб. : НК ЛУКОЙЛ - нефтяная и нефтегазовая промышленность Прибыль: -2,79% Прибыль: -8718,5 руб. : КЦ ИКС 5 - розничная торговля Прибыль: -2,15% Прибыль: -6596 руб. : ЯНДЕКС 001Р-03 - информационные технологии Прибыль: 0,34%, Прибыль: 966 руб. Разница цены активов: -504 руб. Получено начислений после уплаты налогов: 1470 руб. : НЛМК - черная металлургия Прибыль: -2,39% Прибыль: -6828,8 руб. : ФосАгро - химическая и нефтехимическая промышленность Прибыль: -0,29% Прибыль: -1640 руб. : Мобильные ТелеСистемы - телекоммуникации и связь Прибыль: -0,96% Прибыль: -3360 руб. : Московская Биржа - финансовые услуги. Прибыль: -0,93% Прибыль: -2855,8 руб. : НоваБев Групп - пищевая промышленность Прибыль: -1,68%, Прибыль: -5540 руб. : Группа Черкизово - агропромышленный комплекс Прибыль: 0,24% Прибыль: 639 руб. : T-КАПИТАЛ ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК Прибыль: 0,26%, Прибыль: 164,4 руб. Итого Прибыль: -1.4%, Прибыль: -37 429,46 руб. Разница цены активов: -38 899,46 руб. Получено начислений после уплаты налогов: 1 470 руб. Вложено: 2 937 850,54 руб. Текущая стоимость: 2 557 396,25 руб. Плановые дивиденды на 12 месяцев: 251 764,19 руб. Получено начислений: 230 359,49 руб. Цель: 6 000 000 руб. Выполнение цели: 49%. Вторую неделю подряд бег на месте.

Как я веду бюджет: У меня есть целевые фонды в накопительных счетах на регулярные траты и брокерские счета на долговременные цели. Два раза в месяц с аванса и зарплаты я перевожу заранее запланированные суммы. Так как я довольно точно знаю размер и дату пополнения карты своим работодателем, я расписываю план по тратам на 12 месяцев вперед. По итогам года, при наличии «свободного остатка» по фондам для регулярных потребностей, или трачу деньги на подарки себе/жене/родителям, или если никому ничего не нужно, перевожу на долговременные цели. Сейчас деньги между фондами распределяются так: Продукты: 70 000 рублей. Текущий баланс счета около 6 000 рублей. Ипотека / Коммунальные платежи: 70 000 рублей. Текущий баланс счета 0 рублей. Развлечения: 30 000 рублей. Текущий баланс счета около 7 500 рублей. Квартира и ремонт: 5 000 рублей. Текущий баланс счета около 25 000 рублей. Путешествия: 35 000 рублей. Текущий баланс счета около 150 000 рублей. Здоровье: 3 000 рублей. Текущий баланс счета около 10 000 рублей. Одежда: 1 000 рублей. Текущий баланс счета около 10 000 рублей. Авто: 10 000 рублей. Текущий баланс счета около 70 000 рублей. Спорт: 10 000 рублей. Текущий баланс счета около 100 000 рублей. Животные: 10 000 рублей. Текущий баланс счета около 10 000 рублей. Ребенок: 15 000 рублей. Текущий баланс счета около 30 000 рублей. Базовые обязательные расходы: Продукты / Ипотека / Коммунальные платежи / Животные / Здоровье / Одежда: 154 000 рублей в месяц. Базовые необязательные расходы: Развлечения / Квартира и ремонт / Путешествия / Авто / Спорт: 90 000 рублей в месяц.

Регулярные расходы: (Часть 2) Спорт: 100 000 рублей в год. Сервис горных лыж и велосипедов, раньше занимался этим самостоятельно, но сейчас желание дышать парафином и пачкать ламинат смазкой снизилось до нуля, покупка запчастей и расходников по мере износа, что-то по мелочи для рыбалки, туризма и кэмпинга. В месяц траты не равномерные, может быть 0, а может быть и 150 000 на полтора года вперед. В ближайшие пару лет значительных трат не ожидается, все оборудование исправно. Так что планирую их оставить до переезда в дом и купить моторную лодку. Животные: 5 000 – 10 000 рублей. Корм, игрушки, ветеринарная помощь и реализация инстинктов. Корм около 10 000 на 2 месяца, игрушки по желанию, 1 чек ап в год и непредвиденное «собака сожрала тухлую рыбу / ежа на улице». 1 – 2 раза в месяц ездим реализовывать пастушьи инстинкты собаки. 1 сессия пастьбы овец стоит около 1800 рублей. Ездим в клуб Максима парк. Ребенок: 15 000 рублей. Регулярные пополнения детского фонда. Подарки: Сумма не известна. Зависит от свободного остатка за год и потребностей. В прошлом году купил себе новый спиннинг, а К. Iphone 15 pro 256, электрогитару Yamaha 112J и усилитель Roland BOSS Katana-50. До этого купил в подарок себе часы Garmin Forerunner за 60 000 рублей. В этом пока планирую подарить К. комплект для студийного света и штатив для съемки рабочих видео. Примерно 20 000 рублей за все. На работе коллектив более 200 человек, всегда игнорировал бессмысленный круговорот денег.

Регулярные расходы: (Часть 1) Продукты: 70 000 рублей. Обычная еда на каждый день: Овощи / фрукты / птица / мясо / молочка / бакалея. По возможности, мы делаем заготовки на неделю и месяц-полтора: котлеты, супы, овощные рагу и тп. Стараемся есть сезонные продукты. Бытовая химия. Кредиты: 60 000 – 65 000 рублей Ипотека - 58 000 рублей. Изредка пользуюсь сплитами/рассрочками на маркетплейсах, при крупных покупках, иногда это бывает выгодно. Коммунальные платежи: 9 000 - 10 000 рублей. Телефон: 400 рублей по программе Т-Банка Премиум, без лимитные звонки и 20 гб интернета. Интернет: 800 рублей. Сервисы: Подписка «Яндекс +» 2000 рублей в год. К. оплачивает еще какие то сервисы для работы, но я не слежу за этим. Развлечения: 30 000 в месяц. Покупка «праздничной еды» - стейки, алкоголь, редкие продукты для кулинарного опыта. В рестораны практически не ходим, так как много чего попробовали раньше, и то что сейчас удивит стоит слишком дорого. Досуг вне дома – музеи, концерты, выставки, бани/спа, встречи с друзьями, поездки выходного дня, поездки на рыбалку. Траты не очень равномерные, зимой могут быть минимальными (на выходных погуляли по району или съездили в соседний парк), летом/осенью и в два раза больше среднемесячных. Квартира и ремонт: около 5 000 рублей на поддержание текущего состояния плюс ремонт / покупка вышедшей из строя бытовой техники. В связи с планами по переезду в дом через пару лет, смысла много тратить на текущий быт особенно нет. Путешествия: 400 000 – 500 000 рублей в год. 1 – 2 недельные поездки по России, иногда совместно с женой, иногда нет. 1 двухнедельная поездка куда-нибудь зарубеж вместе. В прошлом году съездили в поход и на рыбалку на Ладожское озеро, брали в собой собаку, жили в палатке и на месте арендовали моторную лодку на неделю, вышло около 120 000 рублей с дорогой, лодкой и едой. Потом неделю провели в собачьем лагере в Подмосковье. Осенью еще один съездил в горы покататься на велосипеде под Краснодар, вышло около 50 000 рублей с дорогой, подъемником, едой и небольшим сервисом велосипеда. И в этом году в январе вместе ездили на 9 дней в Приэльбрусье кататься на лыжах, вышло очень дорого из-за новогодних праздников, 280 000 рублей с перелетом, жильем, едой и катанием. Но очень хотелось кататься, а жена не может взять отпуск зимой. Точнее может, но 10 дней дохода в сезон выйдут дороже экономии. На этот год пока запланировано две поездки: Первая с велосипедом в горы в апреле, поеду один, выйдет около 50 000 рублей. Вторая – путешествие по Китаю: 3-4 дня в Гонконге и 7-8 дней на о. Хайнань, поедем вместе с женой, выйдет около 350 000 – 400 000 рублей. Транспорт: 0 – 15 000 рублей, обычно оплачиваю из фонда развлечения или отпуск. Общественный транспорт + такси, так, как и я, и жена работаем из дома, за месяц можем вообще ни разу не выехать за пределы района, но летом 1-2 раза в месяц можем съездить куда нить в Подмосковье с собакой за 30-50-100 км от дома. Так как собака королевских кровей и бывает агрессивна в скоплениях людей, стараемся на большие расстояния не ездить общественным транспортом. Плюс трансферы в/из аэропорта. Обучение: 0 рублей. В интернете миллионы часов бесплатных видео с обучением чему угодно и миллионы строк текста с учебниками и статьями. Здоровье: 1000 - 2000 рублей. Разовые покупки лекарств и витаминов, остальные расходы покрывает ДМС от работы. Жена пользуется бесплатной медициной по ОМС. Плюс со своих доходов она поддерживает свой фонд на стоматологию. Красота: 500 рублей, раз месяца в полтора жена заставляет пойти на стрижку. Не веду отдельный фонд, сумма расходов не значительная. Одежда: 50 000 рублей в год. В основном спортивная одежда плюс белье, и две пары джинс на год.

На что откладываю: Выход на пенсию в промежутке между 45-50 годами, 2035 – 2040 годы. У меня есть пайплайн пополнения ИИС до 2040 года, довольно точно следую ему уже 3 года. Стартовым пинком послужил налоговый вычет на квартиру и ипотеку, около 310 000 рублей. Цель до 2028 года: довести вложения в него до 6 000 000 рублей. Цель до 2035 – 2040 года: довести вложения в него до 25 000 000 рублей, в том числе за счет реинвестирования дивидендов/купонов, и в идеале дать ему возможность «настояться» еще 5 лет. Дальше счет должен покрывать большинство базовых расходов. Не факт, что в этом возрасте, я полностью откажусь от карьеры, возможно, нет, возможно, уйду в частичную занятость, возможно кардинально сменю сферу деятельности, но саму возможность очень бы хотелось иметь. Переезд из квартиры в дом в Подмосковье. Осенью 2025 года мы купили участок около 9 соток в Подмосковье, в Истринском районе, возможность появилась случайно, по плану покупка участка была ближе к осени 2026 года. Поэтому повытаскивали разные заначки, плюс еще заняли у друга около 250 000 рублей на полгода. Сейчас первая цель до конца зимы рассчитаться по долгам, а с марта 2025 по декабрь 2027 откладывать по 100 000 рублей в месяц плюс всю годовую премию на первоначальный взнос по IT ипотеке на дом и обустройство участка. Оплата университета и возможности не отвлекаться от учебы для ребенка. В свои студенческие годы, мне со второго курса приходилось работать на не самых классных работах, и, хотя в тот период я встретил несколько друзей, с которыми тесно дружим уже более 15 лет, я бы хотел, чтобы мои дети могли в эти годы учиться и тусоваться, а не зарабатывать себе минимум на повседневные расходы. Хочется до 2030 года внести на него 1 – 1.5 млн рублей, собрать портфель из акций на Индекс Мосбиржи и «забыть» на 15 лет, реинвестируя дивиденды. Покупку недвижимости для детей не рассматриваю, не хочу привязывать детей к конкретному городу и стране квартирой. Возможно, он / они захотят уехать жить куда-то еще. При необходимости, заработают и купят сами, своим долгом считаю дать возможность получить багаж (образование, знания, навыки, хобби), который можно взять «в ручную кладь» и который действительно поможет в жизни. Открыть небольшую зоогостиницу на своем участке в Подмосковье. Мы любим собак, когда путешествуем пользуемся аналогичными услугами и не против немного заработать на своем хобби. На наш проект нужно будет около 500 000 рублей вложений. Построить домик на 4 собаки, размером 4*4 метра и сделать вокруг него 4 вольера примерно по 30 квадратных метров.

Сколько откладываю: Суммарно около 50% моего дохода уходит в инвестиции на разные долгосрочные цели: Пенсионный портфель в ближайшие два года ~ 10%, потом снова будет около 35%. Первоначальный взнос на дом ~ 25%. Отпуск ~ 10%. Детский фонд ~ 5%. К. оплачивает ипотеку, и иногда вносит какие-то суммы в фонд отпуска и детский счет. Остальную часть своих доходов тратит и откладывает по своему усмотрению, на хобби, красоту, помощь сестре и так далее. Продукты, развлечения и прочий быт, в основном, оплачиваю я. Сколько накопил: Около 3 млн рублей на ИИС в Т-Банке на пенсию. Акции 10 российских компаний, ЗПИФы, облигации и немного золота. Около 500 000 рублей на брокерском счете в Т-Банке в акциях американских компаний, в основном биг-тех, правда уже пару лет не понятно, принадлежат ли они мне или дорогие зарубежные партнеры «отжали» эти активы безвозвратно. Около 180 000 в НПФ, 165 000 в СФР, на которые я подал заявление о переводе в НПФ Т-Банка плюс осенью 2025 года включил ежедневное пополнение на 100 рублей в день. За 10 лет программы софинансирования от государства таким образом должно набежать около 1 млн рублей. Около 30 000 рублей на детском счете. До осени 2025 было около 400 000 рублей, но так как мы нашли классный участок под постройку дома, он был безжалостно «выпотрошен» под ноль. Около 300 000 рублей на брокерском счете в Т-Банке, который пополняю только с кэшбэка и покупаю биржевое золото. Цель за 20 лет купить 1 кг золота и как Кощей «чахнуть» над ним в старости. Скорее всего не выполнимая. Но даже если к 2040 году наскребется 300-400 грамм – это сильно лучше, чем ничего. Около 350 000 рублей суммарно в фондах для регулярных трат.

Должность и сфера: Руководитель аналитической группы в крупной логистической компании, работаю на одном месте около 9 лет. К. – онлайн преподаватель. С женой вместе уже 10 лет, 5 жили в гражданском браке, в 2020 году перед покупкой квартиры узаконили отношения. Детей пока нет, но мы работает над этим. Хобби: горные лыжи, горный велосипед, рыбалка, водный и не очень туризм, собаки. У жены еще есть музыкальные хобби: гитара и барабаны. Зарплата: После последнего повышения, около 400 000 рублей плюс премия около 30% годового дохода. Доход жены зависит от времени года, так как летом меньше желающих учиться. В среднем по году 140 000 рублей в месяц. Дополнительные источники дохода: Нет и не хочется, так как в среднем мы работаем по 55-60 часов в неделю. Летом, когда учебная нагрузка не высокая, К. берет на передержку собак по 1 000 рублей в сутки. Дополнительным источником дохода назвать это сложно, скорее хобби и способ занять свободное время. Налоговые вычеты на ипотеку около 50 000 рублей и на ИИС – 52 000 рублей. Около 3 000 рублей в месяц выходит кэшбэком, который сразу инвестирую в биржевое золото. Но иногда бывает попадается кэшбэк 15% на заказы продуктов через сервис город в приложении Т-Банка, сразу делаю много заказов впрок, тогда может выйти и 10 000 рублей. Так же бывают акционные кэшбэки на оплату перелетов и бронирования гостиниц, эти суммы учитываю, как скидку и возвращаю в целевые фонды.

Запускаю цикл постов в формате "Как живет / Дневник трат" от T-Journal. Первую неделю буду писать достаточно подробно, далее буду выделять только значимые события и траты, так как в целом наш повседневный быт не очень сильно меняется от недели к неделе, а писать в формате копипасты довольно странно. О себе: Возраст: 35 лет. Город: Москва. С кем живу: Жена: К. 34 года. Практически с самого начала, как мы познакомились с К. мы начали жить вместе. Сначала на съемных квартирах, потом перебрались в свою. Собака: корги пемброк. 2.5 года. Мы мечтали о корги еще в далеком 2015 году, но так как жили на съемной квартире, далеко от родителей и много путешествовали, мечту реализовали только в 2023 году. Сейчас еще мечтаем о том, что, когда переедем в дом заведем вторую собаку: ньюфаундленда. Держать в квартире такую большую собаку негуманно по многим соображениям, а в доме будет в самый раз. К. еще втайне мечтает о корги кардигане и о бордер колли. Я пока не определился во мнении, готов ли я поддержать мечту о 4х своих собак. Еще у нас есть красноухая черепаха. Жена купила ее в далеком 2010 году, с рук у Московского зоопарка, поддавшись на уговоры ушлого продавца, который наплел юному неокрепшему разуму, что она останется такой же милой малюткой. Сейчас это «чудовище» занимает 150 литровый аквариум и не перестает расти. Когда родители уезжают на отдых, оставляют у нас свою кошку. С другими членами семьи мы не живем вместе. Немного о них: Родственники (мои): Отец - 65 лет, пенсионер, увлекается рыбалкой и русским биллиардом. Мать - 64 года, пенсионер, явных увлечений нет, в свободное время гуляет, посещает выставки, концерты и прочие бесплатные радости по программе "Московское долголетие". Родители за время активной карьеры успели сформировать некоторое кол-во накоплений, и сейчас ведут пусть и скромную, но жизнь без нужды. Пару раз в год выбираются на отдых на море, один раз по путевке от правительства Москвы, второй раз - за свой счет. Двоюрный брат и тетка - их сфера деятельности мне не известна. О существовании остальных родственников я узнаю исключительно, когда у кого-то что-то случилось и кому-то нужна «материальная помощь». Стандартно игнорирую подобные просьбы, так как это не взаимно. Родственники (жены): Мать – работает кассиром в банке. Отец – собирает мебель на заказ. Сестра и ее муж – сестра в декрете, муж – онлайн психолог. С родителями с обеих сторон отношения теплые и родственные.

Пост 2: 4) Квартира - Тут все понятно, ежемесячный платеж по ипотеке, оплата ЖКХ / интернета / связи и страховка квартиры. - Текущая доля около 16%. Мы купили квартиру в середине 2020 года, со ставкой по ипотеке, которая нынче выглядит как что то из другого мира, на фоне текущей рыночной ставки, а квартира за это время подорожала более чем в 2 раза. Гасить ипотеку досрочно сейчас смысла нет. 5) Ребенок - У нас пока нет детей, а фонду, тем не менее фонду несколько лет. - Текущая доля около 5%. Когда мы только расписались с супругой, я завел такой фонд, и ежемесячно его пополняю. Сейчас выплаты из него позволяют не задумываться о стандартных ежемесячных тратах на ребенка, когда он появится. Всем рекомендую, начинать инвестировать деньги на ребенка, даже если вам 20 лет. Рано или поздно, скорее всего он у вас появится, и лучше чтобы финансовая сторона вопроса вас волновала в последнюю очередь. 6) Собака - Корм, игрушки, ветеринарка. - Текущая доля около 1%. Очень бы хотелось завести в этот фонд схожую с детским фондом сумму, но пока такой возможности нет. 7) Здоровье - Лекарства и витамины, так как у меня хороший ДМС, который покрывает практически все остальное. - Текущая доля около 1%. 8) Образование - Книги, подписки. - Текущая доля около 1%. Несколько лет назад перестал пользоваться платными курсами, так как по моей специальности есть огромное кол-во абсолютно бесплатной информации в интернете, а на курсах продают слишком много воды за оверпрайс. На текущий момент, 99% всей учебной информации можно и нужно находить на youtube и в статьях. И только за 1% очень редкой специализированной информации имеет смысл платить деньги. 9) Ремонт / Дом - Ремонт в квартире, услуги связанные с обслуживанием квартиры и бытовая техника. - Текущая доля около 2%. 10) Отпуск - 2-3 1-2х недельные поездки по России и за рубеж в год. - Текущая доля около 7%. Пару раз в год мы по неделе ездим куда нить по России и один раз дней на 10 куда нить за рубеж. Тут основной принцип: если мы хотим поехать в какое то конкретное место, то мы ждем, пока в фонде будет достаточная сумма для этой поездки. 11) Авто - Бензин, страховка, сервис и прочие расходы связанные с эксплуатацией автомобиля. - Текущая доля около 5%. Покупка нового авто или соразмерных трат сюда не входит, об этом расскажу как нибудь в отдельном посте. 12) Одежда и обувь - Вся повседневная одежда и обувь, кроме специализированной для спорта / туризма. - Текущая доля около 1%. Так как в офис я езжу в среднем 1-2 раза в год, расходы на одежду сводятся к периодической покупке нижнего белья, очередной пары джинс и кроссовок, раз в несколько лет покупки хорошей зимней куртки. 13) Спорт - Все что относится к занятиям спортом. - Текущая доля около 5%. Я увлекаюсь горным велосипедом, горными лыжами, водным и не очень туризмом и рыбалкой. Траты на поездки в горы / реки относятся к категории отпуск. На текущий момент траты на спорт не большие, так как все необходимое снаряжение есть и не требует обновления, только сервиса и поддержания. 14) Подарки - Порадовать себя или близких. В разные периоды, приоритезация доли от зарплаты, выделяемой на тот или иной фонд меняется. Плюс у меня есть возможность существенно корректировать долю на категорию за счет годовой премии, если есть такая необходимость. Но ключевой смысл остается, тратить, на ту или иную потребность не больше, чем ты уже заработал и запланировал потратить на горизонте полугода!!! Это не означает, что я не могу воспользоваться, например, рассрочкой / сплитом на маркетплейсе, если реализация потребности сейчас, может сэкономить деньги / время в будущем, но "гаситься" она будет за счет будущих поступлений в этот фонд.